很多想買保險的朋友，不知道買多少保額合适。并且會把注意力放在不出險能不能返錢和保險公司品牌知名度的選擇上，殊不知，這完全是舍本逐末。

買保險，我們必須要認識到：買保險就是買風險保障，保額才是關鍵因素。

• 關于保額，這幾點一定要知道！
• 四大險種，應該買多少保額适合？
• 預算少，如何買足保額？

No.1

買保險，就是買保額

1、什麼是保額？

保額，即保險金額，是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當保險事故發生時，保險公司承擔給付保險金責任的最高限額。

有些朋友剛接觸保險分不清保額和保費。以人身險而言，保額就是，被保險人出了風險，保險公司能賠的錢。保費是我們為了獲取保障，需要交給保險公司的錢。

一般，保額越高，保費越貴。

根據理賠方式的不同，保險可以分為報銷型和給付型兩種，對應的保額實際意義會有很大區别。報銷型險種，如醫療險，其保額是為了彌補用戶支出的合理醫療費用。在保額範圍内，花多少報銷多少，最大不可能超過醫療費用。

如何選擇，要結合免賠額、賠付比例、報銷範圍等，綜合考慮。而重疾險、意外險、壽險，屬于給付型險種，即買多少保額就會賠付多少錢（保額=理賠金額）。

比如，買100萬（保額）定期壽險，一旦被保險人身故，保險公司會一次性給付100萬（理賠金額）。

保額過高或過低都不好，過低達不到轉移風險的目的。如果得了重大疾病，卻隻賠了10萬保額，這無疑是解決不了問題的；過高則保費支出大，會造成經濟負擔。

2、保額多少合适？

保險的作用是，以小的損失（保費），換取對不确定風險巨額損失的保障。比如重疾險，我們考慮醫療費用的同時，也要考慮到收入損失及術後康複費用。

以重疾險為例，我們看一下各保險公司2019年的理賠報告：

中英人壽：獲賠金額13.5萬元，10-20萬占比37.2%，50萬以上占比僅2.7%；

同方全球：獲賠保額主流為10-20萬，占比為35.53%，50萬以上占比為10.54%；

泰康養老保險：人均獲賠金額12.3萬元；

華泰保險：人均獲賠金額11.5萬元；

國華人壽：人均獲賠金額8.55萬；

長城人壽：重疾人均獲賠金額8.79萬元。

除了以上的保險公司，其他保險公司同樣也存在類似的問題。 根據有關統計，銀保監會規定的25種重大疾病，3-5年治療康複費用基本就需要20萬打底（如下），還不算收入損失、照看護理、營養費用等，30萬保額隻能算基礎，50萬都不算寬裕。

在通貨膨脹、物價飛漲的現代，如果保額隻有10萬，買保險轉移風險的目的，能實現嗎？

No.2

四大險種，買多少保額合适？

保額的确定可以運用“損失補償原則”，把可能造成的損失計算出來，即可知保額。

1、重疾險

保額=治療費用 康複費用 （3-5年）收入損失。簡單來說，保額正常要做到50萬，至少不低于30萬。

如果是收入水平高的家庭經濟支柱，在此基礎上要加上3-5年的收入損失，以降低康複期間家庭生活的經濟壓力。

2、壽險

定期壽險可以說是家庭“頂梁柱”的專用保障。最少要覆蓋家庭債務（包括負債、未來5-10年日常生活費用、子女教育、父母贍養等費用）。

或者為個人年收入的5-10倍，即使是人不在了，通過理賠款，還能保證家庭經濟生活正常運轉多年。

3、意外險

意外險對于經常出差的人尤為需要，一般保額在20萬-200萬之間，可以根據個人的工作、生活狀況配置。

4、醫療險

如果有社保，就具備了基本的醫療保障。醫療險是報銷型的，隻需要适度補充，買多了也用不上。

No.3

預算少，如何買足保額？

保險行業最常用的“雙十原則”，即每年交的保費，是年收入的10%左右，對應保額做到年收入10倍）。

但是每個家庭的收入、負債等不同，保費預算也會有很大的差異。因此，不同家庭應該按照自家的實際情況進行配置保險。

如果預算少，如何買足保額呢？

首先建議大家，預算有限，就不要糾結“返不返錢”、“要不要保終身”、“賠付次數多不多”這些問題了。

1、家庭投保順序

先大人後小孩：有限的保費預算首先要考慮為家庭主要經濟支柱投保足夠的保額，再給孩子根據預算相對應的配置适合的保險産品即可。

2、保障期限

預算不足的情況下可以先選定期保障産品，以做足保額為主。以重疾險為例，首選純重疾、定期的消費型重疾險；定期壽險可以保至退休或子女經濟獨立。

3、繳費年限

選擇較長的繳費年限，加大杠杆率。目前很多重疾險支持30年繳費，每年繳費較少，可以大大降低保費壓力。

No.4

八保飯總結

很多人在萌生買保險的念頭時，其實非常清楚，買保險是為了未雨綢缪、獲取風險保障。

但是當我們真正購買的時候，難免被代理人不正确的保險理念錯誤引導，導緻買的保險與實際需求相差甚遠，保額嚴重不足。

希望大家在買保險的時候，都能堅持保額優先，不要背離買保險的初衷。

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