第 653 篇産品測評

對于很多人來說，一提到買保險，可能首先想到的就是重疾險。但是重疾險價格不便宜，大家在買這類産品的時候也會特别謹慎。

最近，信泰人壽上線了一款重疾險——朱雀·守衛加，保到 70 歲的價格比達爾文 5 号榮耀版還便宜，很适合預算有限的朋友。

今天，深藍保實驗室就來分析下這款新品，主要内容如下：

• 朱雀·守衛加，保障好嗎？
• 熱銷重疾險對比，哪款值得買？
• 朱雀·守衛加，怎麼買更好？

如果大家沒時間看測評，可以看以下簡要總結：

朱雀·守衛加由信泰人壽承保，是一款單次賠付的重疾險，可以選保到 70 歲或者終身，我們整理了它的保障：

整體來看，朱雀·守衛加的保障比較全面，我們總結了它的幾個特點：

特點1：少兒特疾額外賠

朱雀·守衛加 自帶一項“少兒投保增益保險金”，對于指定的 18 種少兒特疾，30 歲前可額外賠 120% 保額。

而如果 30 歲前未發生過重疾賠付，那麼 30 歲及之後得重疾可以多賠 10% 保額。不過，這項保障隻有 18 歲前投保才能享有。

我們幫大家仔細看過，朱雀·守衛加 對兒童高發重疾的覆蓋是還不錯的，但給孩子買價格優勢不大，下文會詳細分析。

特點2：60歲後可領住院津貼

如果在 60 歲前沒有發生過重疾理賠，60 歲後不論是因疾病還是意外住院，每天都可以領 0.1% 保額的住院津貼。

買 50 萬保額每天可以領 500 塊，每年最多可以領取 90 天。不過，如果之後再确診重疾或身故的話，需要扣除已經賠付的住院津貼額度。

總的來說，朱雀·守衛加 保障是比較全面的。另外，它還有幾項可選保障，如高齡特疾額外賠、癌症多次賠等，具體該怎麼選，我們在文章的第四部分會介紹。

對于一款重疾險來說，主要還是看高發疾病在不在保障範圍内，隻有高發疾病都覆蓋了，才能算是保障全面，而疾病種類的多少不是最重要的。

行業内統一規定了最高發的前 28 種重疾，已經占到了重疾理賠的 95%，而輕症隻有前 3 種才是法定的。

所以我們重點來看看，朱雀·守衛加 對于其他高發保障是否全面。我們整理了它對于以下 12 種高發輕症的保障情況：

從上面的對比來看， 朱雀·守衛加 對于以上 12 種高發輕症做到了全覆蓋，保障還是不錯的。

和市面上的産品相比，朱雀·守衛加表現到底怎麼樣呢？下面我們來一起看看：

（完美人生守護 2021 和附加 60 歲前額外賠的朱雀·守衛加，30 歲最高可買保額為 46 萬，表格中為折算後的價格）

直接說結論：

• 如果想要價格便宜：可以考慮未附加可選保障的 朱雀·守衛加，保 70 歲價格很便宜；想保終身的話，超級瑪麗 5 号 基本保障版本性價比很高。
• 如果想要高保額：完美人生守護 2021 和超級瑪麗 5 号（附加 60 歲前額外賠）都不錯，兩款産品在 60 歲前得重疾都可以額外賠 80%，賠付比例很高。

從整體來看，朱雀·守衛加 還是具備一定優勢的，保到 70 歲性價比很高。但是保終身以及附加 60 歲前額外賠的版本就不是很推薦了，大家可以選擇表格中的其他産品。

接下來我們再來對比下，它的幾項可選保障到底值不值得附加。

朱雀·守衛加 的可選保障比較多，除了 60 歲前額外賠，還有高齡特疾額外賠、癌症多次賠、身故賠保障。

下面我們分别來看看：

1、高齡特疾額外賠

60 歲後，首次确診特定的 6 種重疾和 5 種輕症可以分别多賠 50% 和 15%，疾病種類具體如下：

• 6 種重疾：惡性腫瘤-重度、較重急性心肌梗死、冠狀動脈搭橋術、嚴重腦中風後遺症、嚴重阿爾茲海默症、嚴重原發性帕金森病
• 5 種輕症：惡性腫瘤-輕度、原位癌、較輕急性心肌梗死、微創冠狀動脈介入手術、輕度腦中風後遺症

可以看到，以上疾病大多屬于高發疾病，朱雀·守衛加 附加上這項保障的價格也不算貴，如果有需要的話，可以加上。

2、癌症多次賠

朱雀·守衛加 可以附加惡性腫瘤拓展金，這項保障分為癌症津貼和癌症二次賠付兩部分，分别可以賠 30% 和 120% 保額，滿足一定的條件可以同時享有。

為了方便大家理解，我們用下面的圖片來展示附加上癌症多次賠後的賠付情況，具體有以下幾種：

其中，首次确診癌症，一年後仍在持續治療，賠付了 30% 的癌症津貼之後，180 天後新發癌症，或者 3 年後發生癌症的複發/轉移/擴散，都能再賠 120%保額。

舉個例子，小藍買了 50 萬保額，并附加癌症多次賠的朱雀·守衛加：

• 首次重疾為肝癌賠了 50 萬，1 年後還在持續治療，可以再賠 15 萬
• 3 年後癌症擴散到肺部，又賠 60 萬

也就是說，3 年内小藍一共獲賠 125 萬。

值得一提的是，對于首次确診為癌症，再次新發癌症的情況，朱雀·守衛加 隻需要間隔 180 天就能額外賠付 120%，而市面上大部分同類産品都需要間隔 3 年才能再次賠。

相對來說，朱雀·守衛加癌症二次賠付的間隔時間會寬松不少，并且附加上這項保障價格也不貴，有需要可以附加。

至于身故保障的話，附加上會貴上不少，所以我們并不建議預算有限的朋友附加。如果想要加強身故保障的話，可以再配置一份定壽）。

上文提到，朱雀·守衛加 有少兒特疾額外賠保障，30 歲前能多賠 120% 保額。

那麼這款産品适合給孩子買嗎？我們拿目前熱銷的兒童重疾險 大黃蜂 5 号，來對比看看：

Q：朱雀·守衛加，适合給孩子買嗎？

我們将其與兒童重疾險中的高性價比首選 大黃蜂 5 号 進行對比，一起來看看：

可以看到，與 大黃蜂 5 号 相比，朱雀·守衛加 不論是保 70 歲還是終身，價格都要貴一些。并且，大黃蜂 5 号前 30 年患重疾還能額外賠 25 萬，保額更充足。

并且，大黃蜂 5 号對于 20 種少兒特疾，在保單前 30 年能額外賠 75 萬，比朱雀·守衛加也要高一些。

所以，給孩子買重疾險的話，朱雀·守衛加 并不是一個劃算的選擇。

總的來說，朱雀·守衛加 整體保障全面，性價比較高，買保到 70 歲的版本價格很便宜。對于預算有限的朋友來說，它确實是一個不錯的選擇。

買保險宜早不宜遲，而重疾險對身體健康要求比較嚴格，大家可以趁着年輕身體好的時候趕緊配置一份。

這裡也跟大家做個預告，不少身體有些小異常的朋友很難買到重疾險，如結節、乙肝等。因此明天我們會詳細分析一下朱雀·守衛加，看看它的核保是否寬松，感興趣的朋友可以保持關注。

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