本文來源：時代周報 作者：徐美娟

“目前，公司年紀最小的用戶是一名大學生，一個月隻能存500元做理财，輔導費都比這高不少，但他的需求是提前理性科學地接觸理财。”7分鐘理财創始人兼CEO羅元裳認為，當下國人理财意識覺醒度已經非常高。

在業界，羅元裳是知名人物，27歲就成為渣打銀行白金行長。業界評價羅元裳，會用“良心”二字。“她的用戶群已經很大了，但是她從未考慮過通過所謂‘用戶規模’獲利。”一位金融界人士稱。事實上，“良心”正是促使羅元裳創業的動因。

在國人眼中，銀行的工作一度被奉為“金飯碗”，然而她毅然選擇在2015年離開。這一年，她賣掉了一套房子，創立7分鐘理财，通過實操輔導（基于投教知識算法 10年以上金融經驗的真人輔導師，在理财實操過程中輔導理财行為）的方式，提供獨立的第三方理财輔導服務。

對于羅元裳而言，投身理财輔導，就是想普及相關知識，讓人們更理性面對理财和投資。在羅元裳看來，理财輔導的真谛是“反人性”的教育：“想要學會理财，必然要先克服恐懼，還有忍住貪婪。”

（以下是文字實錄）

創業的初衷是“教育用戶”

時代周報：當初創立7分鐘理财的契機是什麼？

羅元裳：這得從2008年的金融危機說起。我是2005年到銀行參加工作的，當時覺得還挺好。但2008年，我發現有的海外金融産品能虧90%，更極端的虧98%，這刺痛了我，覺得如果用戶因為不懂風險，買了這些産品的話，太慘了。

另外，因為我在銀行工作，按理說金融系統和服務體系是完善的，但實際上，由于非金融專業的用戶對風險和收益的理解會有偏差，用戶可能覺得一些銀行反複做的風險提示，隻是走個形式，而隻要寫出來的收益，就是一定可以拿到的。

在理财領域，除了金融機構，應該還有一種角色，去教會大家真正的理财是什麼，不再讓那麼多人，因為盲目而遭受嚴重虧損。而當時處在事件中的時候，我也很容易在金融機構和用戶之間産生掙紮，我的角色和我的内心特别矛盾。這種掙紮是非理性的，按照我前領導跟我說的：做金融的人一定要足夠理性，不把自己的感情摻雜其中，才能成為一個優秀的金融人。

時代周報：那你對于金融機構與用戶之間的關系的理解，現在是否有改變？

羅元裳：我現在覺得他們是共榮的，沒有一定的對與不對。并且，很多錯誤不是由銀行造成的，而是由用戶自身對理财知識了解不夠造成的。例如，二級市場炒股最瘋狂的年代，掃地大媽都是股民，事實上他們是看不懂基本面的，這個事情從理論上來講就是不對的。所以在這種情況下，80%的老百姓都是虧錢的。但是想賺錢确實又是正常的人性。

之所以有這個思想認知的轉變，是我以前特别喜歡研究各種金融方法論，後來我開始喜歡研究用戶了，而研究用戶的心理和認知時，我認識到，很多事情我們無法去評判機構和個人的對錯，究其根源還是自己的認知産生的問題，而金融機構也缺乏對用戶更深層次的教育。

時代周報：所以，教育用戶算是你創業的初衷？

羅元裳：對。金融機構往往做的是順人性的生意，用戶想進來，金融機構哪有不歡迎的。但是順人性，就會存在潛在傷害。就像吃東西，如果讓顧客放開了吃，顧客肯定很開心，餐廳也開心，但是對顧客的身體不一定好。

我現在就是幫助用戶反人性，控制欲望。我從金融機構出來創業，就是要解決這個問題，當用戶貪婪想多買入的時候，我會跟他說要控制倉位；而當用戶想賣掉基金的時候，我會跟他說你别賣，要忍住，還能低位加倉，這實際上就是在幫助用戶建立反人性的心理。

時代周報：是否擔心過創業失敗？

羅元裳：沒有。我想的就是，大不了就失敗，試一試。畢竟那時候我已經在金融行業從業10年了。另外，如果不做這件事，也許就沒有機會了，未來我會後悔難受。我創業的時候大約32歲，再等幾年我就老了，沒有創業的激情了。

當時我也給自己定了止損範圍，如果一套房的錢不行就要收手。不過，我并不是為創業賣了一套房，而是因為我剛好賣了一套房，覺得可以先把創業提上日程。

時代周報：金融行業的創業門檻高嗎？

羅元裳：分情況，如果是在金融行業獨立做一個事情，我認為是容易的，因為有金融需求的人很多，比如做自媒體或者分享者，我認為都是容易的，你隻要切一小部分用戶、做好一些小事就可以了。但創業和做一個事情不一樣，創業是要做一個好的公司。所以，在金融行業中，如果想要做一個幾百人的公司，我認為是難的。

時代周報：現在的金融行業情況怎麼樣？

羅元裳：我覺得這幾年銀行不再是完全安穩的工作了。因為我現在招人更容易了，創業初期，也就是2015年的時候，還是不太好招的。我還記得，創業起步階段，我想找合夥人，但是沒人願意出來冒險，因為捧的都是金飯碗，掙的也都是高薪。

不過，金融行業現在還是比别的行業掙得多，某些崗位甚至比大廠掙得還多，比如基金經理，有些年收入可以達到500萬元-1000萬元，當然，我指的是公募基金經理。另外，一些部門總監級别的人，年薪也能達到一兩百萬。

理财輔導相當于駕校

時代周報：針對服務的客戶群體，當時是怎麼規劃的？

羅元裳：我想服務那部分不被銀行重視的用戶，平均資産50萬到600萬左右的。但是，近幾年，我發現我們的用戶越來越年輕化，許多平均資産10萬到20萬的人也特别重視理财這件事，也願意一年花4000多塊錢讓我們輔導。

時代周報：理财輔導對用戶的價值是怎樣的？

羅元裳：價值太大了，起碼肯定能把這4000多塊錢掙出來。從前大部分用戶會覺得自己起碼要有50萬以上的資産，找人輔導才有意義，但現在不是了，現在大家更注重理财意識的培養。舉個例子，我們現在年紀最小的用戶是大學生，一個月隻能存500元做理财，我們跟他說這樣本金太少，想把服務費轉化需要很長時間，但他說自己的目的，是想提前理性科學地接觸理财，而且他的家長也支持。

另外，我們現在做的事情是知識的應用，因為能應用的知識才有價值。我們還有一個系統監測工具，實時提醒用戶的理财行為，如果用戶有20%的收益沒有賣出，但是倉位又很高，系統就會不斷提醒用戶，避免用戶因為忙碌，錯過買入和賣出的機會。

時代周報：為什麼要做一個系統檢測工具，投入占比有多大？

羅元裳：這個系統屬于服務系統，從一開始創業就在做了。我認為，理财不能完全靠人輔導，完全靠人是做不好、做不大的。通過實踐出來的數據，我們也确實發現，在年收益在15%以下的部分，是可以靠投教知識工具和系統算法來解決的。而15%以上部分的理财收益，就要靠人工輔導用戶，輔助用戶做出更優決策了。

時代周報：對用戶而言，你們和基金公司做的事有什麼不同？

羅元裳：基金公司是生産産品的，而我們是教大家如何使用産品，分工不同。舉個例子，我把基金經理看作是工程師，基金公司是造車的公司，賣金融産品的就是汽車銷售，而現在做理财輔導的我則是駕校，在教大家開汽車。也有用戶稱我們是導航，因為我們會告訴他們哪條路好走，哪條路更合适他們等。

時代周報：輔導用戶的過程中，是否會遇到一些問題？

羅元裳：做反人性的金融教育，特别容易被用戶誤解。有一小部分人群因為無法承受一時間漲跌的刺激，就需要找我們發洩情緒，這就是人性——所有的人都是需要把責任外推的。比如，理财有浮虧了，會認為是輔導出錯，但誰都不可能做到所謂的最低點買入，最高點賣出，理财的本質也不是這樣。

但真誠對待這些客戶，陪伴他們走過痛苦期，把他們所有的負面信息都吸收過來，給他們安慰及輔導，最後他們掙錢了，會特别感謝我們。

時代周報：這已經是心理學範疇了？

羅元裳：是的。之前在金融行業工作的十幾年，天天接觸理财行為、教用戶理财方法，但這些理财方法卻沒有在用戶理财行為過程中打透，我想找到這中間的屏障。比如，我告訴一個用戶定投特别好，能讓他長期有15%的收益，但他不願意聽我的建議。我希望探究深層次的原因，或許是用戶的心理阻礙了他相信科學理财方法。

不過，我還沒有找到從心理學角度去解決這個問題的路徑，這個事情比較耗時，我也沒有足夠的時間、精力再招人組建一個心理學團隊。

金融行業中，女性也可以很理性

時代周報：在金融行業裡，理性比感性更重要嗎？

羅元裳：金融本身是很理性的行業，我天天做的也是很理性的事情，不過長期這樣下去人會變得冷漠，我認為這不好，這樣是沒法理解用戶的，因為我真正要做的不是投資，而是服務。從服務上來講，我必須保持我自己那份感性，這樣我才能知道用戶想要什麼，真正的感受是什麼，所以我們公司的服務是既有感性的陪伴，又有理性的輔導。

時代周報：這種理性和感性的交融會不會很分裂？

羅元裳：不會，經過這10多年的曆練，我已經能做到在兩者之間自由切換。的确，在金融行業，絕對理性很重要，但這不影響我們在表達方式上面變得感性。舉個例子，金融不是一個初創行業，競争已經非常激烈，每年的增長點需要分析得特别清楚。當然，在分析的過程中盡量保持清晰，這很重要，但表現方式的理性或感性，并不影響決策。

時代周報：金融行業還是更需要理性思維，這對女性從業者是否挑戰更大？

羅元裳：我一點都不覺得，現在的女性很強，以我們公司為例，女高管占80%，她們的思維邏輯都很強。不但如此，正因為她們是女性，在跟用戶溝通時更能理解用戶、與用戶産生共鳴。

其實，我覺得現在的男性與女性在理性和感性的思維方式上，沒有太多差異了，因為大家接受的教育和訓練都差不多，而且理性的邏輯能力可以被後天訓練出來。

時代周報：女性特質在商業領域裡如何體現？是否有明顯的優劣勢？

羅元裳：從管理的角度來看，我認為男性更願意宏觀角度從上至下進行管理，女性則更願意從下至上進行管理。

舉個例子，比如我們今年要做的少兒财商，這不是通過戰略思維定下來的，而是通過用戶需求定下來的，那這就是自下而上，是因為用戶不斷提出需求，我才做這個事情，但是男性管理者不一樣，他們的思維方式是已經有了成人布局，可以去進行少兒布局了。

這兩種思維模式并沒有對錯之分，各有各的優缺點，因為我也經常覺得自己作為女性管理者，過于細緻。雖然細緻有好處，但也會因為“精雕細琢”，而犧牲做别的事情的時間，應該找到一個平衡。