每個人來到世界都是意外，而離開世界卻是個必然。

意外和明天，誰也不知道哪個先來。

一、意外險是什麼？

通常來說，意外險就是保意外的。

但意外險的“意外”可能與我們平時所理解的“意外”不太相同，它必須包含四個要素：突發的、外來的、非疾病的、非本意的。

因此，一件事情必須要滿足這四個要素，才能構成意外傷殘事故。

貓爪狗咬是意外麼？是！

運動骨折了是意外麼？是！

吃魚，被魚刺卡喉嚨了是意外麼？是！

跟别人打架鬥毆，受傷了，是意外麼？不是！

看是否滿足四個要素，缺一不可；若都滿足，就是意外事故，若缺少一個或多個，那就不是意外事故。

二，意外險到底保什麼？

意外險保什麼呢？意外險可能是很多人購買的第一份保險，但它到底保什麼呢？估計大多數人不能說得很清楚。

一般情況下，意外險的保障責任分為：意外身故、意外傷殘、意外醫療、意外住院津貼和其他責任。

意外身故：對意外造成的身故進行賠付。

比如購買意外險的保額是100萬，意外身故就可獲賠100萬元，是按照購買的實際保額進行賠付。

意外傷殘：對意外造成的傷殘進行賠付。

傷殘是根據傷殘評定等級進行賠付的，傷殘等級分為1-10級，對應的賠付比例是100%—10%。

舉幾個例子：大家所熟悉的楊過大俠，因為缺失了一隻手臂，屬于5級傷殘，如果他購買了100萬的意外險，就是賠付60%，也就是60萬。

意外醫療：對意外傷殘造成的醫療費用進行報銷。

與意外身故/傷殘所不同的是，意外醫療屬于實報實銷，就是你花多少報銷多少，而且會根據所購買的意外醫療的保額設定上限；比如意外醫療的保額是2萬元，意外醫療花費超過2萬的部分，意外醫療是不賠的。

意外醫療，需要注意幾點：是否有免賠額，報銷比例是什麼，報銷受不受社保目錄限制，就醫範圍是否受限制。

如果免賠額是100元，報銷比例是100%，意外醫療花費1000元，那麼報銷額度就是（1000-100）*100%=900元。

包不包含社保目錄，有時差别還是比較大的，比如小明被貓抓了，要去打狂犬疫苗，他購買的意外險隻限社保内使用，那麼如果使用進口的狂犬疫苗，就一分錢都不能報銷了。

就醫範圍，通常限制在國内二級及以上公立醫院。

意外住院津貼：屬于錦上添花的，有最好，沒有也沒關系。

三、為什麼推薦大家一定要購買意外險？

1，保費低，杠杆高。一年三五百的保費預算，成年人就能購買到保額高達百萬的意外險，相當劃算的事情。

2，健康要求低。許多朋友可能擁有這樣或那樣的小毛病，不容易購買到合适的醫療險和重疾險，但意外險一般對健康情況要求很低，隻對職業、年齡有所區分。

3，意外保障責任，覆蓋相對全面。對于意外造成的事故，不管是身故/傷殘，還是意外就醫費用，意外險都能報，尤其是針對傷殘情況，也能賠付相對應的一筆保險金。

四、意外險怎麼買？

成年人購買意外險，建議意外身故/傷殘的保額要做高，因為經濟責任大，一旦發生意外事故，對整個家庭來說都是一個重大的打擊。通常建議在100萬以上，也可以結合自己的實際情況，比如房貸、車貸、子女教育支出等。

小孩子活潑好動，老人骨質疏松，小孩與老人發生磕磕碰碰、意外摔倒的情況比較常見，建議意外醫療的保額買高一點；報銷範圍最好是不限社保目錄。

我們在購買意外險時，要尤其考慮綜合意外的保額，而不是被交通意外的高保額弄花了眼；比如綜合意外的保額是20萬，航空意外保額200萬，人們往往會看花了眼，實際上，出航空意外的概率非常之低，保額即使在高，理賠概率也極低，反而綜合意外比較常見，理賠概率也高。

五、意外險買消費型還是返還型？

很多朋友喜歡購買返還型的意外險産品，覺得到期了能返還給自己一筆錢，非常的劃算。

但實際上如果比較一下消費型與返還型的特點，我們不難發現“返還型=消費型 理财”，而缺點也顯而易見，保費高，保額低，收益率還很低。

所以建議購買消費型意外險，一年隻要幾百塊，就能擁有百萬保額，難怪不香麼？幹嘛非要用一年兩三千，去買一個隻要20萬保額的産品呢，難道就為了到期返還麼？

六，購買意外險，需要的注意事項有哪些？

1，看是否有健康告知。如果有，就看自身情況是否符合；許多意外險産品沒有健康告知。

2，職業與年齡。有些高危職業，是購買不了意外險的；購買意外險後，如職業發生變更，需要及時告知保險公司，不然有可能影響後期理賠。

3，生效日期。這點也很重要，有些意外險會設置等待期，在等待期内出險是不賠的。

七，意外險除外責任也需要重視

除外責任，就是保險公司不負責賠償的範圍。

有些意外險是不保高空墜落的；一些比較刺激的體育運動也可能除外，比如賽車、潛水、跳傘等。具體要看合同條款，一般都會清楚寫明，哪些是除外責任。

意外險對比表：

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