得了重大疾病後，籌錢成為了令無數家庭無論如何都繞不開的話題。3年前，水滴籌的問世，給了重大疾病患者一個新的選擇——網絡衆籌。

3年後，越來越多的質疑聲投向這家以“慈善”為口号的公司。水滴籌屢次因為籌款人家庭情況、病人實際需要地治療費用而引發争議，水滴籌背後的商業模式也令人們好奇，這樣一家“慈善”公司是靠什麼盈利？

寬進嚴出：申請容易提現難

從德雲社簽約演員吳鶴臣衆籌治病，還有最近的炫富女衆籌替父治病，水滴籌屢屢陷入争議皆因對病人家庭情況審核不嚴，那水滴籌又是如何審核籌款人資質的？帶着這個疑問，記者實際下載并體驗了水滴籌。

根據水滴籌APP，籌款需要提供五部分材料：1、發起人信息；2、患者信息；3、收款人信息；4、醫療證明材料；5、增信材料補充。

點擊“立刻籌款”，在填寫目标金額、籌款标題、求助說明等基本信息後，再下一個頁面則需要填寫患者與發起者關系、發起人姓名身份證号、患者姓名身份證号等信息，最關鍵的是要上傳醫療材料，診斷證明、病案首頁、住院證明、檢查報告類型任選其一即可。

記者關閉該頁面後，過了幾分鐘，就有水滴籌相關工作人員緻電，詢問是否在籌款中遇到問題。在問到是否需要提供家庭情況信息時，該工作人員表示，在發起籌款時不會審核家庭條件，隻需要提供相關醫療診斷證明，一般5分鐘之内就會審核，通過後會生成籌款鍊接，籌款人就可以轉發該鍊接在朋友圈進行籌款。

事實上，水滴籌在發起申請時相對容易，提現時又設置了門檻。水滴籌客服介紹，在提現前還需要填寫補充材料，需要把材料補充完整并進行驗證。補充材料包括患者本身信息填寫、收款人信息、患者診斷材料以及家庭經濟狀況填寫。

記者詢問，家庭情況如果并不是那麼困難，也可以通過嗎？該客服表示，家庭情況如實填寫就可以，會有工作人員對材料進行驗證，在籌款發起完成後，會有水滴籌籌款顧問打電話核實患者家庭經濟情況和患者本人狀況。

在信息核實方面，水滴籌平台聲明，若信息不實，由發起人承擔全部法律責任。

一位捐款人羅西向記者表示，因為屢次曝出的詐捐事件，她對于朋友圈的籌款已經不再相信，“好多人都有房有車，遠遠還沒有到山窮水盡的地步。”

對此，易觀國際分析師張凱認為，由于水滴籌等平台本質上依然還是屬于互聯網平台型企業，因此流量對于這些平台的價值很大，有了流量才會有後面的商業轉化。因此，目前水滴籌在前期申請時并沒有為申請人設置太高的門檻，以方便更多的流量流入。

衆籌搭台互助和保險賺錢

公開資料顯示，水滴籌成立于2016年，截至2019年3月，水滴籌累積籌款金額超過160億元，贈予人次超過5億。很多人都有一個疑問，水滴籌平台宣稱全程不收取任何手續費，籌到多少給多少，水滴籌還承擔銀行轉賬手續費，這種賠本賺吆喝的買賣究竟如何維系？難不成真的隻是做慈善？答案就在水滴籌本身。

記者在朋友圈中随機選中一個水滴籌籌款進行捐助，在捐款支付成功後，水滴籌自動跳轉到頁面顯示“幫忙轉發”或者“立刻領取30萬元抗癌互助金權益”。

捐款後出現的跳轉頁面 來源：水滴籌

在點擊領取後，會出現“每人3元立即加入，健康時加入，患癌最高可得30萬”。中新經緯客戶端點擊退出後，立刻又變成“1元領取30萬抗癌互助金”。

點擊退出後出現1元領取30萬抗癌互助金 來源：水滴籌

在支付1元加入成功後，頁面提示，“還差最後一步，關注公衆号激活30萬權益”。中新經緯客戶端隻得繼續耐心注冊填寫後激活權益。在提交信息成功後，頁面突然又彈出頁面，“餘額不足請充值”。

激活權益後又顯示餘額不足 來源：水滴互助

為何剛充值又會餘額不足？中新經緯客戶端又繼續充值了6元，頁面此時還沒有放棄繼續彈窗，又繼續提示可以升級成150萬保障資格，隻不過價格更貴些，需要59元。對于這59元的收費，頁面顯示，其中29元為餘額充值供分攤使用，30元為升級用戶所收取的管理費。

充值後繼續提示可以升級成150萬保障資格 來源：水滴互助

有網友吐槽：“感覺被水滴籌的互助平台騙了，雖然隻有6元，但是真的是虛假廣告，說三元一人，到時候有需要可以拿錢幫助别人，結果三元之後又有好幾元，現在都不知道怎麼退，你一開始就說清楚啊。浪費我的錢，雖然不多，但是可以買兩個雪糕。”

值得注意的是，記者注意到，在水滴互助會員加入頁面上看到《水滴會員協議》，但字體小且并未加粗，用戶很容易忽略。

在延長互助權益的說明寫到，會員需在充值後保持餘額充足，持續為患病會員分攤，才能持續享受互助權益，并強調，賬戶餘額小于1元，将失去權益，無法申請互助金。此外，在說明中還顯示，根據以往，預計2019年全年僅需充值約36元。充值的錢用于患病會員的分攤，平台會根據當周互助金需求從會員賬戶餘額中進行一次均攤扣款，平台從中收取一定的管理費。對此，水滴互助平台客服人員向記者表示，會員充值後若不想繼續參與可随時退出，餘額将原途徑退回，但已參與分攤的費用不再返還。

記者還發現，在水滴互助平台充值後，該公衆号立刻又推送了一條消息，“600萬醫療保障金券後首月3元”，仔細查看才發現，這是一款和衆安保險合作的百萬醫療險。

在水滴籌平台微信公衆号的子菜單中，可以找到水滴保險的入口，在該頁面中新經緯客戶端看到其合作的保險公司有中國太平、中國平安、中國人保、中國人壽、衆安保險等保險公司，銷售的保險産品涵蓋醫療險、重疾險、意外險等.

至此，可以看出，水滴籌隻是作為引流，為平台提供流量，水滴互助和水滴保才是其背後的吸金項目。

按照最新的數據統計信息，水滴公司目前的總用戶數已經超過6億人，全平立付費用戶數超2.5億人，在整個網絡互助或互聯網保險行業都處于第一。

雖然，水滴籌并未提及保險經紀業務帶來的收入，不過同類型大病衆籌平台輕松籌也推出了輕松e保互聯網保險銷售平台，公開資料顯示，其單款保險産品購買轉化率高達13%，單月規模保費突破3億元。

互聯網分析師于斌曾公開發表觀點認為，水滴籌、水滴互助、水滴保可以看成是層層遞進的關系，通過熟人之間的公益籌款産生大量的流量，通過網絡互助将流量進行有效留存，同時還建立起了有一定壁壘的風險共擔“聯盟”，剩下的流量繼續商業化沉澱，通過互聯網保險、健康産品等為水滴公司帶來直接盈利。

此外，記者還注意到，無論水滴籌、水滴互助平台都有大量的沉澱資金，對于是否有資金存管，水滴互助客服表示，資金目前托管在平安銀行，由銀行按存管協議要求，專款專用；水滴籌客服則表示，款項通過微信支付，每次都有微信支付憑證，對于是否有資金存管，客服稱該問題已經超出回答範圍。

誰來監督水滴籌？

北京志霖律師事務所律師趙占領認為，像水滴籌這樣的衆籌平台，上面的衆籌項目在法律上屬于個人求助性質，不屬于慈善捐款，不适用《慈善法》的規定。對于贈與式衆籌國家沒有明确規定，對于衆籌平台的義務，尤其是審核的義務沒有明确的規定，導緻在實踐中贈與式衆籌的審核标準混亂，其中也包括對于衆籌項目的發起人，什麼情況下可以發起衆籌，都沒有明确的标準。

趙占領表示，雖然沒有明确的法律規定标準，但作為衆籌平台，自己可以制定一個基本門檻和标準，在這個平台上參加衆籌項目應該符合相應标準，這個約定屬于合同性質的約定，是應當遵守的，這樣就避免一些有兩套房、一台車的家庭還在上面發起衆籌。此外，衆籌平台對于衆籌發起者的身份信息、家庭财産信息和衆籌項目所涉及的信息要履行基本的核實義務，這樣才能盡可能避免詐捐現象發生，避免捐款人的愛心、同情心被濫用，才能使網絡衆籌行業能持續發展下去。“這個行業最重要的是信任，如果信任缺失，會導緻不僅真正需要求助的人難以獲得幫助，衆籌平台也難以得到長遠發展。”

對于水滴互助，趙占領認為，它在引導加入過程中不停誘導充值更多錢，這是一種營銷行為，或涉及過度營銷，營銷技巧不當，沒有尊重用戶的體驗。

事實上，2016年11月初，原保監會對水滴互助進行了重點約談并通報監管意見，稱“網絡互助平台并不具備保險經營資質及相應風險控制能力，其資金風險、道德風險和經營風險難以管控。特别是目前部分網絡互助平台通過各種商業營銷手段，迅速積累大量會員，涉及面廣，社會影響大，外溢風險不容忽視”。

随即，水滴互助立刻在官網上稱，“水滴互助不是保險”，有意撇清平台與保險業務的關系。但有意思的是，2016年9月，水滴籌創始人兼CEO沈騰收購了保多多保險經紀有限公司，于是就有了現在水滴籌三大闆塊之一的保險業務。

而主流醫療衆籌互助平台中的另一大巨頭——輕松籌，則比水滴籌搶先一個月，取得了保險經紀牌照，并在随後推出了健康保險産品輕松e保。

值得關注的是，2016年12月原保監會要求網絡互助必須與保險産品劃清界線，不得使用任何保險術語，不得将互助計劃與保險産品進行任何形式的挂鈎或對比。原保監會同時強調，網絡互助不得以保險費名義向社會公衆收取資金或非法建立資金池。

趙占領強調，從性質來講水滴互助不是保險，是互助型合同約定，要遵守《合同法》相關規定，互助平台應當把基本信息告知參與者，提供相關合同，要明确說明參與互助計劃的門檻以及權力和義務。

此外，趙占領表示，雖然水滴互助表示自己在第三方銀行有資金存管，但是并沒有相應的監管，這種第三方存管是自願性質的，這就需要有相關的法律規定，需要有相關監管措施，需要有專用賬戶和自有賬戶分開，繳納一定風險準備金等措施，未來期待監管采取一定措施，防止出現衆籌平台卷款跑路或者資金挪用情況。

互聯網分析師于斌則認為，從某種程度上來講，水滴平台上的大量用戶都是心懷着自己的愛心而“心甘情願”地将自己的個人信息與數據留給平台方的，這一方面讓水滴平台的流量足夠豐富，另一方面雖然水滴有權利使用起這些信息進行商業化嘗試，但使用的時候注定會因為“愛心”而遭受更多嚴格的審視。

水滴保本身沒有什麼問題，但在水滴籌争議不斷的背景下，水滴保即使模式很好，它也無法真的就能這麼“安然”賺錢，水滴公司必須要在監管、審核機制上投入更大的精力才能真正實現自己商業模式閉環的順利運作。

(應受訪人要求，文中捐款人羅西為化名)

(中新經緯)