當涉及到醫療保險時，你需要提前考慮“萬一”的情況。

在愛爾蘭的公共衛生等候名單上有近100萬人，在生病、受傷或健康狀況不佳的情況下，擁有另一種選擇正變得越來越重要。

公共衛生系統也不是完全免費的：如果你最終住院，如果你沒有醫療卡，你将為每晚的住院費支付80歐元，所幸一年封頂最多800歐元（新冠患者免交此費）。這項費用甚至适用于6周以上的兒童。

當然，選擇私人途徑并不一定會完全消除等待時間——例如，在整個國家的私人部門經營的皮膚科醫生有大量的等待名單。但它至少應該為你提供一個更快的途徑和一些替代選擇。

雖然你可能認為有适當的保險是很重要的，但你也要确保你不會為你的保險支付過多的錢——尤其是考慮到目前所有的生活成本壓力。

還要記住，如果你購買的是更便宜的保險，随着年齡的增長，你可能會想要升級它，因為新的疾病有等待期，不是你剛買完保險人家就會馬上給你理賠。

如果投保的時間是在你身體健康的時候，這意味着你的保險在發生意外時立即生效，在出現新的醫療狀況時6個月後生效，而如果你等到你有一個現有的醫療問題時，你可能會發現這種狀況将在所有保險中被排除長達5年。

因此，在這裡，我們将根據你可能擁有的預算，聊一下私人健康保險的選擇，無論你是第一次購買還是想升級你的現有保險。

入門級（500-600歐元）

考慮到近年來價格的上漲，一種所謂的預算健康保險(budget health insurance)選擇現在将花費你每年至少500歐元。但你能得到什麼？

但是要注意，這些入門級計劃主要針對的是公立醫院。

他們通常在公立醫院提供私人或半私人病房（兩個人一間），雖然在大多數情況下，你不太可能得到這樣的病房，你總是會被排在隊伍的最後面，有點坑是吧！但這确實在保單中，如果你運氣好真排上了私人病房，那麼保險公司肯定是會理賠的，保單中還包含了一些私立醫院提供特定的日間治療程序，以及一些日常開支的理賠。

因此，雖然你可能會在經批準的治療中心，例如VHI的Swiftcare，獲得核磁共振的保障，但你将很難在私立醫院獲得其他服務。

另外，你可以忘記那些昂貴的“高科技”醫院。

比如Blackrock或Beacon，上述保險不支持這些高科技醫院。

如果你的預算在這個範圍内，你可以考慮VHI的Public Plus Care保單，這是市場上最便宜的保單。每年每個成人花費€504 /每個兒童花費€140。

或者，你可以升級到Public Plus Care Day-to-Day保單，每年額外支付31歐元，這将給你更好的門診福利，比如最多三次在全科醫生那裡看病，每次可以返還20歐元，物理治療也有類似津貼。

Laya保險公司有一個類似的計劃，Assure Protect，每個成人518歐元，每個兒童158歐元，但要注意細則。獲得門診津貼的保單的家庭自付額每年高達450歐元——這意味着，隻有當你超過這個限額時，你才會開始從日常醫療費用的理賠中受益。

然而，保單确實有差異，因此值得密切關注。

例如，Irish Life Health的Kick Off Plan就稍貴一些，為627歐元，但它确實為私立醫院的半私人病房提供65%的理賠。它還附帶免費旅遊保險，如果你喜歡到處玩的話。

你也可以考慮所謂的“現金計劃”，比如HSF的“One Scheme”。與之前提到的保單不同，該保單不為你提供住院保險，而是為你的一系列醫療費用提供現金理賠。

它的“3”計劃每年花費565歐元，每年可理賠最多300歐元的全科醫生門診費用，450歐元的牙科和眼科費用，370歐元的顧問門診費用，以及每晚75歐元的住院費用（最多40晚，超出了不管）。

這樣的保單對日常費用很有用。但是，雖然它提供顧問費用的理賠，但它不會讓你進入公立醫院的私人護理途徑。

簡而言之，保費越便宜，你會遇到更多的自費項目、排除項目和差額(Shortfall)項目。

Shortfall：有時住院治療的費用和你的保險公司承保的金額之間有差距。這種差距被稱為“Shortfall”。因為你将彌補這一差額，所以有必要對各種方案進行比較，以确保你對預期要支付的差額感到滿意。

建議人們有機會的話最好去私立醫院，因為在私立醫院看病能讓你更快地得到治療。

升級（約950-1,400歐元）

這一價格水平的醫療保險與500- 600歐元水平的醫療保險之間的關鍵區别在于，它們覆蓋公立和私立醫院——盡管你可能會發現某些醫院或治療方案存在不足之處。

這些保險與入門級保險的區别就好比汽車保險中全險和第三方險的區别。

例如，VHI的First Care 250日間保單（899歐元）為某些私人醫院提供高達75%的理賠，但不保Blackrock、Mater Private或Beacon這幾家醫院，而Laya’s imply則為某些私人醫院提供300歐元的理賠，适用于Mater Private和Blackrock，但不包括Beacon。

有選擇性的醫院保險的問題在于，如果你被轉診給一個顧問，一個你所需要的領域的專家，而他們隻在特定的醫院工作，怎麼辦？自己掏錢呗！

Irish Life Health有一個類似的計劃——Benefit Access 300（907歐元）——為私人醫院提供保險，但對所列的心髒和骨科手術需自付2,000歐元，超出的部分他們才賠。

如果你能多花點，大約1,350歐元，你将進入企業計劃的領域，它會提供更全面的服務。

首先，你可以期望在你的保單上有一個更低的自付額（墊底費）——如果有的話——用于門診費用，同時你也可能每次得到更多的錢。Laya的Inspire Plus（1,345歐元）保單的自付額僅為1歐元，并提供50%的門診理賠，每年最高1,000歐元。

其次，你可以在高科技醫院接受心髒治療。

所有這些企業計劃都涵蓋了Blackrock、Beacon/Mater Private的主要心髒手術、瓣膜修複等。

50歲以上（約1,600歐元）

随着年齡的增長，你優先考慮的事情可能會改變；在過去，良好的門診服務是很重要的，現在你可能會在私人醫院尋找更好的服務。

年紀大了嘛，肯定會考慮更多。

當涉及到醫療保險時，你需要展望未來可能出現的所有“萬一”的情況，以确保你得到充分的保護。此外，雖然你在30多歲時可能對半私人病房感到滿意，但随着年齡的增長，你的風險偏好會發生變化，所以你需要确保自己的保險符合這些要求。

如果你在尋找私人病房的保險，加上那些日常開支的額外門診保險，你應該預計每年支付大約1,600歐元。

每家保險公司都有一個圍繞這個價位的計劃，例如：VHI的PMI 48 10，每個成年人的費用為1,657歐元；Laya的Optimum Premium（1,670歐元）和Irish Life Health的4D Health 4（1,680歐元）。

這些保單将為你提供公立和私立醫院的私人病房（後者可能會有自付費用，例如VHI的75歐元，以及每晚50歐元的差額）。

你還将獲得Beacon、Mater private和Blackrock醫院的保險（但可能不是在私人病房），同樣，可能會有自費部分。以Laya為例，你在Blackrock Clinic和Mater Private每晚會有175歐元的差額。

然而，要注意的是，這些保單并不總是對某些骨科手術給予全面的保障。以Irish Life Health為例，你必須支付2,000歐元的自付額。

如果你想确保對骨科手術有更好的保障，你可能需要升級到一個價格約為1,800歐元的保單。但也不一定。Laya的Simplicity計劃（1,535歐元）對五種骨科手術，包括髋關節和膝關節置換術，沒有自付額或差額。

在這樣的價格水平上，門診醫療保險往往還算不錯，你可以指望全科醫生和顧問門診能得到75%的理賠。除此之外，除非你有特殊的需求，否則花更多的錢可能就沒有什麼意義了。

如果你在每個成年人身上的花費超過1,800歐元，你需要有充分的理由這樣做，比如你的身體真的很差，經常需要去醫院檢查、住院和接受治療。

如果你正在尋找涵蓋整個醫院系統的全額保險，你可以考慮VHI的Company Plan Executive（3,474歐元）。然而，即使有這樣的計劃，你在高科技醫院的私人病房也會面臨20%的差額。

如果你想要在這些醫院的私人病房獲得全額保險，你可以考慮諸如Laya的CompanyCare Advanced（4,083歐元）這樣的保險。