作者 | 愉小編
出品 | 愉見财經
2022年進入倒計時,今年的個人養老金繳存也即将截止了。
有計劃參與的朋友請注意:2023年度個稅專項附加扣除已開始确認,個人養老金的專項附加扣除需要在12月底之前填報。
随着我國人口老齡化趨勢加快,養老保障成為整個社會的迫切需求。個人養老金作為養老保障體系中的“第三支柱”,是政府政策支持、個人自願參加、市場化運營的補充養老保險制度。
11月25日,個人養老金制度宣布啟動實施後,首批23家獲批開立個人養老金賬戶業務的銀行,圍繞個人養老金賬戶開立推出開戶優惠活動。
銀行個人養老金業務在開戶環節的競争異常激烈,除了多渠道宣傳,各家開戶優惠活動也火熱開展中,如開戶和繳存即可領取信用卡還款金、微信立減金、購物優惠券等。嗯,就連“愉見财經”自家的幾個讀者群裡,也開始了帶着KPI任務的銀行朋友們的獲客營銷。
跑馬圈地,果然趁早。
開戶就能“薅羊毛”
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個人養老金賬戶開還是不開?開戶的話隻能選一家銀行,選誰好呢?可以隻開戶,再挑到心儀産品前先不存錢嗎?
首先,個人養老金參與與否是完全自願的,不開戶當然沒有問題。巴特,開個戶有三大好處呀。
第一,大道理,“第三支柱”嘛,對個人而言也意味着養老保障更為充分、有了更多選擇。
第二,個人養老金賬戶資金還能享受“遞延納稅優惠政策”,這一年12000元,就不用繳當期的個稅了,遞延到未來領錢的時候繳,稅率3%。如此一來,對當前月收入超過8000元的朋友而言,都是省稅的。
根據目前的個稅稅率,3%個人所得稅率對應的是月收入在5000-8000元,月收入超過8000元則需繳納的個稅超過3%,月收入低于5000元則不需要繳納個稅。換言之,如果後續政策不發生調整,那麼,月收入低于5000元這部分群體購買個人養老金産品,在稅收的小賬本上,其實是虧損的。
為了讓大家一目了然在進行“遞延納稅”後不同收入檔次的人每年實際省稅多少,“愉見财經”做了如下測算(均已扣除在領取個人養老金時繳納的3%的個人所得稅):
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年收入6萬元(不含)至9.6萬元(含)群體,當期稅率3%,遞延後每年最多實際省稅:0元;
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年收入9.6萬元(不含)至20.4萬元(含)群體,當期稅率10%,遞延後每年最多實際省稅:840元;
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年收入20.4萬元(不含)至36萬元(含)群體,當期稅率20%,遞延後每年最多實際省稅2040元;
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年收入36萬元(不含)至48萬元(含)群體,當期稅率25%,遞延後每年最多實際省稅2640元;
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年收入48萬元(不含)至72萬元(含)群體,當期稅率30%,遞延後每年最多實際省稅3240元;
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年收入72萬元(不含)至102萬元(含)群體,當期稅率35%,遞延後每年最多實際省稅3840元;
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年收入102萬元以上群體,當期稅率45%,遞延後每年最多實際省稅5040元。
第三,趁着銀行搶灘客戶,現在去銀行開個戶,還有薅到不少“羊毛”,開完戶也可以先不往裡頭存錢。(不過有些銀行的“羊毛”與繳存綁定。)
當前各家銀行開戶流程都十分便捷,可以全程線上操作。愉小編體驗了一把,整個開戶過程可以在5分鐘内完成。我們還對比了一下各家銀行的開戶福利,主要以開戶送紅包、立減現金等活動為主,優惠金額差别并不算大。
例如,招商銀行準備了養老金大禮包,開戶即領現金紅包,有機會抽288元;繳存10元可再領10元現金紅包。
農業銀行的開戶福利是領取50元微信立減金,每人限領一次,數量有限,先到先得。
建設銀行開通個人養老金賬戶并體驗充值即可領取50元微信立減金;2022年建行個人養老金資金賬戶累計繳存金額達500元即可領取20元微信立減金。
浦發銀行給出的優惠則是在2022年12月開通該行個人養老金賬戶且實現該賬戶入金金額≥100元,就有機會于2023年1月獲得一份36元微信立減金,該微信立減金僅可綁定浦發銀行借記卡支付,也是先到先得。
最後“愉見财經”友情提示的是,由于每個人隻能選一家銀行開通個人養老金賬戶,該賬戶具有唯一性,因此在我們決定花落誰家時,除了“羊毛”這些小優惠外,還要額外關注該銀行的相應貨架上的産品,是否合意;同時考慮到個人便利性,也可以選擇一家自己經常使用和進行App操作的銀行。
開完戶,投什麼?
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薅了開戶的“羊毛”後,稅收優惠額度則需要繳存個人養老金後才能激活。不過呢,繳存并不意味着必須立刻投産品,隻要往賬戶裡存錢,稅收優惠即可享有。
具體看來,存入個人養老金賬戶的資金,可用于購買商業養老保險、公募基金、銀行理财、儲蓄存款等金融産品,其中投資收益暫不征收個人所得稅。但在領取環節,單獨按照3%的稅率計算繳納個人所得稅。
我們再來假設每年繳納12000元個人養老金用于投資相應産品,連續繳納30年,并假設幾個檔位的年化收益率,一起來看看到期後分别能拿到多少錢?
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若年化收益率為3%,則30年總投入36萬元,到期可得57.04萬元;
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若年化收益率為5%,則30年總投入36萬元,到期可得81.20萬元;
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若年化收益率為8%,則30年總投入36萬元,到期可得142.42萬元。
我猜讀到這裡,大家的下一個問題一定是,未來個人養老金産品能做到以上哪個收益率檔位呢?對比自己儲蓄,買産品真能賺更多嗎?未來的事當然留給時間來交出答案,但是作為參考,在這裡“愉見财經”也給大家整理了兩個數據:
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其一,全國社會保障基金,過去20年平均年化收益率高達8%以上;
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其二,企業年金,過去15年平均年化收益率高達7%以上。
不過要注意的一點是,個人養老金産品具有超長持有期的特點,在短期内都無法使用,如果沒有完全喪失勞動能力、出國定居等特殊情況,這筆錢是必須等到退休時才能享用的。因此這是一筆流動性較弱的“長錢”。
最後,愉小編再次提醒,2023年度個人所得稅專項附加扣除确認的截止時間為2022年12月31日,本月内繳存個人養老金才可享受今年的稅收優惠額度。
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