• 文章 : 超老師說職場
• 分類 : 社保福利類
• 字數 : 4110字，閱讀約6分鐘

随着社保的普及，交社保的意識逐漸深入人心，根據統計局數據，截止目前繳納社保人數已經超過10億人。再加上國家對社保福利的積極宣傳，越來越多的人也逐漸認識到繳納社保的好處！但是，交了這麼多年社保，你知道多少歲開始交社保最劃算嗎？

01

說起“回本周期”這個概念，大家可能會首先跟投資理财或者做生意聯系到一起，但是超老師卻把它用在計算社保中來，通過計算繳納的養老保險和領取養老金作對比，測算出繳納費用的回本周期，用數據來告訴大家多少歲開始交社保最劃算！

數據聲明:①超老師假設的每個人都在2019年3月達到法定退休年齡；②每年繳費工資都被假設為當年的社平工資；③個人賬戶儲存額的利息忽略不計；④養老金每年上漲金額不計；⑤所有人沒有工齡及過渡性養老金；⑥我國居民人均預期壽命76.7歲；

根據國家衛健委發布的《2017年我國衛生健康事業發展統計公報》顯示，2017年我國居民人均預期壽命由2016年的76.5歲提高到76.7歲。

1.1

男性45周歲開始交社保劃算嗎？

王大爺，從45周歲開始繳納，繳納了15年，則王大爺的養老金為:

無過渡期養老金的養老金計算公式

基礎養老金為:(8467 8467×1)÷2×15×1%=1270.05元；

個人賬戶養老金為:121924.8÷139=877.16元

王大爺首月養老金為:1270.05 877.16=2147.21元。

注1:實際個人賬戶養老儲存額為:

式一:個人繳納養老保險費用=曆年繳費工資合計×養老保險個人繳費比例；

即(2004 2362 2734 3008 3322 3726 4037 4201 4672 5223 5793 6463 7086 7706 8467)×8%=5664.32元

式二:個人賬戶儲存額=個人繳納養老保險費用 劃入個人賬戶費用；

則，2004年4月到2019年3月劃入個人賬戶費用隻有2004年4月到2005年12月，合計為:(2004 2362)×3%=130.98元。

實際個人賬戶儲存額=5664.32 130.98=5795.3元。

注2:指數化個人賬戶養老儲存額應為:

如果按5795.3來計算個人賬戶儲存額，估計大家都會反對，因為15年前的100元錢跟現在的100元卻不是等值的，每年都按社平工資繳費，則繳費工資指數為1，相當于15内的社平工資都等值于目前的社平工資，所以同樣要選用指數化概念來測算，根據目前的繳費工資反推出個人賬戶等額的儲存額為:8467×8%×12×15=121924.8元。

王大爺的回本周期=個人賬戶儲存額÷月養老金，即121924.8÷2147.21≈57月，也就是45周歲開始交社保的王大爺的回本周期為【4年9個月】。

按照我國居民平均壽命76.7歲計算，王大爺除了4年9個月的回本周期，還可以領取12年，還可以多領取30萬元左右。

1.2

男性40周歲開始交社保劃算嗎？

張大爺從40周歲開始繳納社保，退休前交了社平工資繳費基數的社保20年，則張大爺也可領取到的養老金為:

基礎養老金為:(8467 8467×1)÷2×20×1%=1693.4元；

個人賬戶儲存額為:8467×8%×12×20=162566.4元。(忽略利息)

個人賬戶養老金為:162566.4÷139=1169.54元

張大爺首月養老金為:1693.4 1169.54=2862.94元。

張大爺的回本周期=個人賬戶儲存額÷月養老金，即162566.4÷2862.94≈57月，也就是40周歲開始交社保的張大爺的回本周期為【4年9個月】。

按照我國居民平均壽命76.7歲計算，張大爺除了4年9個月的回本周期，也可以領取12年，還可以多領取41.2萬元左右。

1.3

男性35周歲開始交社保劃算嗎？

趙大爺35周歲開始繳納社保，退休前交了社平工資繳費基數的社保25年，則趙大爺也可領取到的養老金為:

基礎養老金為:(8467 8467×1)÷2×25×1%=2166.75元；

個人賬戶儲存額為:8467×8%×12×25=203208元。(忽略利息)

個人賬戶養老金為:203208÷139=1461.93元

趙大爺首月養老金為:2166.75 1461.93=3268.68元。

趙大爺的回本周期=個人賬戶儲存額÷月養老金，即203208÷3268.68≈62月，也就是35周歲開始交社保的趙大爺的回本周期為【5年2個月】。

按照我國居民平均壽命76.7歲計算，張大爺除了5年2個月的回本周期，還可以領取11年7個月，還可以多領取45.4萬元左右。

1.4

女性35周歲開始交社保劃算嗎？

如果是工人身份劉阿姨從35周歲開始繳納15年社平工資繳費的社保，則劉阿姨首月領取的養老金為:

基礎養老金為:(8467 8467×1)÷2×15×1%=1270.05元；

個人賬戶等額的儲存額為:8467×8%×12×15=121924.8元。

個人賬戶養老金為:121924.8÷195=625.26元

劉阿姨首月養老金為:1270.05 625.26=1895.31元。

劉阿姨的回本周期為:121324.8÷1895.31≈65月，也就是說35歲開始交社保的劉阿姨的回本周期為【5年5個月】。

按照我國居民平均壽命76.7歲計算，除了5年5個月的回本周期，劉阿姨還可以領取21年4個月，多領取48.5萬元左右。

1.5

女性30周歲開始交社保劃算嗎？

孫阿姨也是工人，30周歲開始交社保，退休前交了社平工資繳費基數的社保20年，則孫阿姨可領取到的養老金為:

基礎養老金為:(8467 8467×1)÷2×20×1%=1693.4元；

個人賬戶儲存額為:8467×8%×12×20=162566.4元。(忽略利息)

個人賬戶養老金為:162566.4÷195=833.67元

孫阿姨首月養老金為:1693.4 833.67=2527.07元

孫阿姨的回本周期為:162566.4÷2527.07≈65月，也就是說30歲開始交社保的孫阿姨的回本周期也為【5年5個月】。

按照居民平均壽命76.7歲來看，除去5年5個月回本周期，孫阿姨還可以領取21年4個月，多領:2527.07×256≈64.6萬。

1.6

女性40周歲開始交社保劃算嗎？

錢阿姨孫阿姨是幹部身份，40周歲開始交社保，退休前交了社平工資繳費基數的社保15年，則錢阿姨可領取到的養老金為:

基礎養老金為:

(8467 8467×1)÷2×15×1%=1270.05元；

個人賬戶等額的儲存額為:8467×8%×12×15=121924.8元。

個人賬戶養老金為:121924.8÷170=717.20元

錢阿姨首月養老金為:1270.05 717.20=1987.25元。

錢阿姨的回本周期為:121924.8÷1987.25≈62月，也就是說40歲開始交社保的孫阿姨的回本周期也為【5年2個月】。

按照居民平均壽命76.7歲來看，除去5年2個月回本周期，錢阿姨還可以多領16年7個月，多領:1987.25×199≈39.5萬。

02

通過生理周期來看，多少歲開始交社保最劃算？

①關于男性衰老的研究:

因為，衰老與人體大腦慢慢停止生産髓鞘有關。所以，美國專家通過選擇一定數量的年齡在23至80歲的男性志願者，做一些簡單的運動試驗，之後專家對比他們的運動速度和體内的髓鞘數量。研究發現，男人在39歲時，大腦生産的髓鞘到達高峰，之後就開始漸漸停止生産，衰老也就開始了。

②關于女性衰老的研究:

現代醫學研究表明， 雌激素是女性青春魅力的源泉。當女性進入青春期後，卵巢開始分泌雌激素，促進第二性征的産生和生殖器官的發育，女性開始展示青春的魅力。而當女性30歲後，體内自身雌激素水平慢慢下降，失去應有的平衡，一些女性衰老症狀也随之出現。

③關于疾病的研究:

按照醫學家的觀點，人的生命線可分為四個階段，35歲前為健康期，35歲至45歲為疾病形成期，46至65歲為疾病爆發期，65歲後若無大器質性病變，便進入相對的安全期。

所以，根據生理周期來看，不管是男人還是女人在35歲之後身體狀态就開始走“下坡路”，随之，身體不斷衰老并産生各類疾病，這個時期就該開始為年老後的生活及醫療保障開始準備，也就應該開始繳納社保了。

03

通過需求層次來看，多少歲開始交社保最劃算？

馬斯洛理論把需求分成生理需求、安全需求、社會需求、尊重需求和自我實現需求五類，依次由較低層次到較高層次（如下圖所示）。

根據需求層次來看，社保主要跟第二層次密不可分，實現生存需求就該開始準備繳納社保了。也就是說人一旦滿足衣食住行的生存需要，就要提升本身安全需要，安全需求有大多數體現在購房、買車、存款及醫療等方面。社保恰恰就可以滿足人們的這些需求，如累計繳納養老保險，等到退休就可以享受養老金待遇，比存款利息和商業保險要高得多；累計醫療就可以看病實時報銷，醫療保障好，壽命就會适當延長；購房及搖号資格和貸款可能都會涉及社保連續年限等都屬于解決安全層次問題。

04

超老師結語:

①通過回本周期數據分析，綜合對比來看:女性在30歲繳納社保，月養老金最高，居民平均壽命前的淨賺額最高，所以，女性在30歲繳納社保相對最劃算；而男性在35歲繳納社保，月養老金最高，居民平均壽命前的淨賺額最高，所以，男性在35歲繳納社保相對最劃算。

②通過生理周期來看，男性在39歲衰老之前繳納社保為宜，女性生理周期比男性要早至少3年，所以女性應在36歲之前繳納最佳；

③通過需求層次來看，隻要滿足衣食住行等第一生存需求後，大多數都要開始準備繳納社保啦！而一般根據年齡段來看，30歲而立之年的後3-5年是人們的事業高峰期，也是安全層次需求最合适的階段，最适宜開始繳納社保。

總而言之，雖然我們通過數據分析出，男性大緻在35-39歲、女性大緻在30-35周歲開始繳納社保最劃算，但是，《社會保險法》規定在實際工作中隻要和單位存在勞動關系，就必須依法繳納社保，不管多少歲。也就是說如果單位為您繳納社保,那就越早越好，多繳多得，自己繳納社保就可以參考以上數據喲！

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