為應對洶湧的P2P雷潮,上周末菜雞給大家介紹了幾款支付寶裡的“避雷”理财品,之後卻有個意外的發現。
在群友踴躍的留言中,很多朋友都提到了京東金融裡的銀行 系列産品,其中有已經買的老司機好評,也有些财迷希望知道它好不好,是不是當前避雷的一個好去處?
上周末小小财技文章讀者留言摘要
這類産品菜雞之前在公衆号裡曾經介紹過,隻是沒想到,這些小銀行的産品,如今居然已經有這麼多人關注了,所以今天,菜雞就來再好好來聊一聊。
總的來說,這是一類不錯的銀行創新産品,對普通财迷來說,門檻低、靈活性和收益都不錯,安全性甚至比支付寶裡的理财産品還高,的确是P2P避雷的一類好的替代品。
财迷們留言中提到最多的,是京東金融銀行 系列産品中的“富民寶”。這是一款由銀行系應對新形勢推出的創新活期類産品。
這些年來,在餘額寶等互聯網金融的沖擊下,古老的銀行業也在變革。比如上周剛推出的銀行理财細則,就把多年不動的銀行理财産品的資金門檻,從5萬降到了1萬,更多人都可以買了。
但比較起來,還是中小銀行在創新路上走在了大銀行的前頭。
“富民寶”就出自一家大多數人還不了解的重慶民營小銀行——富民銀行。
我國從2014年試點開始民營銀行,目前全國已成立了17家,像大家比較熟悉的阿裡系網商銀行、騰訊系微衆銀行都在此列。富民銀行就是這17家新銀行之一。
這個産品有哪些吸引人的創新之處呢?
相比起傳統近乎零收益(0.3%)的銀行活期來說,隻要看看這産品頁面,就能看出多個創新之處了——跟活期一樣随存随取,沒有限額,但是可以享有高達4.7%的利率。
這是傳統活期15倍的差距,甚至比理财神器餘額寶的現在收益率3.5%,還高出了1/3!
并且,可以當日起息,哪怕是節假日。這點也比餘額寶等貨基産品明顯要好。
圈出來的都是優點
不限額、靈活,收益高……這麼多優點。
等等,還沒完,最重要的還沒說到——
承諾本金保障!
不管是餘額寶這類貨基、還是上次介紹的支付寶裡的理财産品,雖然都非常安全,但沒有一個可以承諾本金保障。但是,富民寶有明确說明:我可以!
那麼,這類中小銀行的承諾,值得相信嗎?
在小小财技的讀者裡,如今了解P2P的,可能比了解銀行的還多。P2P那麼多爆雷了,大家對富民寶這類産品産生狐疑,也可以理解。
比如,菜雞在一些群裡就發現,大家已經被P2P的連環雷搞得神志不清,對銀行産品會問一些讓業内人士哭笑不得的問題——
實際上,大家害怕的P2P平台的資金池、自融、期限錯配等問題,對銀行存款來說都不是問題——因為,銀行存款本身就是合法的資金池。
根據在京東金融上的産品介紹,富民寶被定義為一款“創新型現金管理産品”,“每一筆富民寶均對應一筆銀行定期存款作為基礎資産”。
表面上看,富民寶跟P2P的類活期産品差不多,也是靠把債權/定期存款收益權,轉讓來實現活期功能的——當你取款時,就跟P2P贖回提現一樣,未到期的定期存款收益權轉讓給了下一個人或機構。
那麼,假如沒有人接了呢?P2P平台可能會用自己的錢來接——而這種隐形剛兌的做法是違法的,但是,銀行拿自己的錢,或資金池裡的錢來接,沒有違法問題。
但假如總體上流進銀行的錢少,往外抽走的錢多,就形成了……銀行擠兌。
擠兌是銀行以前最怕的事情,曆史上曾經釀成了一次次金融危機。在存款人擠兌下,銀行可能會被擠破産的。(順便說一句,如今的P2P雷潮,那些相對正規的平台正是被這類“擠兌”給拖垮的)
但對現代的存款人來說,哪怕銀行破産了、甚至股東跑路了,卻不用太緊張。
因為如今銀行存款有了一大法寶護身——存款保險。
這是由國務院2015年頒布并施行的《存款保險條例》制度保障的。為保障存款人利益,存款保險具有強制性,在單個銀行存款人民币50萬元以内的全額償付。
所以,小銀行被擠兌破産是可能的,但并不影響存款人50萬以内的資金安全; 反過來說,也正因為有了存款保險,銀行被擠兌的概率大大降低了——因為存款人不再因為恐慌資金安全而跑去擠兌。
為了求證富民寶的安全性,菜雞還親自咨詢了下富民銀行的客服。客服确認了最關鍵的一點,富民寶“受到法定的存款保險制度保護”。
京東金融裡,銀行 産品不光富民寶一款,其它還有多款。如另一家民營銀行衆邦銀行的“衆邦寶”,主打的30天/90天/180天的定期,但也可提前支取,收益率也在4%以上。
再比如菜雞常提的馬雲家的網商銀行,他們的“定活寶”也是一款同類産品。差異之處在于,定活寶的收益低一些,隻有3.8%;而且隻有下個工作日提現才能享有,靈活性上也差一截。
網商銀行定活寶和衆邦銀行衆邦寶頁面截圖
上面這些創新的銀行系産品,收益高又安全,細心的同學們可能會問了,那之前那麼多年,那麼多銀行都幹啥去了?
菜雞想,這多半不是現在的小銀行喜歡做慈善,而是以前的銀行薅我們老百姓的羊毛薅習慣了,我們也就以為世界本來就是這樣子的。
新的這類民營銀行的創新,的确會動搖到傳統銀行的利益。不排除今後大銀行們會借着公衆的名義和監管的力量,對創新産品作出限制。
在此之前呢,我們就别管那麼多了,且投且珍惜吧。
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