為應對洶湧的P2P雷潮，上周末菜雞給大家介紹了幾款支付寶裡的“避雷”理财品，之後卻有個意外的發現。

在群友踴躍的留言中，很多朋友都提到了京東金融裡的銀行 系列産品，其中有已經買的老司機好評，也有些财迷希望知道它好不好，是不是當前避雷的一個好去處？

上周末小小财技文章讀者留言摘要

這類産品菜雞之前在公衆号裡曾經介紹過，隻是沒想到，這些小銀行的産品，如今居然已經有這麼多人關注了，所以今天，菜雞就來再好好來聊一聊。

總的來說，這是一類不錯的銀行創新産品，對普通财迷來說，門檻低、靈活性和收益都不錯，安全性甚至比支付寶裡的理财産品還高，的确是P2P避雷的一類好的替代品。

财迷們留言中提到最多的，是京東金融銀行 系列産品中的“富民寶”。這是一款由銀行系應對新形勢推出的創新活期類産品。

這些年來，在餘額寶等互聯網金融的沖擊下，古老的銀行業也在變革。比如上周剛推出的銀行理财細則，就把多年不動的銀行理财産品的資金門檻，從5萬降到了1萬，更多人都可以買了。

但比較起來，還是中小銀行在創新路上走在了大銀行的前頭。

“富民寶”就出自一家大多數人還不了解的重慶民營小銀行——富民銀行。

我國從2014年試點開始民營銀行，目前全國已成立了17家，像大家比較熟悉的阿裡系網商銀行、騰訊系微衆銀行都在此列。富民銀行就是這17家新銀行之一。

這個産品有哪些吸引人的創新之處呢？

相比起傳統近乎零收益（0.3%）的銀行活期來說，隻要看看這産品頁面，就能看出多個創新之處了——跟活期一樣随存随取，沒有限額，但是可以享有高達4.7%的利率。

這是傳統活期15倍的差距，甚至比理财神器餘額寶的現在收益率3.5%，還高出了1/3！

并且，可以當日起息，哪怕是節假日。這點也比餘額寶等貨基産品明顯要好。

圈出來的都是優點

不限額、靈活，收益高……這麼多優點。

等等，還沒完，最重要的還沒說到——

承諾本金保障！

不管是餘額寶這類貨基、還是上次介紹的支付寶裡的理财産品，雖然都非常安全，但沒有一個可以承諾本金保障。但是，富民寶有明确說明：我可以！

那麼，這類中小銀行的承諾，值得相信嗎？

在小小财技的讀者裡，如今了解P2P的，可能比了解銀行的還多。P2P那麼多爆雷了，大家對富民寶這類産品産生狐疑，也可以理解。

比如，菜雞在一些群裡就發現，大家已經被P2P的連環雷搞得神志不清，對銀行産品會問一些讓業内人士哭笑不得的問題——

實際上，大家害怕的P2P平台的資金池、自融、期限錯配等問題，對銀行存款來說都不是問題——因為，銀行存款本身就是合法的資金池。

根據在京東金融上的産品介紹，富民寶被定義為一款“創新型現金管理産品”，“每一筆富民寶均對應一筆銀行定期存款作為基礎資産”。

表面上看，富民寶跟P2P的類活期産品差不多，也是靠把債權/定期存款收益權，轉讓來實現活期功能的——當你取款時，就跟P2P贖回提現一樣，未到期的定期存款收益權轉讓給了下一個人或機構。

那麼，假如沒有人接了呢？P2P平台可能會用自己的錢來接——而這種隐形剛兌的做法是違法的，但是，銀行拿自己的錢，或資金池裡的錢來接，沒有違法問題。

但假如總體上流進銀行的錢少，往外抽走的錢多，就形成了……銀行擠兌。

擠兌是銀行以前最怕的事情，曆史上曾經釀成了一次次金融危機。在存款人擠兌下，銀行可能會被擠破産的。（順便說一句，如今的P2P雷潮，那些相對正規的平台正是被這類“擠兌”給拖垮的）

但對現代的存款人來說，哪怕銀行破産了、甚至股東跑路了，卻不用太緊張。

因為如今銀行存款有了一大法寶護身——存款保險。

這是由國務院2015年頒布并施行的《存款保險條例》制度保障的。為保障存款人利益，存款保險具有強制性，在單個銀行存款人民币50萬元以内的全額償付。

所以，小銀行被擠兌破産是可能的，但并不影響存款人50萬以内的資金安全； 反過來說，也正因為有了存款保險，銀行被擠兌的概率大大降低了——因為存款人不再因為恐慌資金安全而跑去擠兌。

為了求證富民寶的安全性，菜雞還親自咨詢了下富民銀行的客服。客服确認了最關鍵的一點，富民寶“受到法定的存款保險制度保護”。

京東金融裡，銀行 産品不光富民寶一款，其它還有多款。如另一家民營銀行衆邦銀行的“衆邦寶”，主打的30天/90天/180天的定期，但也可提前支取，收益率也在4%以上。

再比如菜雞常提的馬雲家的網商銀行，他們的“定活寶”也是一款同類産品。差異之處在于，定活寶的收益低一些，隻有3.8%；而且隻有下個工作日提現才能享有，靈活性上也差一截。

網商銀行定活寶和衆邦銀行衆邦寶頁面截圖

上面這些創新的銀行系産品，收益高又安全，細心的同學們可能會問了，那之前那麼多年，那麼多銀行都幹啥去了？

菜雞想，這多半不是現在的小銀行喜歡做慈善，而是以前的銀行薅我們老百姓的羊毛薅習慣了，我們也就以為世界本來就是這樣子的。

新的這類民營銀行的創新，的确會動搖到傳統銀行的利益。不排除今後大銀行們會借着公衆的名義和監管的力量，對創新産品作出限制。

在此之前呢，我們就别管那麼多了，且投且珍惜吧。