美國的養老金制度相當複雜，其目的在于更細化的保障個人和養老系統的利益。本文就從十個重要的年齡節點，解析美國的養老金制度。

首先我們要了解下，美國的養老金分為三大部分：

一部分是國家層面的社會保險金（OASDI），相當于中國的養老保險，保證就業者退休之後的基本的養老生活。

第二部分是企業的養老金計劃，401k計劃僅是其中重要組成部分，相當于中國的企業年金計劃。

第三部分是私人年金計劃。

那麼，哪些年齡對取得美國養老金相當關鍵呢？

談美國養老金制度，就必須從401k計劃講起。簡單的說，年滿21周歲的雇員，就有資格參加雇主提供的401（K）計劃。這一規定主要是為了防止雇主在“年齡”上對參加者資格的歧視性限制。當然，也有不少大方慷慨的雇主将參加401（K）計劃的最低年齡要求降至18歲的。

再美國，隻要年滿50周歲的雇員，私人養老金這一部分，可以在法定繳費标準上“追加繳費”；但50歲以下的雇員就沒有這一追加繳費的資格。這一規定目的在于可以對“老雇員”加速儲備補充養老金進行照顧和政策性鼓勵。

如果提前提取私人養老金，可能會面臨一些懲罰。美國法律規定，私人養老金可以無懲罰提取的最早年齡，必須年滿59.5歲半。作為長期積累的補充養老儲備，一般不允許提前支取。

但也有相對人性化的一面，如果是因為醫療、教育、首套房購置等支出剛性需要，個人或家庭财務卻無力支付，也很難找到其他的資金來源，就允許申請從個人賬戶中取款，也可以采取貸款的方式。但這一取款，依然要繳納稅收，包括普通個人所得稅以及10%的懲罰稅。按計劃退休的話，隻要交上一部分個人所得稅就行了。

62歲開始，個人就可以以退休的名義領取社會養老保險（OASDI），但是62歲領取養老金，會扣減大約30%；而在66歲左右，則會償還初始金額。在62-66這四年立，領取養老金越晚，拿到的就越多。以此鼓勵大家延長就業時間。

在美國，凡是有收入者，都必須強制性參加社會醫療保險（Medicare），并繳費醫保稅。但是你隻有年滿65歲，才可以領取醫保。

在美國，普遍65歲以上的老年人患病率高，重大疾病、慢性病頻發，因此，美國政府将全部醫保資源統統集中提供給這一特定人群。那65歲以前的醫保該怎麼辦，對于普通打工人而言，依靠的是美國的補充醫保。好的雇主會為雇員提供更好的配套補充醫保。這既是美國企業家的社會責任，也是市場化的美國醫療社保體系。

美國法律規定，現行正常退休年齡為66歲。隻有達到66周歲以後辦理退休的，才能拿到足額甚至更高的養老金标準。

美國法律規定，從2027年開始，美國人的法定退休年齡将正式延長至67歲。

美國鼓勵人們自願推遲退休。如果你66歲依然不退休，發揮你的能力，那麼你未來領取養老金的标準肯定也是越來越高。按現行标準規定，最大獎勵退休年齡為 70歲。如果你到70歲才辦理退休手續，并首次開始領取養老金，那麼，你可以獲得比正常法定退休年齡高出大約30%按月給付的養老金。像巴菲特那樣，一直工作到生命的盡頭而不辦理退休手續，也不領取國家社保養老金，也是完全可以的。對于延遲退休，一直都是被嘉獎的。

美國法律不規定人們不勞而獲，所以美國也不允許你養老金不領取，留給下一代或者充作他用。要鼓勵你為市場消費。因此，美國法律還有規定，年滿70.5歲後，必須提取一定額度的費用，否則還會面臨除征收個人稅收外，加征50%的懲罰。

可能許多中國人無法接受，中國人更願意将一部分儲蓄，留給下一代。

美國還有一點福利值得一提，凡是維持婚姻長達十年的夫妻，離婚後可以選擇配偶一半的養老金标準來領取自己的退休養老金。這一筆錢也不需要前任配偶出，全由聯邦報銷。

這一措施主要是為了維護婚姻與家庭的穩定，同時體現出結婚後對于家庭付出者的認可。

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