在很多次的和客戶交養老金規劃的過程中，很多客戶都會有一個共性的問題：到了退休我到底應該需要準備多少養老金

有人說準備200萬-300萬的養老金基本都夠了，那這個數字是怎麼計算出來的，是否真的能夠滿足我們退休後長達20-30年的現金支出

在過去，我們父母輩給我們傳導的就是好好工作，成家，年輕時候多奮鬥，多存點錢，人在年輕的時候沒有感覺父母說這些話的良苦用心

人到50歲快邁進退休的年金可能才會恍然大悟，父母那些囑咐背後是真真切切的生活真谛。

養老金的準備原來真的是在年輕的時候就要開始規劃和準備的，到底該如何規劃，

從哪些維度規劃才能夠确保自己退休以後手裡的錢是可以确保退休的生活保障的，今天我們就一起來說說養老金的規劃必要性

需要了解的養老問題

規劃養老金的前提我們需要舉一些假設的例子來作為參考，比如假設客戶A女士當下是40歲，那她需要準備多少養老金，該如何計算

01什麼時候打算退休

目前的法定退休年齡，女工滿50周歲，女幹部滿55周歲，男性年滿60周歲，隻要到了以上的法定退休年齡，就可以領取社保養老金。

到了法定退休年齡，你可以選擇繼續工作，也可以選擇退休，在養老金的維度，退休越早需要的養老金自然也是更多的，反之退休越晚，養老金準備的越少

02最少需要準備多少年養老金

從養老規劃師的專業角度，我們計算退休後需要準備多少年的養老金，一般是按照中國的平均壽命來推算

截止2022年，中國人口的平均壽命是78.3歲，細分到男女，女性的平均壽命比較長一些，男性的平均壽命短一些。

而未來随着我們的醫療水平的發達，人們對于健康意識的提升，有專家預測人的平均壽命也會慢慢的增長

我們目前取一個當下比較平均的年數，假如A女士選擇60歲退休，那麼退休後的剩餘時間就是20年。

也就是A女士必須結合自己當下的生活水平，需要準備20年夠花的養老金用來退休後自己的固定支出。

03退休後每年固定花費

其實我們退休後到底要花多少錢，每個人都是不一樣的，這需要結合我們自己平時的生活水平來計算。

比如A女士每年的年收入是2萬元，那她可以選擇每個月花5000元，也可以花10000元，也可以選擇花15000元，隻要在自己的收入範圍内，都是合理的。

5000元、10000元、15000元意味着不同檔位的生活品質，養老金則需要按照A女士自己想要退休後過以上的哪一個檔位的養老生活。

04通貨膨脹對養老金的影響

通脹是很多人都會比較關心的問題，最直接影響就是如今的錢到了自己退休以後可能就不值什麼錢了。

為了确保養老金符合我們退休後的養老金平衡，在規劃養老金的時候我們需要計算上通過膨脹率。

我們知道現在的10000元夠花，到了60歲同樣的10000元購買力是完全不一樣的，肯定就不夠花了。

所以為了維持我們當下的10000元生活支出的水平，A女士到了60歲退休開始，要準備的月支出養老金要比10000元要多。

如何計算通脹率，計算每年支出的自然增長率就需要參考我國的消費物價指數，也就是大家熟知的CPI

按照國家統計局發布的CPI指數，近6年的時間90%的時間CPI維持在3%以下，也隻有在疫情的時候有幾個月的增長，疫情平穩後，有很快下降到了平均水平。

從數據角度計算，物價水平的平均增值我們姑且按照3%來計算。

有兩個點要提醒大家，一個是退休後如果需要換房，這類需求是不計算在養老金範疇内的，如果你到老了以後又置換的計劃，就需要另行單獨規劃這一塊的資金。

另一個是關于醫療通脹，我們發現醫療通脹明顯是比其他項目要高的，我們的實際醫療花費是因人而異的。

如果老了以後，身體狀況不太好，那醫療項目的開支就會比較高，如果身體比較好，那醫療通脹就是0

所以有關大病的開支，我們可以考慮單獨的去做規劃，大家可以在年輕時候就給自己配置好重疾險，同時每年定時給自己安排醫療險。

05養老金的投資收益

假設A女士從40歲給自己準備養老金，每年存的養老金都在遞增，比較保守一些，我們按照年化3%的年化收益率來計算。

1、60歲退休需要準備多少養老金

我們按照3%的支出的通脹率和3%收益率來計算

（1）40歲時候A女士每個月是10000元的生活支出水平。

到了60歲的時候，那一年就需要216733元

到了61歲的時候，那一年就需要223235元

........

以此類推

那麼60-79歲，A女士總共需要花費養老金4334660元

（2）40歲時候A女士每個月是15000元的生活支出水平。

到了60歲的時候，那一年就需要325100元

到了61歲的時候，那一年就需要334853元

.......

以此類推

那麼60-79歲，A女士總共需要花費養老金6502000元。

按照上面的結果，也就是如果A女士想要滿足自己養老後每月10000元的生活水平，60歲的時候則需要準備433萬元，滿足15000元的生活水平，60歲時候需要準備650萬元

當然随着經濟的發展，我們的CPI和投資收益都可能會有一些影響，不會是100%确定的數值。

如果通脹率越高，那我們需要準備的養老金就要越多，如果我們的投資收益越高，我們需要的準備的養老金就會越少。

大家也可以根據自己的情況做出一些調整，比如你比較擅長投資，就可以把資金分散，無風險投資和中風險投資以及高風險投資，分别組合

2、社保養老金的退休現金流

也許上面的幾百萬數字對很多家庭來說真的是天文數字，大家也不必擔心，畢竟我們還有一部分已經擁有的現金流

我們的退休養老金一部分的資金社保已經幫我們規劃了，所以我們完全可以少規劃一部分。

未來我們每個人退休養老金基本就是來源三個方面，一個是社保基礎養老金，一個是企業年輕或者職業年金。還有一個是個人商業養老保險。

我們再計算養老金的準備，首先先要計算我們的社保養老金幫我們準備的金額

這裡大家也可以掃碼先進行計算，計算一下自己退休以後具體可以領多少養老金

假如60歲退休，我們的社保基本養老金每個月給我們補充的金額是6000元，那一年就可以為我們補充72000元。

3、我們需要準備多少養老金

按照社保的退休金計算，如果想要過5000一個月的退休生活水平，那并不需要準備什麼，退休拿養老金就可以了。

如果想要過10000一個月的生活水平，原本需要準備433萬養老金，隻需要準備289萬元

如果想要過15000元一個月的生活水平，原本需要準備650萬，現在隻需要準備506萬。

商業養老保險補充

如果按照10000萬的生活水平和15000的生活水平來看，A女士如果想要存這麼多錢，那麼商業養老保險是可以當做養老金補充的金融工具。

從60歲開始，除了社保賬戶的錢以外，我們也可以用一下的兩個方案來規劃養老金的儲蓄

方案一：

A女士可以通過保險的增額終身壽來規劃，A女士40歲開始，每年儲蓄12萬元，一共儲蓄10年，總共儲蓄了120萬資金，用于退休後20年的養老金支出

按照增額終身壽的年化利益3.5%複利，A女士在60歲時候賬戶餘額則已經是210萬元，A女士可以每年領取12萬元作為自己的養老金支出

随着賬戶剩餘金額的繼續增值，A女士從60-79歲，一共在賬戶裡領取了240萬元，賬戶還剩下64萬元。

A女士通過增額壽的方式，不需要儲蓄289萬元的養老金，隻需要儲蓄120萬的養老金就可以杠杆289萬的退休養老金。

方案二：

除了增額終身壽的儲蓄養老金方式，A女士也可選擇養老年金險來實現養老金的規劃。

同樣A女士在40歲的時候開始，每年給自己儲蓄12萬，一共儲蓄10年，總共儲蓄了120萬的元的養老金。

按照養老年金的計算利益方式，A女士從60歲開始，可以每年從自己的養老年金險賬戶固定每月領取13963.8元/月，一年領取164280元

計算下來，20年，A女士總共在養老年金險賬戶領取了3285600元。

那方案一和方案二有什麼區别，最重要的區别是方案二養老年金險是固定派發，相當于我們的“工資”，關鍵點在于它可以終身派發養老金

無論我們活到什麼時候，都會陪這我們走完這一生，這是方案二的不可替代性。

總結：

我們的養老金的規劃和測試，主要是看每個人的自身情況，追求什麼樣的養老生活、自己的投資能力如何、自己的預期壽命是多少、退休的時間節點是什麼時候、資金狀況等等

我們越清晰以上的這些因素，養老金就會評估的越精準，對退休後的養老生活越有保障

無論如何我們都需要重視的是，退休這件事是100%确定的，那退休後到底是否需要配置商業養老年金，最終還是要看自己對退休後的生活質量的預期來決定。

社保和養老年金以及增額終身壽都是我們養老金規劃的輔助工具，這些工具的特性就是安全、收益穩定、确定性強。

每個人都可以根據自己的情況來做養老金規劃的決策。