對于我們普通人而言，最需要的保障類産品其實就四種，分别是:“醫療險，重疾險、意外險、壽險”，它們在保險界有個響亮的名号“四大金剛”。

如下圖：

圖中展示了它們的保障範圍和相互關系。

四個圓圈代表四個險種，分别是：“醫療險、重疾險、意外險、壽險”，右邊簡單标注了它們獨有的保障，缺少任一險種都是一個大的保障缺口。

圓圈交叉的白色部分，黑色字體标注為各險種之間的重疊保障。

雖然各個險種之間會有一定的保障重疊，但是保障重疊不代表保障浪費，除了實報實銷的醫療險外，其它險種的重疊部分是可以疊加賠付的。

最重要的是各險種其獨有的保障是其它險種所無法替代的。

下面簡單了解一下各險種的基本情況

醫療險

保障責任 ·

針對醫療支出報銷的一個險種，

可以解決 ·

由于醫保的諸多限制，商業醫療險的核心是保銷醫保報銷後剩餘的醫療費用支出，從而防止因病緻貧。

賠付方式 ·

憑發票報銷，最終理賠的錢是不能超過發票金額的。所以，商業醫療險夠用就行，切勿購買多份卻不能重複報銷，從而造成沒必要的經濟損失。

注意事項 ·

由于醫療通脹的不确定性，對于未來的醫療支出是無法定價的，所以醫療險采取的都是自然費率。

自然費率就是保費是會跟着被保險人的年齡變化而變化，随着年齡越大，身體素質不斷下降，保費也随之增長，簡單來說就是我們購買的産品會一年比一年貴。

重疾險

保障責任 ·

保險合同中約定的重大疾病

可以解決 ·

解決患病期間不能工作造成的收入損失，以及後期的治療康複費，從而防止因收入中斷造成的焦慮影響其身體的康複。

賠付方式 ·

達到理賠條件直接賠付保額，理賠款可以任意支配。

注意事項

重疾險的保障非常寬泛，并非業外人士認為的隻保疾病，對于意外的保障也有一定程度的覆蓋，它的賠付可分為三類：一是确診即賠的疾病，二是身體達到合同中約定的狀态，三是實施了約定的手術。

下圖為重疾險必保的28種重疾及賠付方式

因此，無論是疾病還是意外，隻要達到理賠條件，重疾險都是可以賠的。

意外險

保障責任 ·

主要保障意外導緻的傷殘和死亡，以及意外導緻的醫療支出。

可以解決 ·

解決因意外導緻的傷殘或者死亡對其造成的經濟困難。

賠付方式·

意外傷殘和死亡賠付保額，意外導緻的醫療支出憑發票報銷。

注意事項 ·

因意外事故導緻的殘疾，是根據傷殘等級1-10級，按比例賠付的。

如下圖：

所以，對于意外險的保額一定得高，否則按比例賠付就沒多少了。

壽險

保障責任 ·

身故或者全殘。

可以解決 ·

壽險主要分兩種，定期壽險和終身壽險。

終身壽險主要是針對理财或者資産傳承，它的保障功能很弱，這裡不做詳述。

定期壽險提供的一定時期内的保障，保10年、20年、30 年……，它是家庭支柱必備的一個險種，主要是防患過早的死亡或全殘對其家庭經濟的影響。

賠付方式 ·

賠付保額，由于主要保障的是死亡，所以需要指定受益人，由受益人領取。

注意事項 ·

壽險是一種利他的險種，保的是自己，受益的卻是家人，這是家庭支柱必備的一個險種，如果被保人死亡，一家老小，除了情感的悲痛外，生活也将陷入“絕境”，如果配置了壽險，那麼壽險的理賠款，可以代替我們完成活着時應負的家庭經濟上的責任。