前段時間，“中國人口即将邁入負增長階段”的新聞全網刷了一波熱度。

人口紅利消退，确實是目前我國面臨的一個巨大挑戰。于是政府最近出台了許多鼓勵大家生育二胎、三胎的政策，包括購房優惠，個稅抵扣優惠等等。

知名經濟學家任澤平甚至建議一線城市生三孩，每人每月獎勵3000-5000元現金。

小易身邊不少二胎的父母，也在認真考慮三胎計劃。為了降低未來三胎的養育成本，許多有遠見的父母在孩子還沒出生之前就在為未來的商業醫療和養老做規劃。

但是問題來了，新生兒免疫力差，一不小心就會被疾病找上門來。感冒發燒腹瀉這種小問題就不用說了，黃疸、肺炎、支氣管炎等疾病導緻住院的幾率也比成年人要高。

面對新生兒最容易遇見的情況：早産、黃疸、肺炎/支氣管炎等三種情況，小易今天結合自己的親身經曆，和大家聊聊如何進行投保。

壽險是給背負家庭經濟責任的成員購買。新生寶寶沒有經濟責任，再加上身故賠付受到限制，所以并不建議配置壽險。意外險一般不需要健康告知，即便是對健康有限制的産品，也會非常寬松。

所以今天小易重點談談重疾險和醫療險如何投保。

01 給新生兒買保險注意事項

1.1 優先考慮父母保障

在給孩子考慮保險的同時，有無做足自己的保障，父母是孩子的保障，作為父母的你們如果有了保障，那孩子等于有了雙重保障。

1.2 購買險種順序需要注意

孩子還小，自我保護意識弱，應該從小病小疼到醫療住院先考慮，保障順序應為意外、醫療、重疾等健康保障，最後再考慮育金。

1.3 保費支出不易過高

保費一般占家庭年收入的10%-20%配置較合理。

02 黃疸寶寶，怎麼買？

2.1 什麼是新生兒黃疸

醫學上把未滿月（出生28天内）新生兒的黃疸，稱之為新生兒黃疸，新生兒黃疸是指新生兒時期，由于膽紅素代謝異常，引起血中膽紅素水平升高，而出現以皮膚、黏膜及鞏膜黃染為特征的病症，是新生兒中最常見的臨床問題。

大概有 6% 的足月兒、80% 的早産兒會在出生後1周左右出現不同程度的黃疸。

一般分為生理性黃疸和病理性黃疸。

少兒黃疸影響

對于生理性黃疸，我們無需過分擔憂，一般會自行消退。而病理性黃疸就需要提高警惕了，有可能會引起嚴重的并發症，例如急性膽紅素腦病和核黃疸。

核黃疸的危害性非常大，可能造成以下嚴重影響：

運動障礙：手足徐動、發音困難、表情怪異、流口水以及吞咽困難；

聽力異常：耳聾，聽不到高頻音；

眼球運動障礙：眼球轉動困難，特别是向上凝視受限；

牙釉質發育異常：有綠色牙或褐色牙，門齒有彎月型缺陷。

要注意的是，很多醫生在寫病曆時一般隻會寫“新生兒黃疸”，不會具體診斷為生理性還是病理性。

而這恰恰是保險公司最為關心的問題！

所以，如果醫生已經有具體的判斷，建議大家溝通好，寫清楚具體的黃疸類型。

如果沒有，核保員會根據病曆自行評估。

2.2 新生兒黃疸健康告知注意事項

在填寫投保單時，由于客戶沒有醫學背景，常常會出現一些似是而非的表述，未能準确告知疾病情況。而作為保險顧問，如何引導客戶作一個有針對性的健康告知，相信也是很多人的疑惑。

以新生兒黃疸為例，核保員主要關注以下幾點：

• 一次發作還是多次發作？
• 足月兒還是早産兒？
• 是否重度黃疸？
• 是否有 MRI（核磁共振）檢查異常？
• 是否有相關病因（例如常見的新生兒肝炎、G6PD 缺乏症、新生兒溶血症等）？

提煉關鍵點：

*如果是一次性發病的生理性黃疸，而且是足月兒，大概率是可以标準體承保的。

*如果是未滿半歲的早産兒，或者是病理性黃疸，又或者有其他的病因，那一般都需要延期觀察。

注：準确的健康告知能夠大大地提高審核的效率。同時由于各個保險公司審核标準不同，具體的核保結論（例如延期時限）也會存在差異。

2.3 新生黃疸兒核保分析及産品推薦

重疾險：

目前市面上的少兒重疾産品，對新生兒黃疸兒的核保還算比較寬松的

通常保險公司會對生理性和病理性黃疸的核保情況都會做一個區分：

• 生理性黃疸痊愈之後就可正常投保。
• 病理性黃疸在痊愈的基礎上，需要沒有并發症且超過半年未複發

小易上表推薦：

媽咪寶貝（新生兒）少兒重疾

吉瑞保重大疾病保險（互聯網）

都是核保相對寬松的産品。

醫療險：

醫療險的健康告知比重疾險更嚴格。在新生兒黃疸的分類上更細緻。

例如詳細分了生理性黃疸的痊愈情況、母乳性黃疸的痊愈情況以及病理性黃疸的情況。

不同保險公司産品的要求可能還有細微的差異，比如有些要求病理性黃疸，無并發症痊愈要滿1年，有些隻要滿6個月即可投保。

生理性黃疸一般來說消退之後即可标體承保，但有些産品的新生兒黃疸健康告知，一旦屬于病理性黃疸，即使痊愈、無并發症超1年，也不可投保。

這裡推薦：

平安e生保長期醫療（費率可調）

沒有區分病理性黃疸，隻要不是正在檢查中、治療中，或者滿足出生後8周内自然消退，且兒保定期複查正常，即可标體承保。

藍醫保、瑞華醫保加醫療（互聯網）

生理性且治愈，即可标體承保，沒有時間要求。如果是非生理性，則要求治愈出院，無并發症且無複發滿半年。

03 早産兒寶寶，怎麼買？

3.1 早産兒定義和風險

目前我國對早産兒定義為：自末次月經第一日計算，妊娠滿28周至不足37周分娩者。

我國早産兒發生率約7%。寶寶提前出生，身體器官沒有發育完全，會面臨一定的風險：

由于各器官、功能發育不夠齊全，抵抗力弱，疾病發生率高，死亡率也高，死亡率達10%-20%。

胎齡、體重越低，風險越大。比如胎齡＜32周，或出生體重＜1500g（正常體重為2500g-4000g），疾病發生率、病死率也越高。

因此，保險公司對其承保都會比較謹慎。

3.2 早産兒寶寶核保分析

重疾險：

早産兒的重疾險投保條件很寬松，隻要無并發疾病，兒保檢查正常都可以投保。但部分産品會對早産兒的年齡有一定限制，從6個月-3周歲不等。

這裡推薦：

吉瑞保重大疾病保險（互聯網）和泰樂享無憂重大疾病保險

符合以下“任一”情形，将标體投保：

1，出生時胎齡未滿37周或出生體重未滿2.5公斤；目前滿2周歲、無其他疾病且兒保檢查無異常；

2，出生時胎齡滿37周且出生體重滿2.5公斤；無并發其他疾病。

媽咪保貝（新生兒）少兒重疾險：

目前年齡大于三周歲，且無并發其他疾病，可以标體承保。

醫療險：

大部分醫療險對早産兒都是在年齡上有所要求，投保年齡在2周歲以上，發育正常即可。

小易這裡還是推薦：

藍醫保長期醫療險（20年保證續保）

瑞華醫保加醫療險

相對來說核保比較寬松。

早産寶寶隻要出生後護理得當、健康發育，跟正常寶寶是沒有什麼區别的。各位家長也不要因為自家寶寶是早産兒就提心吊膽，可給他們投保的産品還不少。

04 新生兒肺炎寶寶，怎麼買？

4.1 新生兒肺炎的定義

新生兒肺炎在嬰幼兒中比較常見，主要分為吸入性肺炎（羊水、胎糞、乳汁）和感染性肺炎（宮内感染和出生後感染）兩大類。

我們常說的新生兒肺炎通常指的是感染性肺炎。

新生兒肺炎是相對比較容易治愈的疾病，如果已經治愈，并且符合條件，大部分産品都是可以正常承保的。

4.1 投保推薦

重疾險：

我們多次推薦：

富星聯合的媽咪保貝（新生版）少兒重疾

直接可以标準體承保。

其他很多産品都是單次發病，痊愈三個月并無後遺症或者并發症（SARS-非典除外）可以正常投保

醫療險：

醫療險需要注意，如果被診斷為間質性肺炎、急性肺炎且發生過呼吸窘迫綜合征、慢性支氣管炎、肺氣腫、非典、新冠等，容易被除外甚至拒保。

另外就是因為氣管炎、支氣管炎住院次數超過一定次數（比如3年2次）也容易被除外。

所以小朋友如果最近有因為以上這幾個問題有過住院記錄的，需緊急考慮是否少兒醫療險是否配置齊全！

否則再多住院幾次，即便可以投保，也會被除外了。

小朋友的保險，也是早買早安心！否則一旦因某個病因住院次數一多，即便是我們“常識”裡認為的小毛病、無大礙，也容易被保險公司延期、除外、甚至拒保！

這裡小易推薦幾款核保相對比較友好的産品：

尊享e生2022版醫療險

符合以下情形，将标體承保：被保險人符合以下所有條件

• 未被診斷為間質性肺炎；
• 急性肺炎，未發生過呼吸窘迫綜合征；
• 已治愈>=3個月，目前胸片無異常。

藍醫保長期醫療險（20年保證續保）

推薦過很多次了，雖然是網紅産品，賣的極好，但核保卻相對比較寬松。

符合以下情形，将标體承保：

• 為急性肺炎，且發作次數＜3次/年；
• 已治愈超過3個月，專科複查正常，且未遺留慢性咳嗽、胸痛、肺纖維化、肺不張、肺功能受損等後遺症。

05 寫在最後

新生兒帶病投保其實并不難，針對不同的疾病可供選擇的産品也很多。

作為父母，除了育兒知識，多學一些投保知識也是很有必要的，至少在你未來某一天無法再給小孩子遮風擋雨的時候，還有一份保單為你的孩子保駕護航。

最後，小易再次強調一個觀點：

大人就是孩子最好的保險。若是自己的保障沒有做足，就盲目給孩子“最好”的，實際上反而對孩子不負責任。

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