作者| 貓妹

來源| 大貓淘保

很多人找貓妹問保險。

問得多了，貓妹發現一個規律：

他們要麼問，能給我媽我爸買什麼保險？再問老人的年齡，爸媽60歲左右。

他們要麼問，給孩子買什麼保險合适啊？再問孩子的年齡，剛出生到五六歲都有。

算算年齡，他們跟貓妹差不多，算“千禧一代”。

什麼？什麼？80後、90後叫千禧一代？！

對，别以為某個小鮮肉叫XX千禧就把“千禧一代”跟他的年齡畫等号。

“千禧一代”是國際上專門的代際術語，特指1982年到2000年出生的一代。他們在20世紀時未成年，跨入21世紀到達成年年齡。也被叫做Y一代。

貓妹年輕的時候，千禧一代總被說這說那，什麼垮掉一代什麼……當Z一代上場的時候，Y一代好像又被看好，覺得他們伴随着科技成長，也沒長歪，湧現出不少青年才俊，開始擔負了社會重任。

千禧一代，他們，對上孝順，他們，對下滿滿的愛。

但要說，生存狀況最艱難的人，妥妥的是他們。

操心别人的他們，卻唯獨，忽略了自己。

前段時間拼多多上市，雖然伴随着争議，但并不妨礙人家股價高漲。

炒股的，都知道涪陵榨菜，前兩天辦公室同事還分享了一包，大家開玩笑，股市上錯過了這隻票，就再用實際行動助推一下人家的淨利潤逆勢上漲。其實，眼瞅着外賣的價格蹭蹭漲，大家離隔三差五吃泡面、榨菜也不遠了。

早幾年一直都在喊，消費升級，消費升級。

很多80後、90後的父輩們經曆了改革開放，家境都有所改善，也積累了一些錢。于是，大家覺得有錢不花太傻，商家也推波助瀾，讨好年輕人，确實，大家都經曆了一段美好的買買買時光。

但現如今的80後、90後中的不少人，早就已經先人一步消費降級了。

貓妹的朋友，原來，看上的LV、Channel的包包，攢攢錢一年總要買兩隻，買房後，她自嘲隻有朋友圈刷刷A貨的份兒。

房子、車子不光掏空了千禧一代的口袋，順帶連他們父輩的錢包也一并掃蕩了。

不少老母親，比如貓妹，更淪落到隻有在給孩子報課外班時“享受”一下一擲萬金的感覺了。

不少家庭，暑假還沒到，别說一隻LV，就是小城的一間房都已經沒了。

80後、90後再加上“孩子”這根稻草，更是徹底的跪了。孩子，那絕對的24×365碎鈔機。

房子孩子掏空了積蓄，漲工資的速度趕不上開支增加的速度，千禧一代中的越來越多人要越過35歲的求職高壓線，連炒老闆的資本都沒有了。

除了沒脾氣，還能幹啥，隻能給自己的生活做做減法。穿衣優衣庫、水果靠蘋果（水果漲價，連蘋果都快吃不起了）。

甚至年輕點的千禧一代，連戀愛都省了，沒事研究研究淘寶上的。

和父輩相比，千禧一代沒上山下鄉也沒遭遇饑荒，貌似沒過過苦日子，反而過上了改革開放後的好日子。

但和父輩們相比，千禧一代的壓力山大，焦慮指數越來越高。

父輩們工作穩定，單位分房，退休後都能拿到一筆替代率（退休工資除以退休前工資）很高的退休金，随着每年工資普調，甚至不少老人的收入走上了人生巅峰。

千禧一代自謀職業，端“鐵飯碗”的隻是少數，雖說收入與付出成正比，但往往容易付出健康的代價，而且35歲後的職場競争力更是直線貶值。分房這件事兒基本跟千禧一代無緣了，房價坐上火箭，早早買房的都賺到了，上車晚的想買房付出的代價會越來越大。

至于養老，恐怕千禧一代都不敢多想。

趕上了計劃生育的大潮，多為獨生子女，兩個人養四個老人是必須的，甚至随着人均壽命的增加，養祖父母的重任最終也會落在他們身上。

本來千禧一代還指望父母接濟一下，有錢出錢，不能出錢的還能出力做做家務、帶帶孩子，但沒想到，父母也要開始小病不斷，大病不罕見了。

醫療支出也不是一筆小數目，在以每年大概10%的速度增長。雖然有醫保能報銷不少，但等着你的仍然是巨額的個人支出。尤其是醫療技術的發展，讓很多新藥、新的治療手段出現，難怪有人說，在醫院千萬不能露富，不然你會發現這絕對是無底洞。比如治療癌症的靶向藥，如果被确認有基因突變，那麼就能大大延長壽命，但做這個基因測序的費用就是1萬9千，全自費。面對養大自己的父母，很多人難以拒絕用藥。靶向藥，一個月吃掉幾萬，都很正常，而且隻要你不耐藥、隻要你不死，就可以一直吃下去……

不悲觀的說，未來10-20年，絕大多數千禧一代是無法擁有和父輩一樣多的儲蓄了。甚至到了65歲，他們都還要繼續工作，即便不硬性要求你延遲退休，你也得為了養活自己而努力工作，看看鄰國日本就知道，現在，不如提前想想老年再就業還能做點啥。

再看看自己的孩子，千禧一代會更焦慮。教育減負，減的是學校的工作量，壓力全交給父母，教育已經成了軍備競賽。

住房、教育、醫療、養老……四座大山的重壓下，千禧一代滿滿的焦慮。不管是疾病、意外、失業，都可能成為壓倒他們的最後一根稻草。

不要第一句就問，能給我媽我爸買什麼保險？也不要上來就問，給孩子買什麼教育金合适啊？

對父母那代人來說，确實，疾病就在眼前，但賠率越高代表費率越貴，而且父母的身體健康狀況也可能也限制了他們買到合适、足額的保險。

而孩子，他們依附于成人，最大的保障首先是父母。教育金也如此，父母的賺錢能力和完善保障，才是他們最好的教育金。

現在懂了嗎，千禧一代，你們才是最需要買保險的人。

如果你能抛開保終身、不能“賠錢”、談死不吉利的想法，真正管事兒的保險并沒有很貴。

貓妹給25、30、35歲的千禧一代簡單做了一套規劃，保額都不低，重疾險50萬，定期壽險100萬，保費最便宜的一年隻要2000多，最貴的也不過7000多。

幾百萬保障在身上，不管面對疾病、意外乃至死亡，相信千禧一代能多些自信。

另外，也要提醒一句，保險，要随着年齡、收入、負債做動态調整，保險并不是隻要買一次就可以一勞永逸。