這幾年，重疾險的江湖風起雲湧，尤為熱鬧。

一方面，互聯網保險崛起，加速信息透明化，占保費大頭的重疾險，越來越直觀地擺在消費者面前，任大家随意挑選。

但另一方面，保險公司不得不卷了起來，産品花樣翻新，保障責任越來越多，保障範圍越來越廣，卷到最後，保險公司也隻能搞搞微創新：

你加幾種無關痛癢的疾病，我加幾個點的賠付比例，誰也很難說全面超越。

這可讓大家為難了：

左邊彭于晏，右邊吳彥祖；前面迪麗熱巴，後面古力娜紮。

你說該咋選？！

現在的重疾險就是如此。

今天就用一篇文章幫大家深度剖析一下重疾險。

01

重疾險到底有什麼用？

重疾險，顧名思義，就是保障“重大疾病”的保險，常見的有癌症、冠心病、腦中風後遺症等等。

我們為什麼要買重疾險？

答案顯而易見，我們都有可能罹患大病，而且大病導緻的結果，我們無法承擔。

根據工銀安盛 2018 年的理賠報告，重疾治療費用普遍都在 30 萬以上。

這對大多數家庭來說，都不是個小數目。

本來，每月還房貸、車貸，日常花費 養娃，已經過得緊緊巴巴。

罹患大病之後，幾十萬的醫療費、康複費用一起壓過來，更沒有喘息的機會。

更不要說生病後能不能保住工作？未來還能不能重新返回職場賺錢？

整個家庭可能因此陷入财務困境，從而因病緻貧、返貧。

這時候，如果能有一筆錢，一次性給到患病家庭，就能幫他們渡過危機。

這就是重疾險。

重疾險是給付型保險，罹患重疾之後，保險公司會直接賠付一筆錢。

這筆錢既可以用來治病，也能補償治療費用之外的損失。

治病這點上，重疾險和百萬醫療險有重合之處。

重疾險的優勢在于可以保終身，不用擔心續保問題，這是百萬醫療險無法解決的。

補償治療費用之外的損失，是重疾險最大的特色。

拿到重疾賠款後，可以用來治病，也可以用來補貼家用，甚至還房貸、車貸。

即使一段時間無法工作，有了重疾賠款，也不會因為沒有收入而過分焦慮。

這些都要靠重疾險才能解決。

02

重疾險到底如何選？

重疾險保障很多，可供大家選擇的範圍也很大：

疾病保多少種？

保額選多少？

單次重疾 or 多次重疾？

保70歲 or 保終身？

是否附加身故？

...

如果不差錢，自然好辦，全選最好的就行；

但大多數人預算還是有限的，那該如何取舍？如何确定優先級呢？

看下表：

一、基礎必選（5星）

1、保額

選擇重疾險，首先要考慮的就是保額。

保額決定了我們未來能獲得多少賠付金。如果保額很低，重疾險的保障作用就很有限。

一般來說，重疾保額達到 30 - 50 萬才有明顯的保障作用。經濟發達地區，收入和支出都比較高，保額做到 100 萬以上，也是合理的。

2、保障期限

重疾險能買終身，優先選擇終身重疾，畢竟年齡越大，重疾發病率就越高。

如果預算确實有限，也可以考慮定期，後期加保再考慮終身。

其實還有一種思路，用「定期 終身」的組合，比如 30 萬重疾險，10 萬保至 70 歲，20 萬保終身，或者 20 萬保至 70 歲，10 萬保終身。

70 歲之前，家庭責任大，保額高一些，70 歲之後，家庭責任小，保額低一些，整體的預算也能控制下來。

不過，還是開頭那句話，重疾險能保終身，盡量保終身。

老年生病，壓力不是自己的，就是子女的，現在保額多買點，未來子女就少承擔一點。

3、輕症/中症責任

輕症/中症保的病，大多數是重疾的前兆，所以理賠标準更低，當然賠付比例也會低一些。

輕症一般賠付 30% 保額，中症一般賠付 50% 保額。50 萬保額，輕症就是 15 萬，中症 25 萬，拿着這筆錢去治病，就能很好地阻止疾病發展。

而且，很多重疾險都會自帶輕症、中症豁免，一旦賠過輕症、中症，未來的保費就不用交了，但重疾保障依然有效。

還是相當劃算的。

二、錦上添花（4星）

1、癌症多次賠

在所有重疾理賠中，癌症占比最高。

根據中國人壽 2020 上半年的理賠報告，癌症占比達到 72%。

可以說，重疾保障大多數情況下，保的就是癌症。

而癌症又是比較容易複發的病種，随着醫療水平不斷提高，很多癌症也逐漸從絕症轉變為慢性病。

前幾年有部很火的電影，叫做《我不是藥神》，其中主人公所患的白血病，隻要持續服藥就能和正常人無異。未來這種情況肯定會越來越多。

所以，如果預算還算充足，這項保障能加還是盡量加上。

而且，癌症多次賠保障，保的不僅僅是複發，癌症的新發、轉移、持續，都能保，是單次重疾保障的有力補充。

三、心有餘力（3星）

1、重疾多次賠

重疾多次賠，即不同類型重疾可以賠付多次，常見的多次重疾，可以賠付 2 - 6 次不等。

比如，張三購買 50 萬多次重疾，5 年後罹患癌症，保險公司會賠付 50 萬，又過了 5 年，張三又發生嚴重心肌梗塞，保險公司就可以再賠 50 萬，兩次就能拿到 100 萬賠償。

需要注意的是，重疾多次賠有分組和不分組的區别。

常見的分組多次重疾險，會把一百多種疾病分成這樣 6 組：

• 惡性腫瘤
• 心血管疾病
• 腦血管疾病
• 呼吸系統疾病
• 消化系統疾病
• 其他

每組隻能賠一次，該組有一種疾病賠付過後，其他疾病就不能再賠了。

但如果是不分組重疾險，100 多種疾病，一種疾病賠付過後，其他疾病都有機會再賠。

所以不分組的多次重疾，保障更全，當然價格也更貴。

2、心血管疾病二次賠

這是最近興起的保障，根據保險公司的理賠報告，心血管疾病僅次于癌症，是第二大重疾殺手。

重要性方面，也就放在了癌症二次賠之後。

當然，如果有心血管病的家族病史，比如爸爸媽媽、爺爺奶奶、外公外婆，曾經有過心血管病的情況，那這項保障也值得加強一下。

3、身故責任

主流重疾險的身故責任有三種類型：

• 不含身故
• 賠付已交保費
• 賠付保額

（注：重疾和身故基本都是共用保額的，一旦重疾理賠過了，身故就不會再賠了。）

在其他保障差不多的情況下，這三種賠付方式的價格依次：不含身故 < 賠付已交保費 < 賠付保額。

因為重疾險的重疾和身故是共用保額的，比較建議大家用「終身重疾 定期壽險」的組合，這樣 60 歲前，先發生重疾，再發生身故，就可以賠付兩次。

不過也要注意，定期壽險隻保定期，到期之後，身故保障就沒有了。

當然，大家也可以考慮「終身重疾 終身壽險」，隻不過價格就會更貴了。

四、也能加分（2星）

1、投保人豁免

投保人，簡單來講，就是出錢的那個人。

如果附加了投保人豁免，交錢的人中途出了事，比如輕症、中症、重疾、身故，未來保費就不用再交了，但被保人的保障依然有效。

投保人豁免 被保人豁免，還可以用作夫妻互保，即丈夫給妻子投保，妻子給丈夫投保。

假如妻子确診輕症，因為有被保人豁免，她的保費不用再交。

妻子做丈夫的投保人，又因為有投保人豁免，丈夫保費也不用再交。

也就是說，一人患病，兩人保費都能豁免。

還是挺有用的。

2、繳費期限

對重疾險來說，繳費期越長越好。繳費期越長，前期保障杠杆比會越高。

而且，現在重疾險都自帶被保人豁免，如果确診輕症、中症，重疾保障還在，未來的保費也不用再交了。

五、其他條件（1星）

重疾數量是 100 種還是 120 種；

等待期是 90 天還是 180 天；

猶豫期是 10 天還是 15 天；

是否能夠分紅、返還；

...

這些也算重疾險之間的區别，但重要性就小得多。

就拿疾病種類來說，官方規定的、所有重疾險都必須要有的 28 種重疾，已經占到了所有重疾理賠的 95% 以上。

這 28 種之外，多幾種或者少幾種，影響很小。我們選擇重疾險時，也沒必要在這上面糾結。

最後再說幾句：

相比其他保險，重疾險确實複雜，不僅保障責任多，要大家做的決定也多。

但萬變不離其宗，隻要大家抓住重點，再多花樣，也能見招拆招。

這篇主要是知識科普，後面會給大家展示具體的産品，敬請期待。

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