大額存單是受儲戶歡迎的存款産品，目前許多銀行的大額存單已銷售一空。例如，某國有大型銀行的手機銀行上已經沒有可購買的大額存單。

某國有大型銀行的大額存單銷售界面

由于大額存單緊俏，許多人看到銀行有出售大額存單就立即搶購，但由于着急購買，忽視了一些問題。例如，有一個銀行的高端客戶購買了一款200萬元起存的大額存單，存了1年半後就後悔了。是什麼原因導緻的後悔呢？我在文章的下半部分解說。

銀行存款産品看似簡單，其實不簡單。有不少人因為感覺定期存款等銀行存款産品很簡單，就沒有去深入了解儲蓄規則，所以存在一些誤區。特别是大額存單，作為銀行一種較為特殊的存款産品，許多人更是沒有搞懂其中的規則。對于大額存單要注意的事項較多，但從增強大額存單流動性，提高到期時的實際收益的角度來看，在購買大額存單時要注意如下3點：

銀行為了提高大額存單的流動性，在自身的手機銀行上建立了大額存單轉讓平台，急用錢又不想提前支取損失利息的儲戶，就可以通過大額存單轉讓平台将存單轉讓出去，這樣就可避免因提前支取而損失絕大部分的利息。

因此，大額存單的轉讓功能是一個好東西，它能提高大額存單的流動性。但需要注意的是，并不是每款大額存單都具有“可轉讓”的功能。

例如，某大型國有商業銀行正在銷售的多款大額存單中，就有幾款是沒有标注“可轉讓”字樣的，這樣的大額存單就不能進行轉讓，在大額存單沒有到期又碰到急用錢時，就少了一種變現的途徑，隻能進行質押貸款或是提前支取，就少了轉讓這一重要的變現方式。

同為30萬元在快存，一款可轉讓一款不可

許多人都知道，大額存單的起存金額是20萬元。但需要注意的是并不是所有的大額存單都是20萬元起存。鑒于大額存單的稀缺性，銀行為了滿足特定客戶群體的存款需求，會提高一些大額存單的起存金額，例如将起存大額提到至30萬元、50萬元、100萬元、200萬元、500萬元、1000萬元等。

許多儲戶對大額存單的起存金額的認知是不夠的，他們隻知道起存金額是購買大額存單的門檻，卻不知道起存金額還會限制到大額存單的部分提前支取。

銀行為了增加大額存單的流動性，對大額存單開放了部分提前支取的功能，有的大額存單隻有1次部分提前支取功能，有的有2次部分提前支取功能。

同時，銀行對于大額存單的部分提前支取設置了一個前提條件，就是大額存單部分提前支取後剩餘的金額不能少于本期大額存單起存金額，注意是“本期大額存單的起存金額”，而不是20萬元這個普遍的起存金額。

某銀行一款200萬元起存的大額存單

例如，某期大額存單的起存金額是30萬元，那麼你部分提前支取之後剩餘的金額不能少于30萬元。再如，某期大額存單的起存金額是200萬元，那麼你部分提前支取後剩餘的金額不能少于200萬元。

這條“起存金額對于部分提取支限有限定”的規定，就是導緻許多銀行高端客戶後悔的原因。他們選擇購買高起存金額的大額存單，但卻在日後的部分提前支取中遇到了麻煩。

文章開頭所說的那個高端客戶購買了一款200萬元起存的大額存單，存了1年半後就後悔了，其中的原因就是因為他正好存了200萬元，想提前支取20萬元卻不行。因為如果提前支取20萬元後，剩餘180萬元的金額低于200萬元的起存金額，所以不能部分提前支取。如果要提前支取，隻能全額提前支取，這樣就損失了許多利息。

在存定期存款時，許多儲戶會将一大筆金額分成幾筆更小的金額，存為多筆定期存款，也就是“化整為零”。之所以這樣做是基于“不論金額大小，同一期限的定期存款利率都是一年的”。例如，100元的3年期的定期存款利率與50萬元的3年期限的定期存款利率是一樣的，都是3.0%。那麼，“化整為零”的目的就是為了盤活定期存款的流動性，方便急用錢時能按需支取合适金額的定期存款。

同樣的，目前大額存單的利率也與定期存款一樣，不會因為金額高而存款利率高。因此，我們在儲蓄大額存單時也可以采用“化整為零”的做法，這樣就能增加大額存單部分提前支取的次數，從而增強了大額存單資金的流動性。

例如，你有一筆100萬元的大額資金要購買大額存單，如果存為一筆100萬元的大額存單，那麼這筆大額存單至多隻有2次的提前支取機會。但如果我将100萬元的資金，分為2筆50萬元購買大額存單，每筆大額存單都有2次的部分提前支取機會，那麼這筆100萬元的資金合計就有4次的部分提前支取機會。

如此，這筆100萬元大額資金的流動性就增強了許多，也就可避免因日後急用錢而導緻全額提前支取情況的發生，從而提高了大額存單到期後的實際收益。

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