原創作者：勇說車險/yongchezhizhu2019

車險是所有保險險種中，承保比例最高的一個保險險種（國家強制性保險除外），也因為如此，車險中出現的一些争議點或糾紛點，相對被人們關注，編者在2021年4月發布了《車險中的幾個常見糾紛點》，本篇是第二篇，編者就介紹另外幾個比較常見的糾紛點，供廣大車主了解，以便在後續可能碰到的情況下，做到心裡有底！

一、發生事故後，駕駛員駛離現場，事故認定書描述非逃逸

相比于2014版的《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》，其中一個重要的區别就是，保險責任免除從離開現場（駛離現場），變成了肇事逃逸。這點，對保險公司是不利的。

評述：這點，充分保障了車主的權益。因為現實中，有一部分交通事故，駕駛員确實離開了現場，但他不具有主觀性。但是，有沒有主觀性，很多時候，根本無法判定，這就給了保險公司拒賠的依據和理由，導緻了大量對保險公司不滿的氛圍，增加了社會的不穩定性。舉個例子，一輛大貨車，在路口轉彎時，車輛的後部刮倒了在路邊的電動車，導緻電動車人員重傷，貨車司機不知情，直接開車走了。之前，這樣的事故情況，相當一部分保險公司是不賠的，現在，這種情況就要正常賠償了。

二、車輛被人為砸壞的争議點

車險的保險條款拟定時，是這樣的思路，就是劃定一個大圈（也可以稱為範圍），在這個大圈裡面，保險公司可以正常理賠的，就是保險公司承擔賠償責任。然後，再在這個大圈裡面，剔除一些小圈或點，這些小圈或點屬于特殊情況，保險保險是不賠的。在2020年費改前，保險條款把這個大圈劃得不是很大，所以，糾紛非常多。2020年費改後，保險條款把這個圈劃的很大，但再大，也不能包含所有情況。人為砸壞就是其中一個争議點，現在，很多保險公司對人為砸壞的情況還是不賠的，隻能說明，他們還停留在2014版的條款思維上。事實上，根據保險條款拟定的初衷，這種情況是可以賠償的。

評述：現在的車險條款，其實比之前所有版本都好理解了很多，編者有一個比較好的方法，就是，你不用去看其他條款，你發生事故後，就去找免責的内容，如果你的事故情況沒有免責條款中提到的，就是可以賠的。千萬不要和保險公司扯其他的，你扯不過他們！

2014版中，車險理賠定損的約定内容是根據《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款（2014版）》第十六條的約定：“第十六條 因保險事故損壞的被保險機動車，應當盡量修複。修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商确定修理項目、方式和費用。對未協商确定的，保險人可以重新核定。”，就是說，修換的标準是盡量修複，以修為主，能修的就要求修複處理，所以，理賠定損時，保險公司會和車主或修理廠談修複的問題。但在《中國保險行業協會機動車綜合商業保險示範條款》2020版條款中，将該條款内容變了，變成了“因保險事故損壞的被保險機動車，修理前被保險人應當會同保險人檢驗，協商确定維修機構、修理項目、方式和費用。無法協商确定的，雙方委托共同認可的有資質的第三方進行評估。”，也就是說，删除了“應當盡量修複”，它的潛台詞就是說，完全由雙方協商确定，隻要車主要求更換，保險公司就沒有不更換的理由，增強了車主的權利和在配件修換問題上的話語權；否則，可以由第三方進行評估，至于這個第三方評估的費用，保險法裡有明确規定，在之前的文章中也有詳細介紹！

評述：定損隻要有保險公司參與，那麼，這個問題就會一直存在，因為保險公司“既當運動員又當裁判員”的制度，注定他們能少賠就少賠。另外，保險公司内部規則隻會越來越嚴格，後續在配件修換問題上的矛盾會越來越多。但是，根據目前的趨勢，監管開始傾向于保險公司的立場，就是說，在修換争議點上，監管将主要以保險公司的立場為準，所以，這點，對車主是很不利的，之前發布的幾個維權案例，就是最好的證明。

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