都說，買保險，買的就是保險合同。

但問題是，保險合同上密密麻麻那麼多字，就像天書一樣，很多朋友根本就看不懂。所以經常有朋友問我們，保險合同到底應該怎麼看？

有問必答，今天我們就來手把手教大家，如何讀懂保險合同。

保險合同中，哪些部分最重要？

一般來說，保險合同會包含保單、保險條款、客戶須知、現金價值表等。

其中最重要的，就是保單和保險條款，因為保單包含了我們個人和這份産品的全部信息，保險條款則寫明了這份保險到底保什麼、不保什麼。

保單相對比較簡單，我們先來講講。

1、保單上的個人信息

在保單上，我們可以清楚看到，這份保險是誰買的、保誰的、錢賠給誰等，具體信息我們也幫大家整理成表格了：

需要提醒大家，很多人以為交了錢合同就生效了，但其實不是，有些保險可能是次日生效，有些是幾天後才生效。所以大家拿到保單後，要認準“合同生效日期”，避免産生理賠糾紛。

2、保單上的産品信息

除了個人信息，保單上還會有這款保險的産品信息，這部分内容相對簡單，大家可以對照着自己的保單直接看：

可以看到，通過保單我們就能知道自己買的保險叫啥名字、保額多少、每年要交多少錢、交多少年等。

3、保單上的特别約定

除此之外，保單上還有一點需要大家留意的，那就是特别約定。保單的特别約定，一般是對産品保障的額外補充，比如除外承保、加費承保等。

例如這張保單，在特别約定裡除外了乳腺癌，在保障期内不管是新發、轉移還是複發的乳腺癌，保險公司都不賠：

《保險法》規定，特别約定的效力高于條款，所以，如果條款和特别約定有不一緻的情況，要以特别約定為準，這部分内容大家也要特别留意。

保險條款，重點看這兩處

除了保單，保險條款也非常重要，像大家關心的保障内容，就都寫在裡面了。不過，條款長達幾十頁，又涉及很多保險專業名詞，并不容易看懂。

其實，在這麼多内容中，大家可以重點抓住保險責任和責任免除這兩大點來看，因為它們寫明了這份保險保什麼、不保什麼。

下面，我們就來說說。

1、保險責任：這份保險保什麼

保險的險種有很多，最基礎的就是四大險種，它們的保障差别很大，有的管疾病，有的管意外。

像百萬醫療險，我們都知道它主要是用來報銷醫療費的，那具體是報銷哪些醫療費，可以在條款目錄裡找到“保險責任”，看看裡面的保障詳情。

以好醫保長期醫療（6年版）為例，“保險責任”裡明确寫了，這款産品能報銷一般疾病和重大疾病的住院醫療費、特殊門診醫療費、門診手術醫療費和住院前後門急診醫療費等。

圖片來源：好醫保長期醫療（6年版）

我們也給大家整理了四大險種的常見保障内容，大家可以對照着自己的保險合同看看：

特别提醒大家，表格列舉的是常見保障責任，不同産品的保障責任會有差異，具體保什麼，還是要以自己買的保險為準。

2、責任免除：這份保險不保什麼

除了保什麼，不保什麼同樣重要。每份保險都會在條款裡規定好不保的部分，這部分内容通常叫做責任免除。

比較常見的責任免除有戰争、軍事沖突、投保人對被保人的故意殺害或故意傷害等，這部分内容相對簡單，大家對照條款就能看到。

圖片來源：小米綜合意外險2022

像小米綜合意外險2022就規定了，因為過敏、中暑導緻的事故，是不會賠的。

買保險，無非就是希望“買對，賠好”，而保險責任、責任免除跟我們的利益密切相關，建議大家在拿到保險合同後，花點時間仔細看看這兩大内容。

這3類朋友，要看好對應内容

一份合同信息量非常大，除了上面講到的内容，還有一些細節也需要我們注意，特别是對于以下幾類朋友：

1、想理賠更順利的朋友

要說買保險大家最關心什麼，“理賠”肯定榜上有名。實際上，保險理賠的相關問題，一般都能在保險條款中找到答案。

以好醫保長期醫療（6年版）為例，保險合同裡明确寫了這款産品要如何申請理賠、賠給誰、多久給理賠結論等。

像“多久給理賠結論”這點，在合同“保險金的給付”裡就寫明了，保險公司在收到資料後，要在5天内給出理賠結論，情形複雜的，要在30天内給。

圖片來源：好醫保長期醫療（6年版）

2、考慮退保的朋友

保險不是強買強賣，如果發現買的保險不太合适，我們還可以選擇退保。有退保打算的朋友，要重點關注猶豫期和現金價值：

• 猶豫期：很多保險都有猶豫期，在猶豫期内退保可以拿回全部已交的保費，過了猶豫期退保可能就會有損失，像長期險一般隻能拿到現金價值。
• 現金價值：簡單來說，就是指我們退保時，能拿回來的錢。具體能拿回多少錢，在合同上都會标注好，不過一般隻有長期險有現金價值。

圖為某款重疾險的現金價值表

3、容易忘記交費的朋友

像長期重疾險和壽險，通常要交20、30年的保費，有些朋友忙起來就可能忘交了。那這些朋友，拿到合同後，一定要重點關注寬限期、中止期、終止期這三個時間點。

圖片來源：達爾文6号

一般來說，如果忘記繳費，壽險、重疾險這些長期險的保單會依次進入寬限期、中止期、終止期三個時間階段，如下圖所示：

• 寬限期：一般從忘交保費起60天内為寬限期，如果這段時間出險，可以獲得理賠，但要補交保費。
• 中止期：通常寬限期結束起2年内為中止期，保險效力中止。要是在中止期出險，會無法獲得理賠。不過可以申請補交保費，經保險公司同意後，重新獲得保障。
• 終止期：保險中止期結束後，保單進入終止期。保單在終止期，不僅出險不能理賠，也不能申請補交保費了。

所以說，為了避免保障中斷，大家一定要記得及時交費。

寫在最後

曾經有朋友跟我們吐槽，“字都認識，但組合成保險合同，就不知道在說啥了”。

的确，保險合同裡有很多專業語言，給我們增加了不小的閱讀門檻，再加上大家平時工作學習忙，很難有時間仔細研究。

希望今天的科普，能幫助大家快速抓住保險合同的要點，多了解一點，就能少踩一些坑。

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