2020年9月19日，車險市場迎來改革，經過綜合改革之後，車險産品實現費率下降，保障力度提升的雙重利好。

對于有車一族來說，車險該如何配置才最劃算呢？我們簡單做個車險産品配置解析：

首先，車險配置消費型即可，發揮車險的财務杠杆作用，避開儲蓄型

車險其實也是做小概率事件的生意，随着汽車市場的擴張，大多數家庭都會配置汽車作為日常代步工具，車險市場也成為保險公司業務利潤的重要來源，競争激烈，本質上車險也是有車一族和車險公司的一個對賭合同。

你希望車子出險的時候，保險公司可以給你損失補充，按照合同理賠，轉移汽車帶來的财産損失風險，而保險公司則是在汽車出險的小概率事件上獲取利潤，最大程度降低合同理賠的可能性，從而獲得更多業務收入。

所以我們在配置車險的時候，要明白自己和保險公司的利益關系，這是一份商業合同，有車一族需要主要車險産品的保障杠杆問題，争取最小的成本獲得最大的損失保障，配置消費杠杆型車險産品即可。

對于市場上的儲蓄型車險要注意規避，這類車險其實主險是返還型壽險，也就是變成了一個存錢的工具，而不是一個轉移車子損失風險的工具，車險變成一個附加保險的形式存在，表面看起來是免費保障，還返還保費。

但實際上這類壽險變主險，車險變成附加合同的混搭産品，會讓你的保費支出翻倍，幾十年後返還保費，保險公司卻不用支付儲蓄利息，你的本金也随着時間貶值大半，也大大降低杠杆保障作用。

其次，車險最基礎的配置是交強險，商業險則屬于非必要，根據個人實際需求配置。

在車險配置中，一般有兩種類型，第一種類型是基礎的交強險，第二類就是車險細分出來的商業險類型。

交強險屬于強制要求，必須配置的基本車險類型，國家規定必須得買的，不買會罰款，隻有配置了交強險，才能配置車牌，過戶，完成基本的年檢等，讓你的愛車可以正常使用。

如果你自身收入有限，或者不想花太多費用在愛車的保障上，可以隻配置基本的交強險，這是最劃算的基本配置選擇。

商業險則屬于非強制，非必要的險種，個人可以根據自身保障需求和财務狀況，配置這些車險細分産品。

商業險也分為主險和附加險種，主險有4種類型，分别是車損險，第三者責任險，機動車盜搶險，機動車人員責任險。

附加險種則覆蓋更廣，涉及汽車各部分的針對性保障，比如玻璃單獨破碎險，車身劃痕險，無法找到第三者特約險，發動機涉水險。

在配置了交強險之後，面對各種細分型，針對性的汽車保險産品，該如何組合配置呢？

個人建議，在配置交強險之後，可以再配置2類商業險主險，加上一個附加險種。

商業險主險之車損險：

交強險可以解決交通事故中損失賠償問題，解決給對方造成的損失風險，而車損險的作用則是解決自身愛車的損失維修問題。

如果不是對方全責，你就需要承擔自己車子的維修費用，車損險可以把你的車子維修的主要費用轉移給保險公司負責，自己隻需花費一筆小錢即可，而不需要承擔自己的車子維修帶來的大額開支。

商業險主險之第三方責任險：

第三者責任險則是被保險人或者車主在用車過程中發生意外事件，給第三方帶來的财産損失或者人身損失，保險公司負責理賠。

第三方責任其實就是交強險的補充賠償，車險屬于損失補償型，交強險也有賠付的額度上限，當賠付比例高的時候，交強險的賠付是不足的，這時候就可以通過針對性的第三方責任險進行額外賠付，進一步降低車主的财務和風險損失。

商業險附加險隻不計免賠險：

在上文中提高過财産保險都是損失補償型，有賠償額度的限制，并且還會設置一個免賠額度，不是100%的理賠，而配置了不計算免賠險，就可以把這部分需要自己支付的免賠額，讓保險公司完全支付理賠。100%轉移風險損失。

綜上：車險屬于小概率事件生意，你與保險公司是對賭關系，在配置車險的時候，首先選擇消費保障性車險，避開儲蓄型車險。

險種的配置組合上，交強險是必備的基礎險種，而商業險可根據自身情況配置車損險，第三方責任險，不計免賠險等，對于各種針對性的附加險種，其實很多都是保險公司推出的細分類型，增加公司收入，對于大多數車主來說則是雞肋，而且附加險損失往往不大，自己可以承受，配置了保險，出險了還會增加你第二年的保費支出成本，因為在保險公司看來，你的出險概率增大了，增加保費才能對公司有利。