想必無論是新老司機，開車上路都會發生幾次小碰撞，對于這種小剮蹭的情況，到底應該私了還是報保險呢，其實如何選擇道理很簡單，哪個少花錢選哪個呗，今天我們就幫您好好算一算。

批準的國産車

首先分清是誰的責任

車險分商業險和交強險，不同的事故類型對保費影響也不同，最好的情況就是對方全責，那麼将不會影響你下一年的保費，所以在劃分責任時請别輕易攬責，否則來年買保險你會心疼的。

如果很不幸的是事故中你有責任，那就一定會影響保費了。但是，影響商業險還是交強險，差别還是很大的。衆所周知，交強險是賠第三者的，是屬于責任保險，而且比較便宜，往往千元不到，與之相對應的是财産賠償限額也隻有2000元。

交強險我們第一年購買的時候要按照原價購買，如果說一年沒有出險，那第二年保費下降10%，連續兩年沒有出險，保費下降20%，連續三年沒有出險保費下降30%。但如果說您一年之内，出了一次險了。第二年保費維持原價不變。如果出了兩次及以上的，保費要上漲10%，如果說出現了死亡事故的，保費要上漲30%。

也就是說出險一次對交強險保費也就隻有一成的上浮。對于普通6座以下的家轎，如果交強險新車保費為950元，出險一次會有95元的上浮。

如果小的刮擦、碰撞事故，不是一兩百能私了的，對方損失在2000元以内，通過交強險理賠顯然要比“私了”更劃算，因為交強險保費隻有幾十、百把塊的上浮。重點來了，此方案僅适用于對方車損在2000以下，而且本車不理賠的情況。

目前各大保險公司注重客戶體驗，小事故理賠已經很快速了，而無人傷的小事故，目前大多不用走交警程序，從報案到賠款到賬時間很短的。當然你如果還是嫌麻煩，特别趕時間的時候，不差這幾百塊甯可私了，上述隻是針對少數，當對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這是就得動用商業險了。

如果動用商業險怎麼才劃算呢？

當對方損失超2000元，或己方車輛需理賠，這時就得動用商業險了。與交強險相比，商業險動辄數幾千元的保費，出險一次對保費浮動比較大，所以出了事故就得好好算算喽~

商業車險保費＝基準保費×無賠款優待（NCD）×自主核保系數×自主渠道系數×交通違法系數。這裡的NCD就是出險次數對保費的影響：當年已出險次數越多，小事故走保險就越不劃算。

如果一輛商業險基準保費為5000元的車輛，如上一年度未發生商業保險賠款，根據上表，在續保時可享受的NCD無賠款優待系數0.85，不考慮其他因素的情況下，保費5000*0.85=4250元，便宜了750元。那麼如果發生了單方事故，損失500元，顯然，車主自行維修更劃算。因為如果動用商業險賠付500元，算出險1次，NCD無賠款優待系數就從0.85調整到1，商業險保費即基礎保費5000元，走保險反而多支出了250元，所以，750元應該作為你是否走保險的參考值。

如果你的車三年沒有出險了，這個時候的NCD系數是0.6，在不考慮折舊的情況下，你下一年的保費應該是1912.5。如果說你今年出險的話，NCD系數就會變成1，那下一年的保費就會變成3187.5。這裡外裡就差了1275塊。再加上交強險還能省出300多塊錢，是不是夠你一年保險錢的。

看到這您該說了，如果每次出事故都是私了合适，這保費是降下來了，但是錢還是掏出去了呀，買這保險有什麼用呢？

在什麼情況下，不建議選擇私了呢？

第一就是雙方對于責任劃分有很大異議的。

第二就是私了的金額已經明顯超出保費上浮的金額了。

第三就是對方存在酒駕毒駕，等違法行為。

第四就是存在人傷事故。

第五對方車輛無牌無照。

私了注意事項

1

拍好照片 盡早挪車

發生交通事故後，如果可以選擇私了，說明都是不太嚴重的事故，在經過和對方協商之後，可以用手機拍下事故現場的照片，然後要趕緊把車挪到不影響交通的地方去，否則交警叔叔來了，可能會因故意造成道路擁堵對雙方進行罰款。

2

填寫快速處理協議書

在挪車之後我們要填寫一個，機動車交通事故快速處理協議書，如果說您沒有這一張紙沒有關系，也可以自己寫一個，上面應該包括雙方的聯系方式，車輛信息，造成事故的原因，事故發生的時間地點，責任劃分及賠償金額等等，千萬注意細節，為了防止以後對方反悔，或有其他事情發生。

3

一定要明确維修的價格

保費好計算，但是維修的費用自己不好掌握，可以給經銷商或者是4s店打電話，也可以直接拍照片，發給4s店，他們給出的維修金額一般來講是比較準确，而且也不會讓我們吃虧的。

可以選擇私了的情況基本上有以下幾種：

小劃痕

這種很小的劃痕，是剮蹭事故中最常見的，如果沒有傷到底漆，在一些大一點的洗車店，洗車時讓洗車師傅幫忙抛下光就行，這種損失一般私了時，100-200元就能解決問題。

輪毂小傷

這種不涉及到行駛安全的也可以私了，但是私了的前提是你不是個“強迫症”患者，能接受自己輪毂上的小瑕疵，如果需要維修或者更換輪毂的話，就要先詢問價格了，别虧了！

輕微凹陷
當然這種凹坑，還需要看是在什麼位置？凹坑是否圓滑？有無車漆破損？如果不嚴重，很多維修廠，是可以在不破壞原車漆的情況下修複的。一般國産車（10萬左右）的維修費用大概為100-200元/塊，合資汽車（20萬-30萬）的維修費用大概為300多元/塊。

面積稍大的剮蹭

有的刮蹭面積稍微大一些，維修起來雖然會麻煩一些，需要去4S店噴漆了。但是價格有的時候也不高，國産車的維修費用大約為400元/塊，合資車的維修費用大概為600-800元/塊。考慮到連續三年不出險節省的保費，選擇私了也是可以接受的。當然也要根據實際情況和查詢的維修費用來決定到底多少錢。

上面隻是列舉了，小剮蹭事故中的幾個主要的情況，真正發生事故的時候，還是那句話，如果拿不準就問4S店的維修價格準沒錯。

關于這個問題怎麼選的前提就是保障自己和他人的人身安全，在發生事故之後，要先搶救傷員。是否發生事故也不是決定保費高低的唯一原則。

在車險改革完整系數表裡，可能您也發現了有的城市影響保費的金額還有一個系數，叫交通違法系數。主要存在于北京，上海，深圳以及江蘇這四個地方，也就是說即使你今年沒有出險，但是因為你存在交通違法行為，第二年的保費依然有可能上漲，所以還是遵守交通規則，不出事比什麼都好！也最省錢！

小貼士

1. 賠自己多于1000元，走商業險

2. 賠第三方少于2000元，走交強險

3. 賠第三方少于3000元，2000元走交強險，商業險放棄索賠

4. 賠第三方大于3000元，走商業險