石頭君一直在大力推薦身邊的小夥伴購買支付寶裡的好醫保·長期醫療險，主要是因為它既便宜，健康告知又簡單，保障又好，并且保證6年續保。

對于住院治病花費超過免賠額的部分可以100%報銷，是一款性價比超高的百萬醫療險。

然而，得了大病除了要花費不菲的治療費用之外，還需要長期的康複治療費用以及因生病無法工作導緻的收入損失。所以，石頭君也一直推薦大家配置一份重大疾病保險。

重疾險價格較高，對于家庭經濟壓力較大的小夥伴來說，無法購買較高保額。假如發生重疾，找保險公司理賠後，就無法再重新購買了。較低的保額無法完全解決康複費用和收入損失彌補問題，後期經濟壓力依然會存在。

雖說重疾險可疊加賠付，分次購買，但是随着年齡的增加，身體小毛病增多，很有可能到後面就買不成重疾了。

那有沒有其他方法可以獲得重疾保額呢？今天石頭君給大家介紹一款新的産品——《支付寶·相互寶》。

相互寶全稱是相互寶大病互助計劃，是支付寶App上線的一款大病互助共濟服務，其服務宗旨是“幫助他人，守護自己，一人生病，大家出錢”。

也就是說加入到相互寶的成員要為其他罹患重病的成員分擔治療費用，等到自己生病的時候，就有其他人為自己分擔費用了。

目前加入相互寶共濟社區的成員數量達到1億 ，是中國最大的互助平台。

加入相互寶互助計劃的成員，在0-39周歲初次罹患100種重疾種的一種或多種，可獲得30萬的互助金，罹患輕症賠付5萬；40-59周歲患重疾賠付10萬，輕症同樣賠付5萬。

針對60-70周歲的老年人，就不能加入相互寶了。但是可以加入《支付寶·老年防癌計劃》。這個計劃隻保癌症，若初次患重度惡性腫瘤，可申請10萬的互助金；若患輕度惡性腫瘤，則可申請5萬的互助金。

我們知道，年齡越大，發生重疾的概率越高，為了避免年輕人為老人“買單”的情況太過嚴重，相互寶将加入成員以60周歲為界進行分隔，兩邊互不影響。

根據相互寶11月第二期的公示情況，可以看出，30-39歲發生重疾的概率為30.32%，40歲及以上發生重疾的概率為56.26%。可見，30-39歲發生重疾的概率已經非常高了，尤其是癌症，發病趨勢年輕化越來越明顯，及早購買重疾保障已刻不容緩。

加入相互寶的時候，支付寶會為你開通自動扣費，每個月14号和28号各扣費一次。扣費标準是賠付金額加上8%的管理費，然後所有參與者平攤。

例如，1億人參加互助，當期賠付金額為1億，加上8%的管理費，共計1.08億，每人需平攤1.08元。

相互寶剛開始成立之時，加入人數基數較少，且重疾賠付有90天的等待期。等待期内因意外導緻的重疾可以賠付，非意外導緻的重疾是不賠付的。也就是說，如果是疾病導緻的重疾等待期内是不賠的。前幾個月賠付人數很少，所以平攤金額很低。

過了等待期後，賠付人數增加，導緻賠付金額快速增長，超過了加入的速率，所以平攤的金額就增加了。

最近三次平攤，每期差不多在3元左右，一個月就是6塊錢，一年72元。與一年期重疾比起來，還是很優惠的。拿微信微醫保來對比：同樣100種重疾，30歲男，保額30萬，一年保費240元，40歲男性，買10萬保額微醫保，保一年，保費為200元。

相互寶2019年人均平攤費用為30元，且規定平攤金額以188元為上限。這樣比較起來，相互寶還是很劃算的，值得加入。

直接在支付寶搜索相互寶即可找到。

一、健康告知

相互寶屬于互助機構，并不屬于保險，所以他的健康告知不能像保險一樣，可以對異常健康情況進行核保，核保通過依然可以投保。

相互寶的健康告知，如果不滿足，是不能投保的，即使投保，後期也無法獲得理賠。

但是為了更加人性化，好醫保推出了一個陪審團服務，對于那些正常情況不能賠付的案例，可以申請陪審團異議，陪審員自願加入審核，若超過一半的陪審員通過，則可以破例為案例正常賠付。

陪審未通過，陪審員還可自願為生病者捐錢，真的是非常人性化了。

二、免責條款

相互寶也是有免責條款的，若因免責條款中的原因導緻重疾，相互寶也是不賠付的。

若滿足健康告知和免責條款要求，過了90天等待期（意外導緻的重疾沒有等待期）發生條款中約定的100種重大疾病，就可向相互寶申請互助金，申請成功，可獲得相應額度的互相金，用于治病或康複了。

三、芝麻信用

隻有經支付寶評估後，芝麻信用滿足要求的用戶才可加入相互寶，若有些用戶支付寶裡面沒有相互寶，就隻能先把自己的信用養好，後來才有可能加入進來。

• 相互寶非保險，不受銀保監會監管，有解散的風險，所以安全性不如保險。不過目前，有支付寶當靠山，還是靠得住的。
• 目前相互寶均攤較少，以後可能出現均攤繼續增加的情況。2019年相互保平攤上限是188元，還是很劃算的。
• 相互寶是一年期的重疾保障，保額為30/10/5萬，保額較低。按照目前慣例，癌症治愈後有5年存活率指标。意思是，癌症治療後，若5年還未複發，可認為癌症基本控制住了。所以這5年的收入損失，康複費用都需要重疾險來解決。保額不夠，也隻能是杯水車薪。

石頭君建議：

✔ 相互寶互助計劃帶有公益性質，在幫助他人的時候也幫助了自己，用極低的費用便擁有最高30萬的保障，十分劃算，建議能加入的小夥伴都申請加入。

✔ 保額不夠，30萬的保額對于花費較大的家庭（房貸、車貸）來說，花費5年是遠遠不夠的。建議配置上50萬以上的商業重疾險，然後用相互寶來補充保額，這樣既經濟又保額充足，是個不錯的方案。

如有疑問，可聯系石頭君

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