​我們買車險的時候，除了三者險、車損險這些，業務員經常會再推薦一個“不計免賠”。

字面上的理解，就是本來不賠的東西，也能讓保險公司賠。

但事實上，就算買了這個“不計免賠”，有些特殊情況下，也是不能賠。

今天就來講一下這個條條框框。

• 免賠的存在是因為“共擔損失”

為什麼會有免賠這麼一個部分？

中國政法大學王衛國教授專題講座《我國的保險法律制度》，上面講：保險制度，實際上是一種分散風險、共擔損失的補償制度。

也就是說，我們買保險，實際上是把未來不可預見的風險，比如天災人禍等等的，分散到保險公司的頭上。

我們、保險公司，是共同承擔風險、損失的，所以我們和保險公司都有一定的責任，屬于你自己責任那部分，當然是不會賠的了。

比如說，全責免賠20%；主責免賠15%；同責免賠10%；次責免賠5%，等等等等。

• “不計免賠”就是多花錢轉移剩餘的風險

那麼，損失是共同承擔，我們是車主，我們花錢買的保險，賠的時候肯定是不想掏錢的，對不對？

保險公司說：你再多花一點錢，再多付一點保費，你買個“不計免賠”，就把我們本身自己要承擔那部分的責任，也轉移到保險公司頭上去了。

這個就好比，你媽媽跟你說想吃個烤雞腿，你媽媽說：“把作業做完了，就給你買1個雞腿。”

你覺得1個雞腿不夠，想多吃幾個雞腿。

你媽說：“要不你把作業做完，還能考到90分，順便把衣服洗了，地也拖了，要不我給你多買幾個？還紅燒。”就差不多這麼個意思。

所以想要獲得更多的賠付，就要付出更多的成本。

• 免賠額可以激勵被保險人積極防損

比較有意思的，就是從原理上來講，免賠的部分，反而是能夠讓我們開車更安全的。

怎麼講？免賠在保險當中，是屬于激勵性保險契約。

山東大學經濟學院有論文，《從道德風險看激勵性保險契約的設計》上面講：免賠額的存在，能夠有效降低機動車駕駛員發生事故的頻率。

說人話就是，因為保險不是全部賠給你的，100塊錢，自己說不定還要掏個10塊、15塊，這就和割自己肉一樣的，會痛的。

那我們就盡量避免出事故，自己不要去痛一下，對吧？

有了“不計免賠”，反正不管痛不痛，都是人家賠了，我們不痛了。

在投保的時候，想要買“不計免賠”，還是得看看清楚。

必須在購買相應的基本險或者附加險之後才可以，不能單獨買個叫做“不計免賠”的東西的。

比如說，三者險可以買“三者險不計免賠”，車損險可以買“車損險不計免賠”，你看，都對應牢的。

當然，哪個險種買了“不計免賠”，“不計免賠”就服務哪個險種，并不是說一個管所有的。

就好比坐高鐵，一張票隻能對應一個座位，不是有了票之後，任何位置都可以坐。今天同一張票，到了上海，又到北京的，也沒有這種事情。

我們買了不計免賠之後，有些特殊情況下，其實還是有限制，還是那個，怎麼講？

• 為了規避道德風險而加扣的免賠率

首先，保險公司考慮到道德風險，會增加額外的免賠率。

比如車子被别人撞到了，找不到對方，是要免賠30%的。

因為這種情況有可能是被别人鑽了個空子了，車主有可能最開始和别人發生過碰撞，獲得了賠償之後，再僞造一個單方事故，那不就重複獲得保險賠償了嗎？

為了規避這個風險，所以保險公司又額外增加了30%的免賠率。

再比如說，車子違反安全裝載規定，也會被增加10%的免賠率。

有些司機朋友，要賺賺錢，超長、超寬、超高、超重，這是違法行為，是大大增加事故發生的概率的。

保險公司很難控制，平時我們開的時候，它哪知道我們裝多少東西，對吧？

那設置免賠率，實際上也是為了規避保險公司自己的風險。

• “絕對免賠”的也不會賠

還有種情況就叫“絕對免賠”。

說人話，就叫“絕對不賠”，不管你買沒買“不計免賠”，就是不賠。

盜搶險，就是有20%的“絕對免賠”的；車輛自燃險有20%的“絕對免賠”；發動機涉水險也有15%“絕對免賠”，等等等等。

這就不管什麼情況，反正就是有免賠。

• 醫療費用也不會全賠

最後1種情況，是涉及到人員受傷的醫療費，賠付的時候，按照《國家基本醫療保險标準》來進行，“不計免賠”是不起作用的。

國家基本醫療保險藥品目錄當中，藥品可以分為甲、乙、丙3類。

甲類藥，100%報銷；乙類藥，報銷一部分，個人再承擔一部分。

就拿我住的杭州來講，根據藥品的不同，個人需要承擔3%到15%的費用。比如說是，宮頸癌乙類藥品，保險可以報銷90%。

最後1類，丙類藥，它是沒有進入醫保目錄的藥，完全不能報銷的。

總的來說，“不計免賠”的限制條件确實是不少，但是這些條件限定的情況都比較特殊，一般我們真是不太碰得上的。

總體來說，“不計免賠”性價比還是不錯的，隻要多付一點錢，我們的理賠額度就直接增加15%到20%，而且心裡舒服。

因為“不計免賠”便宜，所以很多保險公司都拿這個來競争的。

一些小一點的保險公司說：不計免賠，我送給你，總價算下來比大公司還要便宜。這個到底有沒有什麼貓膩？為什麼就可以送呢？

買了便宜的小保險，以後理賠會不會特别的麻煩？

雖然條款都長一樣，每年的車險套餐，保險發過來一大堆，價格報價4、5家，到底怎麼選？

哪些車險、哪些險種買來根本沒有用？

我都給你搜集好了資料，準備好了案例和分析。

• 關鍵詞：保險

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