繼上次講了平安普惠的利率篇之後，看到了很多朋友的評論，感覺還是有很多人一味的認為利息高，而其實不了解除了本金和利息以外，所謂的保費、擔保費、服務費為何物，究竟為什麼要收取這些費用。今天就來講講平安普惠的運營模式，看完這篇就會明白這些問題。

平安普惠旗下主要有兩個公司：平安普惠融資擔保有限公司和平安普惠投資咨詢有限公司。我們平時接觸到的平安普惠的業務員屬于後者。

平安普惠采用的是聚合模式，聚合了資方，增信擔保方，服務方三部分，采用信保方式。

資方：顧名思義，提供資金方，收取本金和利息部分，現在一般是一些銀行（渤海銀行、重慶銀行、興業銀行、徽商銀行等）和一些信托機構（中航信托、五礦信托、華能貴誠等）這部分是真正的等額本息。

增信擔保方：提供信用保證保險和擔保服務，所以出現了保險費和擔保費，信用保證保險的作用是提供增信服務，這部分由中國平安财産保險公司收取保險費，擔保費由平安普惠融資擔保有限公司收取，提供擔保服務，所謂的無抵押無擔保，實際上是由平安産險和平安普惠融資擔保有限公司兜底了。保費和擔保費的比例是99:1，也就是說如果1000元的保費 擔保費，平安産險收取990元保費，平安普惠融資擔保有限公司收取10元擔保費。當客戶逾期超過90天的話就會發生理賠，信用保證保險生效，平安産險和平安普惠融資擔保公司共同向資方進行理賠代償，所以資方的本金和利息是得到保護的，也就是一定不會虧，而且有盈利。為何不讓平安普惠融資擔保有限公司全額進行擔保收費呢？因為它的體量比較小，沒那麼多資金o(╯□╰)o，所以要拉上平安産險這艘航母一起。這下大家知道保費和擔保費的來曆了吧。

服務方：平安普惠投資咨詢有限公司，我們平時接觸到的業務員就是這個公司裡的員工了，在單位裡職稱為DS（direct seller直銷人員），公司的合規是不許說貸款的，也就是說這個公司不是辦貸款的，隻是投資咨詢，資方進行投資，客戶就是被投資人，DS的任務就是幫資方尋找待投資人，所以不是辦貸款的，隻是向客戶解釋這些很複雜，就說是辦貸款的比較直接（其實很多DS也不知道自己不是辦貸款的^_^），平安普惠投資咨詢有限公司其實就是資方和被投資人之間的橋梁，也就是服務方，這部分服務産生的費用也由客戶買單。名義上服務費由平安普惠融資擔保有限公司收取，實際上以咨詢費名義返給平安普惠投資咨詢有限公司，然後按比例發給DS傭金。好了，這下大家也明白服務費的來曆了。

上幾張圖吧，更好的解釋一下。

圖1

這是一個11.9萬元的借款，平安普惠算法月息1分79，實際年化利率36%

圖1我們可以看到借款金額119000元，資方年化率7.125%，我們用房貸計算器算一下等額本息119000元年化7.125%的還款計劃表

圖2

圖2看到了，按資方這個年化率，算出每月償還本息合計3681.18元，由資方收取。這是真正的等額本息算法。（其實這部分也就是平安普惠的成本了，可以看做平安普惠的本金）

圖1中第二項月服務費0.681%，119000*0.681%=810.39，月服務費810.39，平安普惠融資擔保有限公司收取，還款36期内，每月固定不變。（可以看做是利息）

圖1中第三項月保費/擔保費0.8%，119000*0.8%=952，前面說過了，保費和擔保費比例是99:1，那麼很簡單，保費為942.48元，擔保費為9.52元，分别由平安産險和平安普惠融資擔保公司收取，還款36期内，每月固定不變。（可以看做是利息）

我們看一下還款計劃表是不是這樣

圖3

圖3為還款計劃表，和我前面計算的一模一樣，本息部分也和房貸計算器算出來的本金和利息一模一樣，可以證明資方是等額本息還法沒錯。這也是為什麼後期理賠後征信記錄上隻顯示這部分的原因。

為什麼單憑一張年繳費大于2400的保單就能貸款了呢，去銀行是不可能做到的（不要說新一貸，那和平安普惠利息計算方式一樣），隻有信保模式的公司能做到（一些保險公司也做貸款，例如太享貸，大地時貸，陽光，人保之類），模式都是一樣的，客戶繳納信用保證保險了之後，保險公司進行增信服務，保險公司兜底了，銀行就敢放款，反正銀行的本金和利息都不會損失，而客戶要是仔細看條款的話會有理賠代償發生後，保險公司有權向投保人索取本金和利息、以及保費擔保費服務費、還有相關産生的罰息。

保險代償經曆這幾個流程：

1、借款人申請貸款-購買保險服務-保險公司承保-銀行發放貸款-按時還款/逾期90天以上不還款；

2、逾期90天後不還款-保險公司代償欠款給銀行-征信報告結清（顯示餘額）

3、借款人依舊不還款，記錄一直保留

4、借款人還錢給保險公司，一般1-2個工作日後就會顯示欠款結清，征信報告上會顯示“代償金額XXXXX元，餘額0元”，餘額為0表示已經還完。

那麼這個信息會保留5-8年以後才會消除，暫時并未查到确切信息，總之，不還款就一直會顯示欠款XX元，與逾期性質一樣。

好了，運營模式講完了，大家也應該明白了為什麼每期還款會分好幾次扣款了，先扣服務費和保費擔保費，再扣本金 利息，如果你隻存了本金 利息，不好意思，你扣完服務費和保費擔保費後餘額不足，一樣顯示銀行逾期O(∩_∩)O哈哈~

也給平安普惠說幾句好話，是它開創了觸及資質平平的中小微企業和個人的信用貸款，以前小微企業和個人想要貸款多難啊，現在用一張保單或者按揭房還款記錄就能貸款也是很方便了，也算促進了銀行業的信貸發展，讓更多的人能得到金融支持，暫且不論利息高低，它的确做到了這點，不得不承認，也确實有人用這筆錢獲取了更大的利益。

下一篇準備講下平安普惠的員工工作生活情況，看到評論裡也有很多平安普惠的員工，希望會有共鳴的感覺，有興趣的朋友請繼續關注我(*^__^*) 。