越來越多的人已經學會通過購買人壽保險來轉移人身風險,但是由于缺乏必要的保險知識,導緻很多人錢花了不少,卻沒有起到應有的保障效果,甚至引發了很多保險糾紛。下面介紹一些購買保險應該掌握的知識,供大家參考。
話說現在又到了年底了,正是各家保險公司推出理财産品,搶奪開門紅業績的時候。每年這個時候,各家公司都會在産品上争奇鬥豔,讓人覺得這麼好的産品,買到就是賺到,一旦錯過,終身遺憾。但是,實話實說,從保障性的角度而言,理财産品的保障性幾乎為零。因此,我強烈建議,普通收入的家庭,還是不要去碰所謂的分紅理财險,應該盡可能先足額購買保障性産品。理由如下:
一、理财險沒有保障性
如上所述,理财險的其主要作用并不是賺錢,而是守财,其保障性幾乎為零,在人們遭遇重疾、意外的時候,往往需要大筆現金救急,但理财險不但不能提供保額,而且還必須繼續交費。此時我們往往為了籌集現金救急,不得以隻能退保,而此時退保隻能退回現金價值,大概率又會給我們帶來一筆損失——這不是雪上加霜嗎?
二、理财險占用家庭大筆現金流
不少客戶每年交5000,連交5年,總共交了2.5萬,在他看來,這也叫理财。客戶往往希望在短時間内,這2.5萬就能變成5萬甚至10萬。這是對理财險有誤解啊。理财理财,首先要有财可理,這總共才2.5萬的金額,其理财效果幾乎可以忽略不計。我認為理财金額至少在50萬以上,才有實際的意義,否則隻是占用了家庭的現金流,擠壓了保障性保險的保費,甚至影響到家庭生活品質。
理财險的主要作用是在一個比較長的時間段内(至少在20年以上),保住這筆錢的購買力不會下降,在未來,可以精準的不受損失的把這筆錢留給自己愛的人。因此理财險适合富裕家庭,有家庭資産傳承剛性需求的家庭,适合購買。總結一下,至少有50萬以上閑錢,并且至少在20年以内不會用到這筆錢,那麼,這樣的家庭适合購買理财險。普通家庭還是算了吧,畢竟國内6億人月收入不足一千。
有些公司會推出一些帶有分紅功能的重疾險,美其名曰既獲得保障,又不耽誤分紅,看起來真的很美。但是這帶來的往往是極高的保費,道理其實是一樣的。等于買了一份健康險再加一份理财險,保費能不貴嗎?購買的人大多受限于經濟能力,導緻保額不足,且分紅也少。真沒多大意思,不如一心一頭購買重疾險來得實在。
因此普通家庭還是老老實實先購買意外、重疾、住院等保障性的險種,這才是讓我們普通家庭實實在在獲得保障的險種。若經濟條件有所改善或者發了一筆橫财,再來考慮購買理财險吧。
第二、一定要先買大人,再來考慮孩子,最好整個家庭同時規劃保險盡管已經宣傳了很多年,但是依然有很多人轉不過彎來,在買保險的時候依然首先考慮的是孩子,大人的保障卻抛在一邊。這種不合理的保險購買順序,已經導緻了不少悲劇的發生。從概率上來看,大人得大病的概率和遭遇意外的概率都比孩子要高。
如果大人得了大病,不但無法獲得保障,而且往往由于失去了勞動能力,無力給孩子的保險續費,導緻孩子的保險也隻能退保——這又将帶來一筆損失,這是非常絕望的。反過來說,如果大人買了,孩子沒買,但是恰恰是孩子得了大病,這樣的概率盡管不高,但也是存在的。無論如何這樣的情況比大人病了卻沒有保障要好得多。因為父母才是孩子的一片天,有大人在,自然會有希望。
綜上,在購買保險的時候,往往要整個家庭成員一起考慮,綜合設計,盡量讓保障和保額的分配更科學合理。當然,如果資金足夠的情況下,最好全家一起足額購買,這才是最好的。
第三、一定要足額購買保障類産品的保額通過連續幾年的觀察,發現人們購買保險依然存在保額不足的情況,2019年,基本上大病保額的賠付額度平均在12萬左右,而一個普通的大病往往是20萬甚至30萬起步,這很容易導緻保障杯水車薪的情況發生,不少獲得理賠的客戶依然會抱怨保險沒有用,其實,主要原因就是在購買的時候,并沒有足額購買。
有一個比較簡單的保額購買公式,重疾險的保額一般為年收入的5~10倍為宜,而意外險的保額一般為年收入的10~20倍為宜。在設計保額的時候,還應該充分考慮到,是否存在房貸、車貸、以及其他的外債,包括父母的身體狀況,孩子的費用支出情況等等,總之,盡量考慮足額購買,讓保險真正起到保險的作用。
最後,談談健康告知問題。在我國,健康告知屬于有限告知,而國外大部分保險公司都是要求無限告知。換句話說,國外包括香港保險都是需要做全身體檢的,以确保不會存在帶病投保的情況發生。在我國,目前還沒有這個硬性要求,隻有當年齡超過一定階段或者所購買的保額超過一定額度的時候,才會去要求做體檢。不過,我相信,在未來應該會變得像國外保險公司一樣,隻要購買保險,就會要求全身體檢。
因為客戶沒有如實告知而導緻的保險糾紛,是目前保險糾紛的主要原因之一。銀保監會為了杜絕此類糾紛的發生,已經要求在全國推廣保險“雙錄”——即在投保過程中,全程都錄音、錄像,以便在未來萬一發生保險糾紛的時候,可以追溯到責任人是誰。
目前國内大部分地區,暫時對銀保渠道銷售的保險和個險渠道超過60歲以上的投保人硬性要求必須參加“雙錄”,不過,應該在近幾年逐步完成所有保單投保都必須“雙錄”的要求。現在是大數據時代,個人幾乎沒有隐私,因此我們在投保的時候,最好老老實實的健康告知,以免未來發生糾紛的時候,一旦定性為投保人的故意行為,那将導緻不但無法獲賠,甚至連保費也會被沒收。
未來,個人的征信将會是極其重要的隐形資産,千萬不要因小失大,導緻個人征信受損,因此我們在購買保險的時候,應遵循最大誠信原則,這樣其實是為了自己好。
以上,是購買保險應該了解到的一些知識,供大家參考!
,