由于國家強制的原因，所有買車的人都要買車險，但是車險到底怎麼用，出了險怎麼理賠，竹子發現很多朋友并不是很了解，

包括一些十年駕齡的老司機，也都是知其然而不知其所以然。

今天想和大家簡單聊聊車險，有車一族不妨一看。

01

車險怎麼買，這個問題，不管是新車手還是老司機，都會經曆，這裡面的門道其實非常多，

4S店和保險公司推出的車險五花八門，究竟哪些保險值得買，很多人不清楚。

目前市面上的車險，總的來說主要有兩種：

交強險和商業險，

其中，商業險又包括4種基本險和10種附加險，

這幾類保險哪些建議買，哪些可以不買，可以簡單參照下面這張表：

可以看到，對于老司機或者是守規矩的司機，建議買4個險就基本夠用了：

交強險、第三者責任險、不計免賠險、車上人員險。

交強險，

本質上是第三方責任險，俗稱“低保”，是每個車主必買的一個保險，主要用來避免無辜的受傷人員無法得到賠償，

假設 A 先生開車，撞了 B 先生。如果 A 先生任何商業保險都沒有買，至少交強險能賠給 B 先生一些錢。從而不至于無錢可賠！

目前來看，交強險的賠付水平還非常有限，比如：

撞壞别人的車，隻賠2000元；醫藥費撐死賠1萬；最高就是賠11萬，在發生事故出現死亡的情況下。

所以，我們還需要用商業車險來做補償，加高整體的保額和保障。

第三者責任險，

顧名思義，就是用來賠償其他人、其他車、其他東西的保險，可以看做是交強險的補充，

比如你撞了一輛蘭博基尼，修理要100萬，交強險隻賠2000元（就是意思一下），剩下的99萬8000元就由第三者險賠！有沒有感覺，突然輕松了好多，

因為它主要應對萬一撞了人的賠償，所以建議至少購買50萬保額。

車上人員險，

主要用來保障車上人員受傷的賠付，一年幾十塊錢，建議買上。

不計免賠險，

辦理不計免賠險後，在保險期間内辦理車輛損失險，第三者責任險，車上人員責任險，合理費用可享受保險公司100%理賠。

比如第三者責任隻賠80%，車損險隻賠85%，

如果你買了不計免賠，那麼這些剩餘的、本需要你自己承擔的費用保險公司也會給你賠付，不需要你自己出錢，

這就是不計免賠的作用。

除了這4種以外，像什麼自燃險、座位險、玻璃險、4S專修險等險種，不建議大家購買，

因為實在不實用也不劃算。

02

接着來看投保時可能遇到的幾個坑點：

坑點一：基礎保費的計算基礎，

通常，我們的車損險有一個基礎保費，然後再乘以相對應的費率，就是我們車損險要交的保費，

因為基礎保費主要是根據車價來計算的，這就很容易存在一個坑，

對于用了很多年的車，如果還以新車價作為基礎，相當于潛在地多收取了保費，

事實上很多車都是可以折舊的，這個是保險銷售不會主動告訴你的，他可以用10萬作為基礎，也可以用7萬，投保的時候最好主動問一下。

坑點二：出險次數與次年保費的關系，

直接來看一張圖：

可以看到險改後，出險越多，次年保費就會越貴，

那是不是就代表不能出險了呢？并不是，

以保費1000元為例，我們直接來算一筆賬：

情況一：報保險。那麼第二年保費是1000塊，第三年是850，第四年700，第五年以後是600。

情況二：自己修。那麼第二年保費是850塊，第三年是700，第四年600，第五年以後也是600。

可以看到，報保險比自己修最後保費多了：

150 150 100=400元。

也就是說，1000塊的保費如果修車需要花400塊以上，那麼請你果斷報保險，别讓他們占便宜！

坑點三：賠付率高的車型保費高，

也就是說，如果保險公司的數據顯示該車型出險次數多、賠償金額高，

那麼，羊毛出在羊身上，保險公司是不做虧本生意的，這些車型的成本就轉嫁到車主的頭上。

坑點四：零整比高的車型保費高，

什麼是零整比？就是你買配件攢一輛車出來的錢可以買得到幾輛新車。

這個坑跟第三坑如出一轍，說到底就是成本轉嫁，

目前車型零整比排行：

國産品牌<合資普通品牌<合資奧迪<合資寶馬<合資奔馳<進口車。

不得不說的是，合資豪華車裡面，奔馳的零整比奇高，攢一輛可以買6輛，還沒算人工費！

再來看車型賠付率排行：

國産品牌<德國合資<美國合資<韓國合資<日本合資<進口車。

不管你買什麼車險，上面幾個坑點都通用，購買的時候一定要注意。

03

再就是車險理賠環節，下面幾個細節問題，也建議大家注意下：

不管是人身險還是車險，都會涉及到一個免責條款。大部分理賠糾紛就出在這一環節。

隻要在免責内容内，保險公司就可以拒賠。

甚至有時候你說的一句話，最終成了保險公司拒賠的理由。

但很多時候，換一種說法，或許就在合理的理賠範圍内了。

接下來，說幾個比較常見的例子：

1）

如果開車不小心撞到人，對方要求賠償醫療費、精神損失費、誤工費……

這個時候當然不能像黃淑芬一樣的“教科書式耍賴”，但在保護他人權益和盡可能減少自己損失的前提下，你可以和對方商量将精神損失費降到最低，或者最好不要精神損失費。

為什麼？

因為依照《道路交通事故處理辦法》及保險合同的規定：因保險事故引起的任何有關精神損害賠償為責任免除。

也就是說，精神損失費，保險公司不賠，隻能自己承擔。

而其他費用可以通過交強險和三責險來實現賠付。

2）

如果你的車已經上了全險，但不小心丢了，怎麼辦？

這個時候千萬不要着急找保險公司，先檢查一下你的驗車手續是否齊全。

在這裡，額外補充一點車險理賠中大家極容易忽視的地方。

自2014年開始，全國實行6年新車免年檢政策，極大方便了百姓。意思是6年内不用開車去年檢，但是仍然需要2年一次到車管所進行年審，領取“年檢合格标”。

然而，大部分人卻因此認為6年内不用年檢。這種情況下，如果未年審的車輛發生交通事故，那麼保險公司是可以拒賠的。

所以，如果車輛沒有年檢，保險公司不賠。那就在保險索賠前趕緊把驗車手續補全。

千萬不要說漏了嘴，不然車沒了，保險還不賠，可就太虧了。

3）

如果你開車不小心撞到了自己的老婆，不好意思，保險公司不賠。（不過16年車險改革後可以賠了）

第三者責任險中明确規定，“第三者”一般指因被保險機動車意外事故遭受人身傷亡或者财産損失的對方的人。

不包括自己的家庭成員。

那是不是代表自己人就要啞巴吃黃連了呢？

有一個辦法，那就是開車的人換成别人，換一個駕駛人就可以了。

4）

如果你的車在停車場不幸被撞，而對方又很不人道地溜了，這又該怎麼辦？

同樣，不要急着找保險公司。

這種情況下，因為肇事司機已經不見了，除非拿到交警大隊的證明，證明事實。

不然，你不向第三方索賠，保險公司也不會賠你。

所以，與其說是被别人撞的，倒不如說是自己剮蹭的。保險公司同樣會賠。

再一個，在4S店或者停車場發生剮蹭或丢車，保險公司都不賠。

你需要改變一下出事地點，譬如說在馬路上。

至于如何自圓其說，就看你自己的情商和語言表達能力了。

5）

發動機進水千萬别打火，

大部分涉水險規定，車輛涉水後，第二次點火導緻的發動機損壞，保險公司是不賠的。他們會認為這是我們強制操作導緻的。

假如你在一個大水坑裡熄火了，千萬别試圖再次打火，因為100%打不着，并且100%得不到理賠。

特别注意，有發動機起停技術的，小心右腳一擡刹車，發動機自動開始點火工作，那你就慘了！氣缸啊，頂杆啊，曲軸啊，都需要自己買了~

04

很多朋友在買完車後，都會養成買車險的好習慣，像竹子的不少朋友就非常愛惜自己的車，每年光為車買保險，就支出 1萬多，

其實很大一部分錢花的都很冤枉，就我個人的消費習慣來講，倒不如用這些錢去多買一份重疾險醫療險其實會更好，

畢竟車重要，身體更重要。

另外，很多駕車的朋友開車的時候總會想着去看手機，想着感受速度與激情，這是很危險的事情，

希望大家都戒掉，開車接打電話、看手機等惡習，

既然在路上，就要對自己負責，也要對路人負責。

你說是不是？