最近有朋友說，自己幾個月前爬山，不小心摔骨折了，被鑒定為10級傷殘。

他心想之前買了份意外險，保額有100萬，10級傷殘也能賠個10萬，沒想到找保險公司理賠的時候，對方隻賠了5萬。

朋友很不解，為什麼保額會減半呢？

原來是産品在特别約定中有說明，如果不是因為工作原因，在2米及以上高空墜落導緻的意外事故，保額減半，所以賠了5萬。

那麼，特别約定到底是什麼？怎麼知道自己買的保險有沒有特别約定？今天，我們就來和大家好好聊聊。

特别約定，到底約定什麼？

特别約定，一般是對産品保障的額外補充。它大緻可以分為兩類：投保頁面上的特别約定和保單上的特别約定，下面我們展開講講。

1、投保頁面上的特别約定

投保頁面上的特别約定，有的産品會以附加條款的形式單獨列出來，有的會把它放在投保須知裡。具體可以看看下面的圖片：

另外，投保頁面的特别約定，一般會約定以下兩種情況：

①約定某些情況不賠或少賠

特别約定裡會約定某些特殊情況不賠或少賠，比如，一些意外險會約定在除外醫院就醫不賠意外醫療費、溺水事故保額減半、在2米及以上高空墜落不賠或保額減半等。

像我們開頭提到的例子，就屬于這種情況。所以，大家在投保時，一定要仔細留意特别約定，以免後續理賠出現糾紛。

②區别同一款産品的不同版本

我們知道，保險公司的産品是需要向銀保監會備案保險條款的。

但是，同一款産品可能會有不同的版本，比如50萬版、100萬版等。如果每個版本都要重新備案的話，會耗費大量的時間和人力。

所以，保險公司在備案時，用的是産品的通用條款，也就是我們平時看到的保險條款。而不同版本的保障差異，會寫在“特别約定”裡。

（圖片來源：某款産品的投保須知）

2、保單上的特别約定

除了投保頁面上有特别約定，我們的保單上也會有特别約定，保單上的特别約定，最主要的就是承保結論。

比如下面這張圖片，就是乳腺結節除外承保的情況：

特别需要注意的是，後續理賠會以保單上的特别約定為準。所以，大家拿到保單後，可以重點看下這部分内容。

保險條款和特别約定，以哪個為準？

很多朋友發現，有時候産品的條款和特别約定的内容相矛盾，問題來了，這個時候應該以哪個為準呢？

先說結論，以特别約定為準，特别約定的法律效力是高于保險條款的。

關于這點，在保險法司法解釋二中有明确規定：

（圖片來源：《最高人民法院關于适用〈中華人民共和國保險法〉若幹問題的解釋（二）》）

一般來說，保險條款屬于格式條款，而特别約定屬于非格式條款。

也就是說，當特别約定和保險條款有差異時，要以特别約定為準。

除了法律有相關規定，有些産品也會在投保須知或特别約定中進行說明。比如，中國人保的1-6類職業意外險就在投保須知中明确了，特别約定的效力是高于保險條款的：

（圖片來源：人保1-6類職業意外險的投保須知）

所以，大家在投保時，不僅要關注保險條款，也要認真看好特别約定，避免買錯産品。

寫在最後

保險，說到底是用來幫我們轉移風險的。

它其實是個好東西，但由于專業性太強，很多朋友都覺得晦澀難懂。

我們能做的，就是通過一天天的科普，用大白話的保險内容，真正幫助到大家買對保險、用好保險。

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