如果，要回溯我的“記賬史”，用過的工具可就太多了。從最“古早”的紙筆記賬，到後來癡迷用Excel做大數據，當然我也嘗試過一些記賬APP。

隻不過，筆筆記這種精細的記賬方式，真的不太适合我，反而堅持得不長久。

但要說最近一段時間，我最常用的記賬工具，可能就是微信和支付寶了。畢竟，現在絕大多數的日常消費，我都是通過這兩個渠道完成的。

尤其是在我發現，它們現在都有“賬單一鍵導出”功能後，我就再也沒自己動手記過賬。

具體的操作流程分别如下——

我-支付-錢包-賬單-導出微信直接從手機上就能操作，最多可以導出3個月的數據。導出的都是通過微信支付和轉賬的明細，進出都有。很詳細也有分類，方便後續複盤。

△微信官方提供的賬單示例文件

支付寶：電腦登陸支付寶網頁版-對賬中心-賬單下載

支付寶稍微麻煩一些，如果需要導出Excel賬單，需要電腦登陸官網。導出的内容，總賬和明細都有。

當然，如果你嫌Excel麻煩，支付寶内的“記賬本”也很好用，不僅有明細，還能分類展示。甚至還有當月消費額最高的Top5排行榜，哪一筆開銷超支了，一目了然。

當然，光記賬是不能解決你的财務問題的，記錄的作用，還在于複盤。2．揪出你的“拿鐵因子”

一般來說，我拿到一份明細賬單後，會先做個簡單分類。分别按照：日常開銷、必要開銷和非必要開銷來劃分——

-日常開銷：一日三餐的必要花費；

-必要開銷：除三餐外，房租、交通、話費、水電煤，這一類每月固定開銷；

-非必要開銷：除必要生活開支外的其他開銷，比如周末聚餐、零食購買等等。

分類完之後，你就能對個人的日常開銷，做到心中有數，接下來，就是在各個分類裡尋找你的“拿鐵因子”啦。

“拿鐵因子”，也就是人們每天生活中可有可無的習慣性支出。關于“拿鐵因子”的更加詳細的解釋，可以看下圖。

3．财務改善方案

有了“拿鐵因子”這個基本概念後，就可以對照自己的消費情況，看看到底哪些部分是可以節省的，然後制定相應的财務改善方案。

拿我身邊的一個朋友的真實案例來說。

他原本也是個“月光族”，老不明白自己的錢都花去哪兒了，于是就按以上步驟，給自己的賬單做了個分類。如此一來，他馬上發現了自己的“拿鐵因子”到底在哪兒，并各個擊破。

1）日常開銷

辦公室在上海市中心，一日三餐靠外賣。早飯平均10元一頓，午飯和晚飯平均一頓飯在25～30元，如果點個色拉／日料一類的，可能要到40元以上。如此一來，一個月工作日的餐食花費就至少要1300元。

于是，朋友開始考慮自己下廚做飯，正餐的平均成本一下子壓低到了15元／頓，小小節省了幾百元。

2）必要開銷這塊的變動也比較小，畢竟都是剛需消費，但朋友也做了個小檢查。比如話費這塊，他發現自己每月賬單近150元，于是就查詢了一下功能訂閱記錄，才發現此前開通了一個連續付費的流量包。而其實，套餐自帶的流量，他已經夠用了，所以就果斷退訂了。

除此之外，他又檢查了一下手機“應用商店”、支付寶和微信上，綁定的自動續費，解除了不少用不上的會員項目。每月十幾到幾十元不等，放到全年也是節省一筆不小的開支。

3）非必要開銷

這一塊可以節流的彈性就更大了。就拿每天午餐後的一杯咖啡或者奶茶來說，均價20元一杯，如果省下的話，就是一筆“巨款”，順便還少長點肉不是。另外，朋友還發現，周末的聚餐也是他燒錢的重災區。尤其是夏天一到，每周跟哥們兒朋友約個啤酒小龍蝦之類的，人均差不多得要一兩百。稍微降低一下聚餐的頻率，開銷一下子就降下來了，少說能省個幾百塊。

這3個大類，各省個幾百，最後節約個2000元，參與一下基金定投，完全不是問題。