1、保障優先，切記不可裸奔買年金

這也是我在前兩天養老規劃文章裡提到的：因病返貧

老了的時候是最容易生病的，要知道醫保裡的錢，有90%是用在了老人上面，尤其是慢性病。

如果沒有配置保障，憑領的那點養老金看病，說杯水車薪都不為過。

當然，年輕的時候也會生病，隻不過概率會低一點。

我想強調的是醫療問題比養老更重要，解決了醫療問題，養老才更放心。

就大壩一樣，先不用考慮蓄多少水，重點是要堵住漏洞。

說真的，現實中不少人天天想着投資賺大錢，

但事實上真正能賺到錢的寥寥無幾，倒是一場大病回到解放前，有的甚至負債累累。

新聞裡每天都在報道悲慘的故事，但大家置若罔聞，直到有一天，新聞裡主角成了我們。

2、繳費期不宜過長

重疾這類長期險，我們要的就是它的杠杆功能，

所以拉長繳費期，降低每年的繳費壓力，撬動杠杆，同時把通貨膨脹丢給保險公司。

但是到年金險這裡，純粹的存錢取錢，沒有杠杆，則沒有必要拉長繳費期。

更要考慮繳費能力的可持續性。

年金的保費數額往往比較大，幾萬、十幾萬。

如果拉得太長，越到後面不确定性越大，風險也就越大。

那麼繳費期選多久合适呢？

如果資産量比較大，關注年金歸屬權的，防止夜長夢多，建議一次性趸交。

如果是工薪族，不想占用太大的現金流，對未來短期内的資金狀況也比較有規劃，3-5 年比較合适。

再往上走高管、白領收入穩定的，可以考慮 10 年交。

3、養老看未來，保障看當下

這個思路是我從投資的角度來分析的

這張圖很簡單，是保險和投資的價值變動對比。

紅色是保單，價值在起始最高，比如我買了一份50萬的重疾險，随着時間通貨膨脹，價值随之下降。

黃色是投資，同樣是1萬塊，保險可以做到50萬保額，但對于投資來說本金是很少的，起不到什麼作用。

但是投資越到後期價值越高，複利積累效應越來越明顯。

這張圖給我們什麼啟發呢？

保險關注中短期，投資盯住長線。

别指望着保險能夠解決長期、尤其是終身問題，也别想着剛剛開始投資就能分分鐘産生穩定的被動收入、從此生活不求人。

用到這裡，我改成了保障關注中短期，退休盯住長線，背後的道理是一樣的。

年金險說白了，預定利率是固定的，利益要增長，靠的主要是時間的力量。

而且，年金的早期現金價值往往比較低，并不适合釋放現金流。

所以，如果要用年金準備教育金、退休金這類目标明确、時間明确的需求，一定要留出充分的時間，讓年金有一定程度的增長，才有意義。

比如想給孩子準備 18 歲上大學的錢，15 歲才開始準備，就太晚了。

或者 60 歲退休，50 歲才開始攢退休金，效果也會差很多。

4、務必安排好投保人、被保險人、受益人

年金險的重要功能，是從法律角度，明确保單資産的歸屬權。

我在這篇文章寫到

對于高端客戶，他們考慮的是資産傳承和風險隔離。這方面增額終身壽險本身是壽險，效果要比年金保險更佳，

因為年金更多作為一種投資工具，而終身壽險是以死亡為給付條件的，更多看做為保障型保險。

換句話可能更好理解，

如果作為投保人的債務人還在世的話，那麼你買的是年金保險，多半會被強制執行，但如果買的是終身壽，多半不會執行。

原因是指定了受益人的年金保險和終身壽，可以對抗代位求償權，父債子不還。沒有明确指定受益人不能對抗。

這也是很多人宣稱保險欠債不還的一大原因。

5、錢怎麼領？關鍵在于有沒有規劃

用互聯網的話來說，你是強需求還是弱需求。

比如很多人糾結，是從5年開始領錢？還是到60歲再開始領錢呢？

這個時候得從需求出發。

想要領取年金，什麼時候用、給誰用、用多少，如果能确定下來，那這種需求就是強需求。是有清晰規劃的。

10年後孩子上大學，20年後退休養老都算強需求。

但如果抱着這樣的想法：

我就是想存着，也不确定什麼時候用，有需要就取點出來，不用就放着，

這種就是弱需求。

強需求代表着規劃，一切按照事先計劃執行，對保單的确定性要求更高。

10年後孩子上大學教育金，無論未來發生什麼情況，買房還是看病，這筆錢絕對不會輕易去動。

所以強需求的年金有兩個特點：

1、用的時候再開始領錢

2、早期現金價值低

這樣就能實現如下效果：

1、想提前領錢，不行；

2、想提前退保，不好意思，損失巨大。

坦白說，我一直都非常認，因為它能幫我們克服人性。

現實中很多人手裡有錢了，不是想着投資賺大錢，就是消費花掉了，還有身邊人也虎視眈眈。

另一種弱需求，從第5年開始領錢。

這種非常靈活，問題是錢能不能留到需要的時候，可就難說了。

6、配置完一定要複盤

切記不因沖動購買，更不要沖動退。

年金這類産品，特别反人性。

人都喜歡快，它偏要慢、一對比發現它還不是一般的慢。

人都喜歡高收益，它在短期内反而還是虧損，你說急不急

人都喜歡靈活，它則想盡辦法限制你的操作，少則5年，多則30年，你說氣人不氣人。

但它又是最實用的。

它幫你嚴守紀律，替你鎖住确定性，避開那些讓你糟心的風險，最終幫你實現人生目标。

良藥苦口利于病就是這個道理。

但是這種人性的需求，總被忘記，總被忽略。

買的時候，懂了，明白了。

過了兩年，忘了，又被短視控制了。

如果不小心再遇到某個别有用心，或者根本不理解年金的業務員，

他一忽悠，你一沖動，就把年金給退了。

最後，有任何都可以咨詢豆哥。