很多人在剛開始接觸保險/買保險時，都是為自己而買，所以也理所應當地認為：賠償的錢該歸自己所有。

這沒錯。

但有種情況例外，那就是買的保險涉及到“身故責任”。

當買保險的人去世了，這錢自然就拿不到自己手裡了，

這時候，賠償金該歸誰？

說得嚴謹點，該歸「受益人」。

什麼是保險受益人？

舉個例子，

張三買了份「意外險」，

出車禍傷着了，住院了，保司給張三賠了30萬，這時張三就是受益人。

但張三要是車禍後直接去世了，保司按合同給張三的老婆賠了100萬，這時張三老婆就是受益人。

簡單來說，領錢的人就是受益人，

而誰能領到這筆錢，可以由買保險的人說了算。

前提是，買保險的人在投保時已指定了受益人。

如果未指定受益人，身故賠償金就會按照遺産處理，由「法定繼承人」來領取。

法定受益人：按照我國《繼承法》而定，該給誰就給誰。

我國規定的遺産法定繼承順序如下：

（一）第一順序：配偶、子女、父母；

（二）第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

如果沒有第一順序人可繼承，就由第二順序人繼承。

買的保險不一樣，受益人也不一樣：

根據出險時的情況分類，隻有兩類：

① 人還活着，隻是生病了/受傷了

那保險金（生存保險金）就歸自己，自己就是受益人。

② 人沒了

自己領不了錢了，需要其他人去領，這時指定的人或法定繼承人才是受益人。

還是以張三為例，他投保了以下險種，買時指定了受益人為自己的家人。

針對不同險種，情況如下：

1、壽險

這裡主要指“定期壽險”，

它的保險責任比較簡單，身故或全殘才賠。

所以保險金的類型有兩種：身故保險金和全殘保險金。

如果是身故保險金，錢歸張三的家人。

如果是全殘保險金，張三還活着，除非保險條款另有約定，否則這筆保險金就是張三的。

2、重疾險

重疾險保的就是重大疾病。

人一旦患了重疾，治療費用高、死亡概率也大，

重疾險的保險金有各類疾病保險金和身故保險金。

和壽險一樣，

張三還活着，錢歸張三，

張三不幸去世，錢歸張三家人。

3、醫療險

這裡主要指的是“百萬醫療險”。

百萬醫療險是報銷制，而且不涉及身故，所以隻能用來報銷張三治病時産生的醫療費用。

4、意外險

意外險的保險責任，通常包括三項：意外傷殘、意外身故、意外醫療。

所以保險金的類型也分為：意外傷殘保險金、意外身故保險金、意外醫療保險金。

怎麼賠，還是根據張三的生存狀态而定，

如果張三活着，可以收到意外傷殘保險金和意外醫療保險金；

如果張三不幸去世，則由他的家人替他領取意外身故保險金。

5、儲蓄險

如果是“年金險”，

保司一般會在張三達到指定年齡時/保險期限已滿時/身故時，給一筆錢。

三種情況相對應的就是生存保險金/滿期保險金/身故保險金。

一般情況下，生存、滿期保險金都是直接給張三本人的。

身故保險金和前面幾個險種一樣，是歸張三家人的。

如果是“增額終身壽險”，

它的領取方式比年金險更靈活，可以随取随用，保險金隻有身故保險金和全殘保險金。

身故保險金歸家人；全殘保險金歸張三。

需要注意！

雖然按照規定，買保險時可以指定由誰來領取身故保險金：

但實際情況是，保險公司為了規避道德風險，一般給出的選項隻會與第一順位法定繼承人一緻，也就是父母、子女、配偶。

建議大家在投保時，最好要指定受益人。

在大筆賠償金面前，人性難免會經曆考驗，

最後一家人鬧上法庭的例子，不少見…

與其擔心後續的理賠糾紛，不如提前規劃，把錢留給你想保護的人，把資産分配妥當，将分家産、搶賠款之類的事情都扼殺在搖籃中。

如果想指定多位受益人，一定要把受益順序和受益比例填寫清楚，

如：配偶30%、孩子30%，父親20%、母親20%。

這樣一旦日後發生了保險事故，賠償金到底給誰、給多少都是确定的，保險公司打款也是最快的。

大家之前投保時要是忘記指定受益人，後續是可以要求保險公司更改的。

可以直接撥打承保公司的客服電話請求修改，也可以通過保司的公衆号/官網/APP等渠道進行修改。

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