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對于購房者來說，在房貸獲批之前，都要經曆一個門檻——征信報告。銀行是否批貸，很大程度上取決于申請者的征信狀況。

最近正準備貸款買房的吳先生有些不淡定了，因為他之前曾經有過一次信用卡還款逾期，擔心這會成為他申請房貸的一道“坎”。吳先生向新京報記者咨詢，究竟什麼是征信報告？哪些征信問題會影響銀行批貸呢？

（有過逾期還款記錄）1

解答：

征信報告是指中國人民銀行征信中心記載的個人信用記錄，包含個人基本信息、貸款及信用卡賬戶信用情況，以及社保公積金繳存情況等，也被稱為個人的“經濟身份證”。

由征信報告所反映出的個人征信，是銀行批貸的重要依據。如果個人征信不佳，在向銀行申請房貸時，通常會導緻提供材料增加、批貸周期延長、貸款利率上浮等問題，更有甚者會導緻拒貸。

問題在于，銀行所考核的個人征信，究竟包括哪些範圍呢？麥田房産專業人士指出，銀行考核的征信，時長一般分2年和5年（根據具體銀行的規定而定）。考核征信時，銀行主要考核的信息包括婚姻狀況、工作單位、公積金繳存情況、貸款次數、賬戶狀态、負債情況、抵押擔保情況，以及是否有逾期以及逾期次數（包括連續逾期次數、累計逾期次數）等；此外，個人所申請的貸款、信用卡、網貸、借呗、微粒貸等也均在考核之列。

由此來看，銀行所考察的征信範圍相當廣，那麼，什麼樣的情況會被銀行認定為征信有問題呢？對此，麥田房産專業人士表示，多種相關情況均有可能，其中最為重要的一條是，還款逾期超過“連三累六”（“連三”是指連續三個月逾期還款,“累六”是指累計六次逾期還款）。如果申請人的征信記錄中出現“連三累六”的逾期行為，銀行會認為其還款信用不好，貸款申請極有可能會被拒絕。

此外，其他會被銀行認定為征信有問題的情況還包括：征信婚姻狀況與實際不符合邏輯、征信單位與提供的收入單位不符、負債太高、申請了信用貸抵押貸款等涉及首付貸方面的貸款、賬戶狀态不對（比如當前逾期、凍結、呆賬、止付等）、過短時間内征信銀行查詢次數過多。

就吳先生的情況來看，他有過一次信用卡還款逾期，但并未達到“連三累六”，所以并非完全不能申請房貸，最終是否批貸需要看銀行的審核情況。

那麼，如果購房者對于銀行認定的征信情況有異議的話，是否可以申訴呢？麥田房産專業人士指出，這得看具體情況，比如，如果是婚姻狀況不符、賬戶狀态不對等情況，可以提交證明材料去銀行更改；但是有些情況當前還是無法改變的，比如逾期、負債等。

新京報編輯楊娟娟校對柳寶慶

圖片來源/IC photo