期盼着能夠在電商及互聯網金融領域有所發展，期待着未來幾年能與心目中理想的項目産品一起發光發亮。本文是我在學習互聯網金融中對于産品入門基礎一些淺薄的總結，希望同行友人大拿們多多批評指正，也希望自己能在産品道路上不斷探尋更有效的路徑。

互聯網金融平台産品的四類基礎模塊

風控、通道、收銀台、商戶管理和權益支撐系統。

這四類基礎模塊是每個金融人産品人所必須要了解的。

風控

顧名思義就是風險控制，是金融平台最重要的支撐能力。其實除了金融平台之外。我們平時所使用的一些産品背後都有一套風控的邏輯，例如網站的賬号體系、驗證碼、登錄、異地登錄提示、提示是否本人登錄、是否需要立即修改密碼等。在申請信用卡或者電商網站的白條業務時有時候會被拒絕，雖然個人申請資料填寫的很完整，其實都是背後風控系統的工作和相關的邏輯處理導緻的。

拿銀行舉例，一般來說銀行的風控部門主要在做3件事情：1、事前防損。2、監控止損。3、合規控制。互聯網金融其實也在做着類似的事情，風控的核心有兩塊：1、風控的規則。2、風控模型。

風控系統内的規則可以說是最高機密。

産品能力

1、堅實的數據支撐

1. 系内豐富數據基礎
2. 賬戶身份信息接入公安網、紅盾網等機構
3. 第三方支付安全合作聯盟成員，共享風險數據

2、實時風險管控

1. 在線風險監控——用戶登錄即進入保護
2. 離線風險分析——完善實時監控功能
3. 7*24小時風險處理團隊

3、安全服務輸出

1. 商戶網站安全掃描
2. 防釣魚、木馬、防校驗碼洩露的技術輸出
3. 風險交易聯合攔截

4、多方外部合作

1. 浏覽器廠商
2. 殺毒軟件廠商
3. 通信運營商
4. 郵件運營商

以上是風控架構重要能力的輸出，背後依托的是機器學習（複雜的系統）和大數據能力。每一個公司都有一套自己的風控策略，例如像微信支付，背後是有一個很龐大的團隊在進行數據和模型的建立。所以風控的PM是一個門檻很高的一個職位，在風控系統中的分工也很細。

核心能力

1、四項元素驗證

用戶驗證基礎：姓名、身份證号、手機、其他基礎的用戶信息

風控數據中有着許多的字段和規則，且需要不斷更新。

2、黑名單厚度

把有風險的人攔截下來，讓安全的人進來。拿到越多的黑名單數據或異常賬戶的數據，越有利于自身發展。所以很多公司、平台都會與其他機構一起合作、分享，一起完善構建黑名單厚度，也就是黑名單數據的豐富程度。

3、信用模型

解決一部分人的信用預判和授信的問題（例如無業人員申請）

4、風控模型

主要解決後期反欺詐和後項行為（如異常交易的實施攔截等）

5、多頭借貸

多頭貸款簡單的說就是個人或是企業（一家）向多家銀行貸款。

6、黑産

不法的賬戶交易，需由異動關聯邏輯系統進行處理。

7、催收

提醒還款邏輯系統，種類多樣，從系統到人工。

風控系統可以說是最複雜的一個環節，也是相對封閉的一塊，站在産品層面，如果一個用戶在使用時，并不會感覺到風控系統對自己造成了阻礙，或者并沒有感覺到風控系統的存在，那麼這是相對比較成功的一個産品。

通道

産品能力

底層基礎

基本要素填寫信息頁面、有身份證、電話等。

多種支付方式，、餘額積分等混合支付方式。

核心能力

1. 收款通道
2. 打款通道
3. 鑒權
4. 綁定銀行卡時驗證信息等
5. 直連通道：例如招行轉賬至招行的直連通道
6. 跨行清算：從其他銀行繞道進行跨行清算
7. 外卡收單
8. 通道上線
9. 通道維護

從屬性來說，通道可以分為快捷通道、理财通道、大額通道、代扣等許多細分。

業務模式上來說，不同的通道隻能幹自己的事情，在一定的情況下通道是不能混用的，因為每一個通道背後都有它自己合規的要求。

每接入一家銀行，通道需要付出許多的努力、一般情況有以下幾項：

1. 商務談判
2. 清算規則制定
3. 對賬文件
4. 退款接口
5. 訂單關聯邏輯
6. 财務後台
7. 異常情況應對措施

所以要完成一個通道的構建與接入需要前期大量的工作及後期嚴謹的開發調試才能完成一個通道的接入。

通道也是一個不斷動态調整的過程，比如會遇到臨時維護和某一個通道暫停或下線等情況。

收銀台

産品能力

核心支付産品，支持多平台形式接入為商戶提供完整的支付和結算解決方案。

收銀台是整個産品的一個上層的結構，是離用戶最近的一個場景，經常都會用到各種産品的收銀台。

核心能力（比較典型的）

1、線上支付

• SDk收銀台
• H5收銀台
• PC電腦收銀台
• 大額支付
• API
• 半屏收銀台

2、線下支付

• 掃碼支付
• 條碼支付
• HCE支付

每種收銀台的形态和整個産品的交互都是不太一樣的，它背後的邏輯也有一定的差異，需要看具體的業務的形态和商戶需求，針對不同的業務給用戶提供不同的支付解決方案。

商戶管理和權益支撐系統

作為一套完整的金融生态的閉環，商戶管理系統是重要的後台管理能力·。

産品能力

• 商戶管理系統 權益系統
• 信息财務資金管理
• 通過營銷将易級消費用戶引導到線上交易和線下門店，多維度去獲取客源

每個模塊都是互相配合解決完成各自專業的問題。

現在的商戶也并不是單純想要這些基礎的管理體系，他們也很在意用戶的體驗，也需要更多的營銷能力去作為支撐，更好地進行銷售，進行銷售額的提升。現在的商戶權益管理和營銷管理的能力也是目前各個平台争奪資源和資源最大化共赢的必備能力。

所以我們經常會看見積分卡，優惠券、會員卡，積分獲取和消耗，這些都是營銷的手段，也是商戶和用戶之間連接的關鍵紐帶。要利用這些營銷手段獲客和提升轉化率留存率，也需要一套非常複雜非常完善非常周全的系統去進行支撐。

百度錢包就有着這樣一套營銷支撐的系統，能夠給商戶提供很多靈活多變的營銷方法，既可以快速上線，還不需要複雜的開發過程。

現在所有的金融平台都在進行獲客的工作，讓用戶沉澱流連于自己的産品中，再進行交叉轉化。

互聯網金融平台的三大業務

支付、理财、信貸

現市面上每類業務都有獨立的公司和APP存在，每個公司的側重點都不一樣，也有一些綜合性的公司和APP包攬了這三大項業務，如：支付寶、百度金融、京東金融。

這三類業務是作為一個底層能力存在又相互做為支撐，支付是作為最底層的一項能力，在用戶進行理财或信貸借款的時候都需要用到收銀台和支付的功能作為支撐，這三項業務會進行相互的促進。這三大業務與上文提到的四項基本能力都是相互穿插在一起的，每一小塊都會有專業的PM來負責，将他們串聯起來就是一套完整的業務模式。

三類業務的能力差異和知識結構的能力差異還是挺大的，後兩者更多的是需要能力的沉澱和較專業的知識背景才可以做好。當然很少會有那麼全面的産品經理能夠把所有或者是大部分的業務都通絡起來，一般都是專注于一點深挖。

支付

基本屬性

簡單的說就是“非銀行支付機構”，我們最常見的就是微信支付、支付寶支付、百度錢包支付等。還有就是支付産品内的賬戶類型，其實就是賬戶的一個分類，比如說一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶等。賬戶的一個分類也是各大支付平台一直在做的事情，分類的目的就是針對于每一類的賬戶背後都有着針對的一套賬戶的限制邏輯，比如轉賬或支付的限額，根據風控模塊功能邏輯的判斷來進行。

理财

基本屬性

1. 安全性
2. 收益性
3. 流動性
4. 時間性

在理财産品業務中最常見的有活期、定期、轉讓、保險、衆籌等，一般在平時進行産品設計和産品投放的時候，在有目的性地要拉動用戶流量時一般會選擇活期産品，活期産品特點：起投點低，随存随取的特性可以很快地将用戶的資金沉澱下來，且大部分用戶都願意接受。定期産品就屬于拉動流水的一個品類，起投點高、期限長。衆籌是這兩年非常火爆的一個詞語了，就是發布一個産品，用戶可以提前購買，當資金達到一個固定的數字後，生産廠家再把這個産品做出來發給所有參與的用戶。這個産品的形式有可能是實物産品，也有可能是虛拟産品。

信貸

信貸是體現一定經濟關系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貸出貨币，債務人按期償還并支付一定利息的信用活動。信貸業務也是互聯網金融相當火爆的一項業務。目前很多的機構和平台都在做這一塊業務，特别是消費金融，比如一般的購物分期、租房分期、教育分期、白條業務等等。信貸業務與風控系統的關系是非常緊密的，這類行業的産品經理更需要的是協調和推進能力。

互聯網金融産品相對于其他産品來說門檻還是很高的，需要産品經理們不斷學習再學習。

作者：大大大表哥 饞貧錦鯉

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