牛哥的手機最近有點小忙，不是因為工作業務方面的“電話一響，黃金萬兩”，而是因為牛哥的小破車要續保了。牛哥在向保險公司咨詢價格的時候，突然發現不計免賠險沒有了。起初還以為保險業務員漏報了，仔細溝通後才知道原來車險在2020年9月19日改革了，交強險和商業險都有了很大的變化。由于保險業務員的專業程度有限，問了幾個條款細則對方都模棱兩可，所以牛哥特意去學習了中國銀保監會印發的《關于實施車險綜合改革的指導意見》。（這也是牛哥被逼無奈而養成的職業習慣！主要是業内很多銷售人員專業度不夠，而錯誤理解會出現南轅北轍的風險。牛哥之前為此沒少吃虧，以後找機會跟大家分享下金融行業内的專業度問題。因此牛哥才會養成遇到問題就直接學習法律法規政策原文的習慣。）

牛哥反複看了好幾遍《指導意見》，發現這次車險改革的變化還是很大的。先簡單總結下三大變化：

一、保障提升了，以前可能會跟保險公司扯皮的問題，這次很大程度都得到了解決；

二、保費下降了，尤其是對于最近3年連續不出險的車主，保費變得很有誠意；

三、服務上來了，之前屬于看人下菜的增值服務，現在都擺到台面統一化了。

那麼改革後的新版車險變成什麼樣了，2021年還沒續保的車主們應該怎樣續保才最劃算呢？且聽牛哥娓娓道來。車險的組成部分還是大家熟悉的交強險 商業險，在這裡牛哥就不詳細介紹這兩個車險的用途了。下面主要說說變化：

一、交強險部分

1、連續不出險的情況下，保費折扣比例提高。以小轎車為例，一年交強險的原價為950元。過去價格的最大下調幅度是30%，也就是950*（1-30%）=665元/年。改革後最大可以下浮50%，也就是475元。

2、賠付金額變多，之前最多賠付12.2萬元，改革之後最高賠付20萬。

二、商業險部分

以前的商業險大家投保的主要險種是：車損險、第三者責任險、不計免賠險。而新版車險則把不計免賠險并到了車損險裡面，不再需要單獨購買。除了不計免賠，盜搶險、自燃險、涉水險、玻璃險、無三方責任險都糅合進了車損險，要知道這些險種在以前都得單獨購買。牛哥認為這一點變化最大，也是對車主最實惠的政策。

第三者責任險則是保額直接翻倍，從以前的5萬-500萬，變成了10萬-1000萬。提高保額更符合當前的趨勢，萬一撞爛超級豪車也不至于賠到傾家蕩産。

商業險的主險還增加了車上人員責任險，也就是大家常說的座位險。無論司機或乘客，隻要在車上出事保險都賠。牛哥認為把它放到主險，也是為了保障司機的權益。尤其是現在網約車盛行，這個險種真是必不可少。

除此之外，附加險保留了原來的6個險種，同時新增了5個險種。一般私家車主可能都用不到，在這裡牛哥就不詳細介紹了，有興趣的可以自行百度。

那麼2021年沒續保的車主應該怎麼買呢？

1、必買險種：交強險，車損險，第三者責任險（保額200萬起步）

具體原因，交強險是國家強制投保必須買，不做贅述；車損險作為商業險的主要險種來保障自己，隻要出險，随便修修車的價格都會超過保費，性價比極高。尤其是今年很多附件險都糅合進了車損險，因此更加超值；第三者責任險，主要是出了事故賠償對方用的，也是必買險種。根據2020年上海重大事故平均賠付150萬的數字，第三者責任險的保額必須在200萬以上，才能真正起到保障風險的作用。

2、可選險種：座位險，發動機涉水損壞除外特約險，醫保外醫療費用責任險

車主可結合自身實際情況，選擇是否投保座位險。如果你經常獨自開車，座位險無需購買。可選擇适合的人身意外險來代替，價格低保障高，比座位險更劃算；如果親戚朋友同事經常坐你的車，建議購買座位險。萬一出現事故，車上人員也有所保障；如果你是網約車司機的話，座位險就是必買險種，保障乘客的同時也能降低自身風險。

如果車主常年在幹旱地區行駛，亦或是下雨天絕對不出門的話，可以投保發動機涉水損壞除外特約險，這樣能節省幾十元保費。由于座位險和第三者責任險的醫療部分，僅限于醫保範圍内用藥。而醫保外醫療費用責任險的主要作用是，賠付醫保外用藥的費用。因此，對于想要全方位降低潛在風險的車主來說，這個險種可以配置。

目前牛哥已經完成了車險續保，總體算下來，保費比去年節省1000元左右，感受還是很不錯的。但是不管購買哪些險種，怎麼搭配性價比，隻要出過險，來年保費肯定會受到影響。畢竟時刻保持安全駕駛，長期不出險才是最劃算的。

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