文/馬鬼

相對于近幾年新車消費的放緩，我國二手車交易呈現出高速發展狀态。中國汽車流通協會的數據顯示，2014年國内二手車累計交易量達605萬餘輛，交易額超過3675億元。2015年二手車的銷售量預計将超過700萬台。随着二手車時代到來的,将是二手車金融市場需求的爆發。

二手車金融是指在二手車交易産業鍊中的各個環節，圍繞市場内的不同參與者在交易過程中的不同需求而設計出的不同金融産品，包括消費者購買貸款、延長質保等。事實上，汽車金融在西方發達國家已經十分成熟，二手車信貸滲透率高達70%。雖然，目前國内汽車金融市場尚屬低水平發展階段，但民生銀行與德勤聯合發布的《2014年中國汽車金融報告》中預測到2015年底全國機動車消費類金融将達到3400億元。

面對此千億級市場，越來越多的公司開始開展二手車信貸業務，使得汽車零售信貸成為汽車金融公司的标配。二手車電商平台利用其信息透明的特點，紛紛推出融資租賃産品。2015年1月，車王正式上線二手車融資租賃業務；2015年3月，車易拍發布了一款“零首付，月供268元”的産品；而在5月，早先獲得騰訊、君聯、百度等約4.3億美元投資的優信集團，也進軍汽車金融，推出“付一半”産品。

那麼，相對傳統汽車信貸，這些新推出的融資租賃産品，都有哪些各自的特點？消費者又能如何從中獲得好處呢？

優信二手車：“付一半” 開好車

先從規模最大的優信說起。從消費者層面，“付一半”産品是優信為消費者提供的一種二手車購買方案，即消費者可以一次性首付車價50%，在方案期間内無月供，方案結束後，消費者可以選擇不付任何尾款歸還車輛或者付清尾款，完成車輛購買。

在優信二手車官網上，筆者看到所有“付一半”車輛均經過了專業的檢測，享受優信二手車“無重大事故承諾”，即消費者購買車輛之後，如果在15天内經由權威機構鑒定表明車輛有嚴重撞擊、水泡或火燒事故，優信二手車将對消費者先行賠付并要求經銷商退款。這對于消費者來說，等于是多了一層質量保障。

根據對優信二手車網站上“付一半”車輛車型的粗略統計，這些車輛的車齡都不超過6年。同時，筆者也了解到，針對消費者普遍擔心的二手車售後問題，優信與專業的汽車延保公司“寶固”合作，為消費者提供2年内不限公裡的延長保險服務，而這些措施都為“付一半”車輛品質提供了可靠保障。

當然，該款産品最大的亮點在于“首付一半”和方案期限内“0月供”。筆者對比發現一輛奧迪Q5 2015款2.0T自動擋新車含稅價格約為59萬，2012年同款二手車價格約為39.5萬，而在優信二手車重慶“付一半”産品專區裡，2012年同款二手車隻需首付15.5萬(含過戶費)，兩年後支付尾款即可完成整車購買。兩年中，購車人無需支付任何數額的月供和其他額外費用。由此可見，該産品大大減少了有購車需求的人士對于月供的心理壓力，同時也滿足了對生活質量有一定要求的消費者的購車需求，使其在相同預算下有了更優車型的購車選擇。

筆者通過網站上登記的經銷商聯系方式進一步詢問得知，如果兩年後購車人有資金周轉需求不便支付尾款，亦可選擇将車歸還給優信，看來這款産品是打定主意要真正使得消費者無買車的後顧之憂。

車易拍：月供￥268 汽車也能買買買

今年3月，車易拍與人人分期合作推出了一款二手車融資租賃産品。該産品主打消費者0首付，月供268元，分期36月，可獲得車易拍網站上268專區二手車的三年使用權，三年後保證車輛無事故前提下，可以将車歸還車易拍。

車易拍268專區中的車輛在質量上也提供了相應保障，擁有車易拍自己設立的“268V車輛檢測合格證書”，來證明這些車輛是非事故車、非火燒車、非水泡車，如果消費者發現車況和檢測報告不符，車易拍保證在30天内退車。

筆者對5月19日下午車易拍268專區在售的35輛汽車車輛進行統計發現，該專區汽車車輛大多也在6年之内，但其中依然有2輛上牌時間為2004年的和4輛上牌時間為2005年的二手車。對這些車輛的售後質保，網站也未做說明。筆者發現，車易拍隻對“行認證”車輛提供6個月的延保服務，而268專區的車輛均未發現“行認證”标識。如果購買這些車齡普遍較長的二手車，可能面臨維修保養費用的巨大支出。

此外，雖然車易拍在其“易進化”發布會上公開表示過“268好車開回家”的理念，但筆者發現268專區中的車輛多為夏利威志、大衆捷達這樣的低檔車型。經粗略計算，這些車型，每月268元月供，3年加上相關利息，費用總額甚至可能超過一次性購車款。不過，抱着月供￥268不會對生活質量産生影響的想法，筆者嘗試撥打了車易拍400電話咨詢這款産品的詳細信息。客服人員告訴筆者，這款産品隻有拿到限量的V碼才能“購買”，而當問到獲得V碼的途徑，客服人員告訴筆者V碼是由車易拍統一“發送給公司客戶的”，關于此産品開放購買的時間目前還不知曉。

車王：分期付款 成就夢想

車王于今年1月開展二手車融資租賃業務。與前兩者相比，其産品特征主要為該産品适用于車王所有在售的二手車，消費者可自行選擇首付比例、融資期限和尾款比例，依據自身情況個性化選擇月供數額。

筆者在車王認證二手車超市官方網站上了解到，車王在售的二手車均經過一些質檢和認證，并提供有條件的“7天可退換服務”。雖然沒有優信二手車“付一半”産品“無重大事故承諾”的15天先行賠付，和車易拍産品的“30天内全款退車”服務，不過在售後方面，車王提供了3個月免費質保和24個月或4萬公裡的個性化延保服務，用來彌補服務上的不足。

根據車王網站上的融資計算器顯示，車王融資租賃産品首付有0%、30%或50%三種選擇，尾款有30%、50%、70%三種選擇，融資期限可選擇12個月或24個月。消費者可在車王一口價基礎上，自行選擇分期方式。以車王在售的奧迪 A4L 2013款2.0T自動舒适型為例，如果用車王融資租賃産品購買此輛車，以車王一口價25.98萬為基準，可選擇0首付，貸款30%，期限兩年，月供為5675.56。筆者認為，雖然車王為消費者提供了靈活多樣的月供選擇，減輕了消費者購車首付的壓力，但車王融資租賃産品的月供數額較高，對于中等收入水平的消費者來說選擇此産品也需謹慎。

以上是筆者梳理的幾款二手車融資租賃産品，希望能給有興趣選擇利用金融産品來購車的消費者們帶來便利。相信随着我國二手車市場的持續繁榮，更多二手車金融産品将不斷面世，為消費者購買二手車提供更多、更優的購車方案。