古人說：人無信不立。意思是：做人不講信用，就沒法在社會上立足，寸步難行。當今社會，征信報告相當于一個人的“經濟身份證”，它客觀記錄了信用主體的信用活動，是幫助授信者判斷信用主體信用狀況的重要依據。一個人如果征信報告良好，小到辦理個人信用卡，大到向金融機構融資借貸，都可暢通無阻，順利通關。反之，如果征信報告不良，則處處受阻，舉步維艱。目前，征信報告被廣泛運用于社會經濟生活的方方面面，諸如金融系統、房産市場、商業交易、交通出行、招商活動甚至行政、司法部門的監管、執法之中，所以說，征信報告在人們的經濟生活中，扮演着越來越重要的角色。

而很多人并不知道征信報告到底是什麼，更沒有認識到征信報告的重要性，甚至對征信報告存在一些誤讀。因此，呆呆在與之前寫的《個人征信報告教學試解讀（詳細版）》一代個人征信報告進行比較的前提下，對二代個人征信報告作如下解讀，此次是以詳版征信為例。

征信報告通常包括以下八項内容：

一、個人基本信息；

二、信息概要；

三、信貸交易信息明細；

四、非信貸交易信息明細；

五、公共信息明細；

六、本人聲明；

七、異議标注；

八、查詢記錄。

一、個人基本信息

個人基本信息部分采集的信息基本與一代一緻，但是一代隻能看到一個當前實名登記使用的手機号碼，而二代征信可以看到本人名下最多五個手機号碼和信息更新日期。其實手機号碼的更換頻率從某個角度也能作為一個人的信用參考數據，更換頻繁肯定是有原因的。這裡的婚姻狀況及配偶信息部分由本人辦理業務的金融機構提供，其内容來自本人提供給金融機構的信息。

二、信息概要

信息概要按資産處置信息、保證人代償信息、信用卡、住房貸款和其他貸款分别彙總了信用主體的賬戶數、逾期賬戶數及為他人擔保筆數。

值得注意的是這個“數字解讀”，“數字解讀”是将信用報告内容解讀為一個數值，是對信用主體未來信貸違約可能性的預測，其取值範圍為0到1000，分值越高，違約可能性越低；“相對位置”是信用主體的數字解讀值在全部人群中的百分比排序位置；“說明”中的“影響因素”是影響信用主體獲得更高數字解讀值的原因，最多有兩條。

在信息概要裡多次出現“賬戶數”，“賬戶數”是指信用主體名下分别有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。注意，“賬戶數”并不等同于信用卡的張數。一般情況下，一張雙币種信用卡（含人民币賬戶和美元賬戶），商業銀行按2條賬戶數計算，信用主體的信用報告顯示信用卡賬戶數為2。

其中“未銷戶賬戶數”是指信用主體名下未銷戶（含正在使用和尚未激活）的信用卡賬戶數量。“未結清賬戶數”是指信用主體名下未結清住房貸款和其他貸款的賬戶數量。

“透支餘額”和“已使用額度”都是反映信用主體欠銀行錢的數量（包含本金和利息），隻是不同業務種類采用了兩種表達方式。準貸記卡展示為“透支餘額”，貸記卡展示為“已使用額度”。

貸記卡的“逾期金額”是指截至還款日的最後期限，信用主體仍未按時或足額償還的金額，以及由此産生的利息（含罰息）和費用（包括超限費和滞納金）。

“公共記錄”包含信用主體最近5年内的欠稅記錄、法院民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄。

“查詢記錄”反映信用主體的信用報告被查詢的曆史記錄，顯示何機構或何人在何時以何種理由查詢過信用主體的信用報告。展示内容包括查詢日期、查詢操作員和查詢原因。

三、信貸交易信息明細

這個部分裡有一個比較大的變化就是：一代征信隻保留近2年的還款記錄，不良信息（逾期、呆賬等）自終止之日起保留5年；但二代征信對還款記錄和不良信息的保留時間都改成了5年。從上表标紅部分可以看到，每個貸款賬戶都會有近5年每月的還款記錄，第一排是還款狀态，第二排是還款金額。

另外，信用卡消費分期也将體現在征信上，很多車貸、裝修貸等消費類型的貸款都會以信用卡大額分期的方式貸出，在一代征信不體現分期還款金額，而二代征信則會細化看出分期時間和分期金額。那麼這組數據理所當然也會列入到信用主體的每月還款額中。這樣一來，如果要申請新的貸款，就必須提供更多的還款來源覆蓋當前負債，對貸款的風險把控更加嚴謹了。

這裡主要調整的就是夫妻共同負債的體現。一代征信，若夫妻雙方共同還貸，男方是主貸人，則女方征信上不體現任何負債記錄。而二代征信上非主貸人的一方也會有負債記錄。即使離婚後淨身出戶，女方也是有貸款記錄的。受這一點影響最大的就是，無論離婚後買的是不是本人第一套房，都因為有了貸款記錄而無法享受首付3成的房貸政策。這就是為了從貸款政策角度徹底杜絕通過“假離婚”來鑽空子的現象發生。

四、非信貸交易信息明細

除了第三部分的“信貸交易明細”外，還新增了第四部分的“非信貸交易信息明細”，主要體現的是近三年固定電話、移動電話、水電煤等後付費業務記錄。如發生欠費情況會記錄在案，所以賬單也需要注意避免造成逾期影響征信（政策如此，不過目前還未見到有客戶出現上報情況）。

五、公共信息明細

第五部分公共信息明細新增了欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等多方面的信息（這個闆塊，部分内容已經正式上報，還有一部分還需要一段時間才能完成）。

六、本人申明

本人申明是信息主體對信用報告中的信息所附注的簡要說明，信用主體對本人申明的真實性負責。

七、異議标注

異議标注是征信中心添加的，用于說明信用主體對信用報告中的哪些信息有異議。比如非惡意逾期、或者信用卡被盜刷、或者有其他異常等，申訴記錄都會在這裡體現。

八、查詢記錄

這裡記錄了近2年來的報告主體的查詢明細，有信用卡審批、貸款審批、保前審查、融資審批等等，銀行審批貸款時一般對查詢次數都有限制，多數銀行要求個人征信查詢最近3個月不得超過四次。當然個人到征信查詢點查詢是不算在内的。

二代個人征信報告的查詢方式和一代是一樣的，目前也是通過三種途徑：

1. 通過央行個人征信中心查詢：

上網搜索“中國人民銀行征信中心”，找到“互聯網個人信用信息服務平台”，然後根據步驟進行注冊，注冊的時候需要驗證相關信息，一般需要一天左右的時間，驗證通過之後就可以進行征信的查詢了，但是要等到第二天才能在“獲取信用信息”查看結果。

2、直接在線下的指定銀行網點查詢；

3、去授信銀行查詢。

那麼，同樣是個人信用報告（個人版），在征信分中心查詢到的與互聯網查詢到的有哪些差别呢？征信分中心查詢到的個人信用報告（個人版）是在征信系統内聯網端生成的，互聯網查詢到的個人信用報告（個人版）是通過個人征信系統在互聯網存儲的信息生成的。兩網端查詢到的信用報告基本相同，但由于兩網數據無法實時交互及保護信息安全的原因，兩網查詢到的報告還存在少許差異。這些差異主要表現在以下三方面：

首先，出于安全性考慮，互聯網端查詢的個人信用報告（個人版）中客戶的證件号碼隻展示後4位數字，其餘數字用星号屏蔽，征信分中心查詢的個人信用報告（個人版）中的客戶證件号碼全部展示。

其次，互聯網端查詢的報告中“當年通過互聯網查詢報告次數”會實時更新，分中心查詢的報告中此項會在1天後更新。分中心查詢的報告中的查詢記錄段明細在内聯網進行查詢後會實時更新，互聯網端查詢的報告中此段會在1天後更新。

第三，數據報送機構以非報文方式更新身份信息、信貸記錄或曆史逾期記錄時，在分中心查詢的信用報告中會展示最新的修改結果，而互聯網端查詢的報告中會在1天後更新修改結果。

二代征信系統改版後，對于征信還款記錄及負債情況公布的愈加詳細，方方面面“大數據”都掌握在銀行手中，因此不能存在任何僥幸心理。對于失信、老賴等，随着大數據的不斷整合、曝光将寸步難行；對于正常還款、誠實守信的人，則無需擔憂。通過銀行授權網點個人查詢征信每年前兩次免費，建議大家一年查詢一到兩次詳細版征信，一方面，能及時發現征信信息是否存在問題；另一方面，在發現登記錯誤信息後能夠及時更正。征信需要大家用心去維護，這将是一輩子的無形财富。

我是@貸款顧問曹大宇 關注我，不定期更新金融貸款小知識。

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