昨天是兒童節，每年兒童節的時候，都有不少寶爸寶媽過來找大白，想給寶寶買一份保險，

既能作為一份禮物，又能把對孩子的愛用保單的形式傳達，伴随孩子長大直至終老。

就在昨天，大白特地為各位精心準備了幾個少兒套餐，家有“神獸”的可以安排上了。

01 孩子要買什麼保險？

孩子健健康康，平安快樂長大，是我們最大的心願。但在孩子成長的道路上，有些事情不得不提前做好準備。

1. 醫療支出

寶寶身體機能尚未發育完全，免疫力低下，大病小病高發，住院率高。

除了需要預防白血病、淋巴瘤等這類少兒高發重疾，雖然患病率低，但治療時間長、費用高昂，一旦罹患就容易拖垮一個家庭的财力和精神，

還需要預防肺炎、支氣管炎、手足口病等常見病，雖然治療費用不貴，有醫保情況下，每次幾百幾千普通家庭應該可以負擔得起，但頻次高，一年2-3次都很正常。

信息來源：國民防範重大疾病健康教育讀本

2. 意外風險

孩子天性好動，好奇心重，防範意識弱，發生意外的概率也很高。

3. 教育剛性支出

随着孩子成長，補習班、興趣班，教育這筆錢可以說是剛性支出，無法節省的開支了。

基于上面三點，在給孩子配置完少兒醫保後，按照不同的家庭情況，适當配置商業保險是一個非常明智且必要的選擇。

02 理清購買思路

上套餐之前，大白先幫大家理清購買思路：

1. 先社保後商保

少兒醫保是國家福利，每年隻要兩三百，就能解決孩子基礎的醫療風險。

不過因存在報銷範圍、報銷比例和報銷額度的限制，還需配置商業保險進行補充。

2. 先大人後小孩

父母的平安是孩子最大的保障 ，也是孩子健康成長的前提。

應該優先給父母配置保險，其次才是孩子，否則隻會适得其反。

3. 先保障後理财

意外和疾病是眼前的風險，至于遠期的教育、婚嫁、養老、傳承等需求，可以往後稍稍。

在配置完保障型保險後，經濟條件還允許，可以配置理财險，如若不允許，咱們等将來條件好了再來配置，問題也不大。

03 大白幫大家搭配出4個方案

按照重疾險 醫療險 意外險（ 教育金）的标準，大白對比了市面上多款産品，搭配出四個保障給力、性價比高的套餐，大家按需選購。

1. 預算1000

買重疾險就是買保額。

像白血病這類大病，不僅治療費用高，康複周期也相當長。家長需要更多時間看護陪伴，影響正常工作收入。保額買夠了，關鍵時刻才能彌補收入損失。

重疾險：選擇青雲衛1号，50萬保額，保30年定期，主打性價比，年保費500元出頭。

産品3大亮點：

亮點1：賠的多

自帶疾病關愛金，前10個保單周年，确診重疾/中症/輕症，還會額外賠付50%/20%/10%基本保額。

20種少兒特疾（如罕見病、重症手足口病）賠雙倍保額，10種罕見病額外賠3倍，可與疾病關愛金疊加，非常大方。

亮點2：重疾賠了，保障不結束

确診重疾滿90天後，輕症、中症還能各賠一次，這個設置在重疾險裡非常少見。

青雲衛1号條款

亮點3：健康服務好

帶孩子去過醫院的家長應該深有體會，投保就能免費享受這些服務，幫你減緩許多焦慮。值得注意的是，以下增值服務并非永久享受，僅限于投保前3年。

百萬醫療險：太平洋醫享無憂

保障很全，該有的保障它都有，外購藥覆蓋88種，包含2種特定Car-T療法藥品，且保險公司也會根據醫療水平的發展對藥品清單進行更新，對于5歲以下兒童來說費用也相比其他産品低一些。

更重要的是，保證續保期間20年寫入合同，不用擔心産品停售、理賠後無法續保的問題。

意外險：平安少兒綜合意外2021

打鬧受傷、溺水、運動受傷、動物咬傷、魚刺卡喉、校車事故，這些小朋友的高發意外都保。最便宜的基礎版，一年隻要68塊。

1萬塊意外醫療，0免賠，100%報銷，自費藥也能報，關鍵孩子有沒有社保，都一個價、一個報銷比例。

花有限的錢給孩子充足的保障，杠杆高，保障全面，每年不到1K，即可覆蓋孩子成長期核心風險。

缺陷在于，重疾僅僅保障30年，孩子長大後需要另外補充重疾險，若是保障期内出險，後續難以投保新産品。

2. 預算3000

這個方案較基礎版方案最大的不同，在于重疾險一步到位保到了終身。

重疾險：選擇慧馨安2022，50萬保額，保終身，基礎責任 疾病關愛金 惡性腫瘤-重度拓展金。

1、附加疾病關愛金，額外賠付更給力

保單前30年确診重疾，賠75萬；确診中症，賠45萬，确診輕症，賠22.5萬。

額外賠付的錢越多，越能覆蓋家長的誤工費、孩子病後康複費、營養費等隐形損失。

2、癌症二次賠責任實用，不管之前有沒有理賠過癌症，都能獲賠

癌→癌，間隔3年，賠120%保額；

非癌→癌，間隔180天，賠120%保額。

慧馨安2022條款

相比之下，同樣備受關注的大黃蜂6号的癌症二次賠就有一個bug：如果隻附加癌症 2 次賠，首次患的重疾不是癌症，而是其它重疾，那癌症二次賠就失效了。

而青雲衛1号的癌症二次和重疾多次責任，必須同時選擇。

醫療險和意外險同基礎方案一緻，不再一一贅訴

3. 預算5000

重疾險：慧馨安2022，50萬保額，保終身，基礎責任 疾病關愛金 重疾多次賠 惡性腫瘤-重度拓展金 身故/全殘保險金，

帶身故保障，100%賠付，不用擔心保費被消耗掉。

賠的多，保的全，一生中的疾病風險基本都能覆蓋到。

小額門診醫療：暖寶保

住院門診都能報銷，不僅可以補充百萬醫療1萬的免賠額，還覆蓋了意外險的相關保障，可以不用再單獨投保意外險。

現在孩子小，對于疾病抵抗力比較差，腸胃也比較敏感，如果感冒、發燒、拉肚子等小問題，隻是在門診做一些檢查拿點藥挂個水，也能夠報銷。

覆蓋範圍廣，理賠門檻低，對新生兒來說，門診險用到的概率遠超百萬醫療險，更加實用一些。

預算寬裕的情況，就可以考慮這類覆蓋門診的小額醫療險，預算緊張的情況，還是要優先考慮家庭更加不能負擔的高額醫療支出，先買百萬醫療險。

4. 預算15000

這個方案特色在于保障、教育兼顧，真正做到給孩子未來穩妥的安排。

重疾、醫療、意外保障齊全，大病小病都能保，再加上社保，保障方面可以讓我們沒有後顧之憂，

另外，配置了一款當前熱銷的增額壽：金滿意足，即金玉滿堂

每年拿出1萬元閑置資金，隻需要連續交10年，就提前做好了孩子未來教育金、婚嫁金、創業金規劃，

18-21歲大學四年，每年領取2萬作為學費/生活費，

30歲，還可以一次性領取10.2萬作為婚嫁金或補充創業金。

若是不領取，錢放在賬戶裡，按照接近3.5%的收益複利增值，不需要花心思打理，穩健又安全，可作為家庭應急備用金。

它身故保額和現金價值逐年增長，短時間内回本（10年交，第8年回本），而且，産品收益不像分紅險、萬能險無法保證，而是以現金價值形式白紙黑字寫進合同，孩子20歲、30歲、60歲時會有多少錢，一清二楚，分毫不差。

而大白之所以把它拿來作為一個教育金演示，也是因為它的靈活性很強，中途任何時間需要用錢，我們可以選擇退保或減保（即部分退保）的形式領取。

在基礎保障配置齊全後，用一份增額壽規劃孩子的長遠教育，

父母之愛子，則為之計深遠，莫過于此。

最後，對于高收入家庭，覺得保額不夠，可以再提高下重疾的保障額度，

4-17周歲，慧馨安最高能夠買到80萬保額；

3周歲以内的兒童，如果想要更高保額，可以再選擇一款其他少兒重疾（大黃蜂6号/青雲衛1号等），重疾險買多份賠多份，不用擔心重複理賠的問題。

想要享受更好的醫療服務，可以把醫享無憂換成鐵甲小保2号計劃二，覆蓋特需部/國際部/VIP部，給寶寶提供更好的就診環境和醫療資源；

還可以考慮覆蓋私立醫院的高端醫療險，如成長優享高端兒童醫療險2022小海星，

不僅可以在二級及以上公立醫院普通部、特需部和國際部就診，還可以選擇在保司合作的私立網絡醫院就診，比如和睦家、嘉會醫療、沃德、美華、維兒諾、卓正、禾新等等，

免排隊，還可以享受直付服務，不過這些私立醫院一般隻有北上廣深等一線城市才有，比較适合常住地為這些地區的人群。

大白小結：

一頓大餐，孩子的快樂或許隻能維持一天；

送他一件玩具，新奇感或許隻能持續一周；

但是一份保險，可以相伴孩子一生成長。

在疾病和意外面前，保險是我們堅強的後盾。

當然，每個個體情況不同，最終适配的方案會受到多種因素影響，比如收入高低、孩子的健康狀況、我們對于品牌有無喜好、想要滿足我們哪些個性化需求等等。

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