有朋友說，養老保險的待遇實在是太低了。辛辛苦苦繳納養老保險15年，養老金才領取1000多元，感覺和付出相比不劃算。

其實這種想法是錯誤的，養老保險是多繳多得、長繳多得，有的人養老保險即使繳費15年，養老金也能領取到5000多元。這是怎麼回事呢？

養老金計算公式，是根據2005年國務院《關于完善企業職工基本養老保險制度的決定》明确的，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金。但是國發1997年26号文件實施前參加工作，之後退休的人員還可以再發給過渡性養老金。如果是當地建立統籌賬戶和個人賬戶相結合的養老保險制度以後參保的，就不會有過渡性養老金了。

養老保險繳費15年，養老金能領取5000多元，可能性有兩種：第一種是有較長時間的視同繳費年限；第二種是繳費基數足夠高。

視同繳費年限，主要指的是國家實施養老保險制度以前，可以認定為連續工齡的有關年限，按國家規定認定為視同繳費。主要包括：實施養老保險制度以前國有企業固定工身份勞動者的連續工齡、機關事業單位職工的連續工齡、需要安置工作軍人的軍齡、上山下鄉的知識青年的務農時間等等。

視同繳費年限的養老金，由于當時沒有建立養老保險個人賬戶制度，是按照基礎養老金和過渡性養老金計算的。

以北京市的養老金計算公式為例，假設15年正常繳費，15年視同繳費。在平均繳費指數是1的情況下，基礎養老金是30%的養老金計發基數。過渡性養老金是15%的養老金計發基數。合計45%。

北京市2022年的養老金計發基數為11082元，也就是說僅基礎養老金和過渡性養老金計算的結果就是4986.9元。個人賬戶養老金随便再領一點點，養老金就會突破5000元了。

大多數靈活就業人員參加養老保險，為了省錢起見，選擇的都是最低繳費基數。高基數繳費對于單位職工參保來說相對更劃算。

如果按照300%基數繳費15年，在北京、上海等地區，養老金确實能夠達到5000元以上。

首先看基礎養老金。按照計算公式，300%基數繳費15年，養老金可以領取30%的當年養老金計發基數。按照上海市2022年養老金計發基數11396元計算，這部分養老金将達到3418.8元。

個人賬戶養老金，等于養老保險個人賬戶的餘額÷退休年齡确定的計發月數。

養老保險個人賬戶的餘額是按照本人繳費基數的8%記入的，像2021年7月1日至2022年6月30日上海市的繳費基數上限（300%的社平工資）為31014元。像這一基數繳費，去年養老保險個人賬戶積累的餘額就能達到29773.44元。

2022年的養老保險個人賬戶記賬利率是6.12%，增長率其實也是不低的。

這樣算起來，盡管過去繳費基數上限比較低，按照300%基數繳納養老保險繳費15年，個人賬戶餘額積累30萬元還是沒有問題的。

如果是男性，60歲退休計發月數139個月，每月能夠領取2160元左右的個人賬戶養老金。

兩部分養老金相加，也能領取到5000多元。

總體來說，養老保險繳費15年，養老金确實也能領取到5000元以上。但是要求的條件也是比較特殊，養老保險繳費的話，300%的基數繳費也不是一般人能負擔得起的。