編者按：百萬醫療險靠譜嗎？重疾理賠如何少走彎路？家庭投保如何配置？車險理賠有哪些注意事項？……即日起，紅網策劃推出《保險100問》專欄，聯合湖南省内多家保險機構，為廣大市民解讀保險條款、保險保障功能及家庭保險配置策略等，讓我們一起輕松學保險，共同守護美好生活。

紅網時刻新聞9月21日訊（記者 吳芳 通訊員 劉曉敏 胡騰宇）市面上的保險品類繁多，讓人眼花缭亂。要不要買保險？如何選擇适合自己的保險？單次賠付重疾與多次賠付重疾怎麼選？繳費期限越長越好？怎麼做可以“避坑”？紅網《保險100問》欄目第13期聯合湖南人保壽險為廣大消費者整理了購買商業保險的常見誤區，教您“避坑”指南，抓住重點，走出誤區。

保險的本質是風險對沖，用很少一部分錢，增加抗風險能力。普通工薪階層由于收入是固定的，往往無力自擔風險，所以建議普通工薪階層都應該買保險。通過保險來進行風險的跨期管理，轉移因突發意外和疾病而帶來的收入中斷、生活被改變的風險。這是一般人買保險的初衷。而高淨值人群買保險則是偏重于把保險作為财富管理和資産傳承的基石配置。

優先滿足家庭保障：先大人後孩子，先頂梁柱後家庭主婦（夫）

購買保險，應從金字塔的底層向頂層購買。先是第一層的家庭保障類（壽險、意外險等）、醫療健康類（百萬醫療、重疾險等）；再是第二層子女教育類（教育金）、退休養老類（養老金）保險；然後才是偏重投資功能的保險。在投保之前，應讓保險公司為您做一個保單檢視，看您的家庭已有保障有哪些，年保費支出是多少，誰最缺乏保障，保障缺口有多大。

投保順序應該是：先大人，後孩子；先頂梁柱，後家庭主婦（夫）。如果孩子或者無收入來源者生病了，至少大人還可以賺錢。可是如果大人或者家裡唯一收入來源者生病了，則喪失了經濟來源。房貸、車貸以及獨自育兒、養老，對活着的人來說都是不小的壓力。所以，為孩子配置保險之前，先看大人尤其家裡掙錢最多的人是否已充分配置保險。

衆所周知，社保主要包含了醫療保險和養老保險兩大闆塊。其實商業保險最重要的也就是這兩塊。保障型保險補充的是社保醫療的不足，年金類保險補充的是社保養老的不足。社保是最基礎的保障，商保是社保的補充。

重疾險保額建議為自身年收入的5-10倍，意外險保額為10-20倍

重疾險投保時，不必過分追求疾病的種類。中保協和中國醫師協會聯合制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》，統一規範了28種高發重疾（其中含監管規定的6種必保重疾）。市面上的重疾險基本都可保這28種高發重疾，根據經驗數據，這28種重疾占所有重疾理賠的95%以上。人保壽險的重疾險可保重疾都在100種以上，覆蓋了一般人所能遇到的各種情況。

單次賠付重疾與多次賠付重疾怎麼選？根據實際情況和需求來決定。通常來說，對于預算充足的人群、有家族病史的人群以及孩童，更推薦多次賠付重疾。投保時，要重點關注前後兩次重疾規定的間隔期（通常是180天或365天），間隔期越短越好。另外，在分組的情況下，要注意将高發重疾獨立分組，能大大提高理賠概率。

此外，建議先做規劃、後選産品，先定保額、後定保費。2012年原保監會6号公告中，建議投保人将重疾險保額設定為自身年收入的5-10倍，意外險保額設定為年收入的10-20倍。要确保自己投保的保額夠用。換句話說，保額配置就是給自己的生命在“定價”，給自己家庭的生活品質在“對标”。假設萬一人不在了，保險金能夠維持家庭生活品質多少年不下降。

收入穩定者繳費期限可選長一點，建議不超過退休年齡

不同的險種會對繳費期限做出不同的規定。短期保險的繳費期限通常是一次性，選擇餘地不大。長期保險的繳費方式則複雜許多。通常來說，保障型險種的繳費期越長、杠杆率越高，應選擇盡可能長的繳費期限。而年金類險種選擇稍短的繳費期限，則可更好地體現貨币的時間價值。要綜合考慮投保人的收入和年齡因素。收入穩定繳費期限就可以長一點，繳費期限一般不要超過退休年齡。

保險合同一定要認真閱讀，至少關注這六點：保什麼（保險責任）；不保什麼（除外責任）；保多久（保險期間）；交多久（繳費期限）；猶豫期（留給客戶做冷靜用的，猶豫期内可全額退保）；等待期或觀察期（等待期内出險，保險公司是不負責理賠的）。

人保壽險提醒您要注意以下情況，以避免保險合同無效，或拒絕理賠：未如實告知健康狀況；非投保人、被保險人本人親筆簽字（被保險人未滿18周歲由其監護人代簽）等。另外，您的社保卡不要借給他人使用，會影響商業險的購買和理賠。保險公司調取病曆時，這些會成為您的病史。