近日

中國銀行保險信息技術管理有限公司

公開的個人養老金保險産品

最新名單顯示

個人養老金保險産品數量

已增至9家公司13款産品

除專屬商業養老保險外

兩全險、年金險和萬能險

開始涉足其中

首批個人養老金保險産品收益如何？

消費者該如何選擇？

《中國消費者報》記者

進行了采訪調查

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個人養老金保險産品擴容

中國銀保信公布的最新信息顯示，今年1月，共新增6款個人養老金保險産品，包括新華保險的卓越優選專屬商業養老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險（互聯網專屬）、陽光人壽的陽光壽養老年金保險、工銀安盛人壽的盛享頤年養老年金保險和金賬戶年金保險（萬能型）以及中國人壽鑫民保兩全保險。其中，新華保險、陽光人壽和工銀安盛人壽3家公司是首次入圍。

個人養老金保險産品名單。資料圖片

根據2022年11月銀保監會《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》要求，保險公司開展個人養老金業務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他産品。記者注意到，本次擴容的産品不僅有年金保險和兩全保險，停售已久的萬能險也重出“江湖”。

中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受《中國消費者報》記者采訪時表示，此次工銀安盛人壽推出的金賬戶年金險（萬能型）産品獲批，意味着長期萬能險産品重入銀保渠道，也讓市場上的個人養老金産品變得愈加豐富，投保人有望獲得更高投資收益。

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産品吸引力持續提升

個人養老金主要是為個人養老提供第三支柱保障。對于消費者來說，更高的投資收益意味着退休後能領到的錢更多。那麼，首批個人養老金保險産品收益如何呢？

近日，個人養老金保險産品2022年結算利率均已出爐。從首批上線的7款個人養老金保險産品信息來看：

穩健型賬戶投資組合結算利率均高于4%；

進取型賬戶均超過5%。其中，太平養老太平盛世福享金生專屬商業養老保險—進取型産品結算利率最高，達到5.70%。

對此，财通證券報告指出，與2021年相比，專屬養老保險産品結算利率雖有所下滑，但降幅不大。首批個人養老金專屬養老保險産品收益率表現出了較強的穩定性，結算利率優勢凸顯。險企穿越周期的長期投資能力顯現，後續收益率穩定性可預期。

據了解，首批7款個人養老金保險産品均為專屬商業養老保險，産品采取積累期“保證 浮動”收益模式，提供進取、穩健兩種不同投資組合。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生對《中國消費者報》記者表示，保證利率所帶來的确定性保障，凸顯了養老保險産品作為防禦性資産的優勢，而4%—6%的結算利率則體現出保險公司在長期資産負債管理方面的優勢。不過，由于個人養老金保險業務運行時間較短，最終結算利率還有待時間檢驗。

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選購留意三大因素

記者觀察發現，目前個人養老金養老保險産品一般分為積累期和領取期兩個階段。

在積累期，投保人交納首期保費，支付初始費用，後續可通過選擇期繳、轉入或追加繳費的方式追加保費。

領取則需要達到法定退休年齡，領取金額則取決于領取時間、投資賬戶累計的金額和保險産品的《養老年金領取轉換表》。

上述産品的主要差異在于保障責任、保證利率和初始費用。

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保障責任方面

中國人壽、人保壽險和太平養老的産品在養老年金和身故金之外，還提供失能護理金或疾病全殘金保障。也就是說，在消費者未到達退休領取年齡前，就有可能兌現産品責任。而在領取階段前，一旦被保險人失能或者死亡，将自動觸發理賠條件，将賠款支付給受益人。

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保證利率方面

穩健型賬戶收益普遍為2.0%—3.0%；

進取型賬戶收益普遍為0%—0.55%。其中，太平養老的産品保證利率相對最高，穩健型賬戶和進取型賬戶分别為3%和0.55%。

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初始費用方面

中國人壽和太平養老高達5%，太平人壽則為2%，泰康人壽的兩款産品目前則從3%、5%優惠至1%和3%。

購買注意事項

消費者需要根據自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的産品，并根據自身風險偏好在穩健型賬戶和進取型賬戶之間進行轉換。

王向楠表示，與其他金融産品相比，個人養老金保險産品具有獨特優勢，投資收益率不是唯一參考指标。消費者選購時除了關注産品的長期表現，也要注意産品保障責任、産品初始費用、産品轉換費用等差别，根據自身年齡、收入水平、風險承受能力等來選擇符合自身需求的産品。

記者/聶國春

來源： 中國消費者報