這個周末多方救市的消息層出不窮，不過還有一個消息也是值得關注的，那就是國務院發布了關于積極推進互聯網 行動的指導意見，其中互聯網金融也正式升級為國家重點戰略。當互聯網金融上升為國家戰略之後，也意味着由此帶來的互聯網征信也變得越來越重要。同時在互聯網金融落地的同時，也應該對網絡征信傾注更多的關注，包括創新性方法。

事實上，有人甚至在年初的時候就已經喊出了今年是網絡征信元年的說法，這也是從有關方面對P2P監管的加強開始的，又加上國務院把互聯網金融定位一個戰略性高度進行鋪設的時候，網絡征信進入到更大的應用市場也就變得越來越緊迫。我們看到，進入到2015年，互聯網巨頭對于網絡征信也越來越在意，無論是阿裡巴巴還是騰訊公司都動作不斷。

征信市場，一池春水開始蕩漾

在國務院發布互聯網 行動指導意見之前，我們看到一些互聯網公司已經在布局自己的網絡征信體系建設了。其中不乏一些創新性産品的問世。有券商研究顯示，如果個人征信服務可以幫助壞賬率降低0.5個百分點，就能形成700億元的市場空間。而我國人口基數龐大，如果市場發展一旦成熟，個人征信市場的空間很可能達1000億元規模。很顯然這不是一個小數目，甚至可以說是另一個站在風口上的大市場。

除了個人市場之外，如果交易額更大的企業征信信息也一并納入到市場體系建設中，達到降低壞賬率的話，市場空間無疑會進一步拓展，或許能夠達到數千億元的空間。據悉，從征信規模來說，我國目前隻有幾十億元規模。而美國三大征信局2013年的市場規模近百億美元。我國目前征信的整體覆蓋率不足，随着互聯網金融、普惠金融興起，這些領域對于征信的需求十分旺盛。

目前拿到征信牌照的多家互聯網金融巨頭已經開始了自己的布局工作，阿裡系的芝麻信用是最早推出相關産品的互聯網金融機構。日前，芝麻信用“牽手”北京銀行，開啟了商業銀行應用互聯網征信的先河。而P2P公司宜信旗下的緻誠征信也發布了一款小額信貸風控産品，該産品是專門為P2P機構、小額信貸機構和銀行信貸部門設計，将緻誠信用評分、個人借款數據、個人風險名單數據三合一而成。

不久前，招行與聯通也進行合作，雙方在互聯網金融領域将進行深度業務合作。衆所周知，移動運營商的用戶和入口優勢一直是金融機構垂青的對象，移動運營商掌握了大量的用戶和連接用戶的現有渠道，對于互聯網金融的拓展無疑優勢巨大。甚至包括家電巨頭也在布局互聯網金融市場，這其實都是對大數據的一種應用。

政策支持，網絡征信号角已經吹響

早在今年年初的時候，央行就發布通知，要求芝麻信用、騰訊征信等8家機構做好個人征信業務準備工作，準備時間為6個月，這意味着個人征信市場正在向互聯網企業及民間金融機構逐步開放。而此前央行又向26家企業發放了征信牌照。

随着國務院對于互聯網 普惠金融的指導意見的出台，鼓勵互聯網企業依法合規提供創新金融産品和服務，更好滿足中小微企業、創新型企業和個人的投融資需求。規範發展網絡借貸和互聯網消費信貸業務，探索互聯網金融服務創新。支持金融企業與雲計算技術提供商合作開展金融公共雲服務，提供多樣化、個性化、精準化的金融産品。支持銀行、證券、保險企業穩妥實施系統架構轉型，鼓勵探索利用雲服務平台開展金融核心業務，提供基于金融雲服務平台的信用、認證、接口等公共服務。這是互聯網征信的一次很好的銜接和嘗試，利用大數據進行征信的分享乃至共享是未來發展的趨勢。

對于個人征信業務的建設方面，指導意見也有所涉及，其中談到，利用大數據發展市場化個人征信業務，加快網絡征信和信用評價體系建設。加強互聯網金融消費權益保護和投資者保護，建立多元化金融消費糾紛解決機制。改進和完善互聯網金融監管，提高金融服務安全性，有效防範互聯網金融風險及其外溢效應。目前來看，房地産商、汽車廠商、P2P平台、金融機構等是征信報告的主要使用方，并且為了不受制于第三方，愈來愈多的使用方開始加入到搜集個人及企業的征信信息中。

無論是企業還是個人，有了信用，企業之間、個人之間的經濟糾紛、社會矛盾等會減少很多，信用在此時比金錢更有價值。在中國經濟轉型過程中，中小微企業的融資難問題和社會信用體系建設問題成為兩大痛點。而中國信用體系的建設隻有在政府政策支持下才能從根本解決，同時民間資本也需要作為有益的補充，進行積極參與，這樣才能形成合力，共同助推網絡征信體系的完善。

網絡征信有利于個人信用體系的構建

目前就對個人征信信息而言，有效的征信信息包括四部分：

1、用戶的基本信息，姓名、出生地、職業、收入、學曆以及住址等；

2、金融和借貸信息，包括助學貸款、車貸、房貸以及信用卡還款記錄等；

3、消費信息，包括商場和網絡的消費信息，頻次檔次都是怎樣；

4、社會公共信息，是否有法院判決、是否偷稅漏稅，是否有公交地鐵逃票記錄等。而進入到網絡征信體系之後，消費、電商、證券等等大數據都可以進行嫁接，不斷完善個人信用體系的建設。

據悉，依靠支付寶上3 億實名用戶，芝麻信用擁有日均30PB 以上的數據量，涵蓋網購、還款、轉賬以及個人信息等方面。就用戶量和用戶活躍度而言，騰訊則更勝一籌，騰訊旗下的微信用戶接近5億，QQ 的月活躍用戶8 億多，據悉其微衆銀行的大數據系統彙集了40萬億條數據信息。當前，我國征信行業發展進入一種新的發展态勢。互聯網、大數據技術正在引領征信領域變革，征信市場競争互補的發展格局逐步形成，數據應用實踐對權益保護提出了更高的要求。大數據應用是發展的必然結果，企業和個人更多行為可記錄、被應用，全社會數據源得到極大豐富，新型征信業态開始湧現，大數據機構正在進入征信領域，先進的信息技術在征信領域得以應用。互聯網、大數據技術深刻影響着傳統征信模式。

需要注意的是，在推動大數據應用創新的同時，個人隐私保護也非常關鍵。在采集數據、加工處理和對外提供的過程中，要切實保護信息主體權益，高度重視征信業務中所涉及的公民隐私問題。不久前，浦發銀行和騰訊征信合作，浦發信用卡中心接入騰訊征信信用評分、反欺詐等征信産品就是一次新的嘗試。

近日，螞蟻金服也表示，芝麻信用和最高人民法院日前實現專線連接，實時更新“老賴”數據，直接扣減老賴芝麻信用分。最高人民法院通過專線将“老賴”名單共享給芝麻信用，“老賴”們的失信違約記錄實時同步到其個人芝麻信用。借助這一名單的數據，芝麻信用也能夠直接辨别出“老賴”，更好地在芝麻信用平台上約束“老賴”的行為。這種平台聯動，一方面能夠實實在在地約束“老賴”行為，另一方面也幫助商家直接過濾了違約風險高的客戶，保護商家的利益。

對于網絡征信的發展我們觀察有幾方面值得長期關注：

一、大數據應用将更加普遍，這是網絡征信的關鍵之一。

二、數據共享是未來的發展需求所在，隻有更多的數據達成貢獻，在網絡征信中才能獲得更多的透明信息和資源。

三、第三方征信系統的發展是未來的一個趨勢。互聯網大數據帶來的衍生機會将得到進一步釋放，互聯網金融之間的安全數據共享也是未來發展的趨勢，市場需要一家獨大的征信體系出現。

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