簡述跨境電商支付的流程-tft每日頭條

在上一篇文章《跨境電商系統：跨境支付介紹（1）》中，以境外微信支付為例介紹了一下境外消費場景下的資金處理。本篇将以目前中國外貿出口行業的人民币結算分享下貨賣出來後，錢怎麼收回來的問題。

一、人民币跨境結算

上一篇文章我們把跨境電商分為兩大類，“賺外彙”模式和“買買買”模式，這種比較适合B2C，和C2C模式，但是真正跨境交易的大頭是B2B模式。

平時我們稱之為出口、進口。交易雙方所在地區、所用币種不同，需要一個中間環節來實現轉化。

這種交易雙方其中有一方需要使用人民币作為支付或結算工具的場景，我們稱之為人民币跨境結算。

兩種模式我們稱之為：進口購付彙、出口收結彙。
進口購付彙【資金出境】：先購彙，再付彙給境外商家；
出口收結彙【資金入境】：收外彙（外币），然後結算（人民币）給境内商家。

（由于外貿有出口和進口兩種模式，所以在支付層面有資金出境、資金入境兩種需求。）
二、人民币跨境結算的三種方式

目前我們國家已經建成人民币跨境支付系統（Cross-border Interbank Payment System，簡稱CIPS），專門用來處理人民币跨境結算。但是在此之前，整個市場有三種方式實現人民币跨境結算。

1. 代理行模式

此種模式需要境内具備國際結算業務能力的銀行與境外銀行簽訂人民币代理結算協議，為其開立人民币同業往來賬戶，然後代理境外銀行進行跨境人民币收、付、結算等服務。

比較拗口，舉個例子：

業務場景：

境外企業A和境内企業B做生意，A需要支付一筆款項給到B，而且約定，此次交易使用人民币結算。

前置工作：
A在境外花旗銀行開設結算戶，B在境内農業銀行開設結算戶；
花旗銀行與中國銀行簽署【人民币代理結算協議】，中國銀行為花旗銀行開設【人民币同業往來賬戶】；
花旗銀行和中國銀行使用 SWFIT 連接。中國銀行和農業銀行通過 CNAPS連接。

業務步驟：
A發起支付指令給花旗銀行，花旗銀行判斷琪餘額後，扣款；
花旗銀行通過SWFIT發送指令給中國銀行，中國銀行判斷其人民币同業往來賬戶餘額後，扣款；
中國銀行通過 CNAPS轉賬給農業銀行；
農業銀行結算給商戶B；

整個流程中，SWFIT與CNAPS主要作用就是實現跨行之間的支付清算。

SWIFT：環球同業銀行金融電訊協會”，是國際銀行同業間的國際合作組織，成立于一九七三年；

CNAPS：中國現代化支付系統，為商業銀行之間和商業銀行與中國人民銀行之間的支付業務提供最終資金清算的系統。

進口場景類似，如下圖：

2. 清算行模式

此種模式需要央行指定境外某銀行（一般為境外分行）為人民币境外清算行。由境外清算行與境外商業銀行簽訂人民币代理結算協議，并為其開立人民币同業往來賬戶。代理境外銀行進行跨境人民币收付等服務。

業務場景：

同上，境外企業A需要支付資金給到境内企業B。

前置工作：
A在境外花旗銀行開設結算戶，B在境内農業銀行開設結算戶；
中國人民銀行（央行）指定中國銀行某境外分行（商業銀行），作為該地區的人民币清算行；
花旗銀行在中國銀行境外分行開設人民币同業往來賬戶，存入資金；
花旗銀行和中國銀行境外分行使用SWIFT或者當地的結算系統連接；
中國銀行境外分行與國内中國銀行中行之間有行内連接系統，總行與境内農業銀行通過CNAPS連接。

清算行模式和第一種代理行模式在給收付款兩方體驗上區别不大，核心在于資金的結算地不同。
代理行模式的前提是國内的銀行具備國際結算業務能力。其主要通過SWIFT與境外銀行連接，當境外銀行和境内代理銀行之間做結算時，此筆資金為國際結算（境外結算）；
清算行模式的前提是，國内銀行在境外的分行被中國央行（人民銀行）指定為境外人民币清算銀行。這樣其與境外銀行之間是一個“能力共享”的形式，資金的結算在清算行的内部系統。如上例子，資金是在中國銀行行内完成清算的（境外分行和境内總行之間）
3. NRA賬戶模式

NAR模式就是境外企業直接在境内銀行開設的結算賬戶。

此種模式的付款流程和境内企業B2B收付的流程幾乎一模一樣。隻是境外機構在境内銀行開設NRA賬戶的流程和手續比較複雜。

人民币NRA賬戶和OSA賬戶性質不一樣，NRA屬于境内賬戶，OSA屬于境外賬戶；NRA需要交納利息稅，OSA無利息稅；NRA有外彙管制，監管屬于外管局，OSA無外彙管制，監管屬于銀監會。

NRA賬戶監管較為嚴格，受到國家外彙管制，用途也比較單一，所以該模式的跨境結算不多。
三、人民跨境支付系統（CIPS）

以上三種模式，其中NRA賬戶模式由于各種政策法規的問題使用的并不普遍。而代理行模式、清算行模式都具有先天的不足，因為其依賴于國内的CNAPS系統，但是CNAPS設計時主要是滿足國内業務的需求。

因為跨境支付的參與各方不在一個經濟主體，會涉及交易時間、政策等因素的影響，CNAPS系統并不能很好的處理這些異常情況。

并且國内銀行和境外銀行之間大都需要通過SWIFT進行連接，而SWIFT的控制權均在境外機構手中，人民币跨境結算全部依賴此系統風險也是很大的。（美國通過SWIFT制裁俄羅斯和伊朗，可以查閱相關新聞）具體詳細分析可以查閱【赫斯塔特風險】相關資料。（對産品經理來說，閱讀能力、工具操作很重要！）

傳統三種人民币跨境結算方式的不足，難以滿足人民币跨境結算日益發展的需求，再加上人民币國際化的需求，迫切要求有新的系統來承載此服務。

因此CIPS應運而生。

CIPS全稱：人民币跨境支付系統（Cross-border Interbank Payment System）

境内境外銀行直接接入CIPS系統，就可以實現人民币的收付功能。如下圖：（實際架構比圖示複雜）

CIPS整體架構可以理解為類似于SWIFT的中國版，可以使得全球人民币結算擺脫對SWIFT的依賴。

CIPS與SWIFT的關系類似于銀聯與VISA。

我們知道現在全球經濟的核心是貿易，貿易的核心是生産和貿易；生産的核心是工業化科技，而貿易的核心是金融。金融的核心是貨币，貨币就像血液一樣支配者全球的資源流動，支付結算系統就是血管。

SWIFT的位置就是血管的樞紐，而SWIFT是以美元為核心的跨境結算系統。現在我們的人民币要國際化，要走出去所以要有我們自己的血管，要掌握自己的樞紐。
四、本節總結

跨境支付有兩種模式：
進口購付彙【資金出境】；
出口收結彙【資金入境】。

人民币跨境結算三種傳統方式：
代理行模式；
清算行模式；
NRA賬戶模式；

最新的人民币跨境支付系統：CIPS的背景和基本業務流程。

（支付和結算是雙生的，一方支付，必有一方結算。跨境支付、跨境結算有些語境下是一個意思）

本文以上舉例均為國際貿易的B2B場景下的跨境支付，參與方均為境内外的商業銀行，我們稱之為正規軍。

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