文：小文

前期支付寶與微信的二維碼收款鬧得沸沸揚揚，這邊還沒消停，又有網友留言将二維碼0費率推到了風口浪尖。

銀行正在收複因2014年相關政策原因失去的商戶，第三方支付機構也不示弱，究竟是家大業大的銀行收複失地還是第三方支付機構繼續加固自己的護城河呢？我們還需捋一捋這場支付戰的具體緣由。

傳統的銀行卡-POS收單市場為傳統支付和移動支付兩種形态，傳統支付主要為POS終端支持，有固定和移動POS兩類，移動支付主要為手機二維碼支付和NFC閃付。

銀行卡收單業務參與主體指的是參與銀行卡收單業務的組織單元。

• 第一是業務的消費方，包括持卡人和特約商戶；
• 第二是業務的供給方，包括發卡機構、收單機構、銀行卡組織等；
• 第三是中間供應商，包括機具、芯片生産商，網絡供應商，系統供應和維護商等。

銀行卡收單業務收入模式大緻分為三種：

第一，通過銷售終端設備賺取生産商和商戶間的差價；

第二，通過拓展商戶，賺取交易手續費（終端設備采取贈送或押返形式，可不獲利）；

第三，以收單業務拓展商戶作為入口，附加增值服務，獲取增值服務費。終端設備銷售。如智能POS，收銀一體機等智能機具，“小白盒”、“掃碼槍”等簡易收款設備，藍牙音箱語音播報設備以及二維碼立牌等輔助收款工具。交易手續費。通過收單機構直營或者依靠經銷商拓展商戶，布放收款機具/收款二維碼，并推出針對商戶的營銷活動及優惠政策，促進商戶使用收單産品，從而獲得交易手續費。增值服務。以收單為入口，将獲得的商戶資源進行深入開發，如基于流水的信用貸款産品，針對商戶收款資金的理财産品以及保險産品、其他平台中介類業務。

支付業務主要分為三個階段：

第一階段：以商業銀行為主體。傳統收單2013年前，以各商業銀行為主體開展商戶收單業務，收單業務市場主要是傳統支付。商業銀行通過安裝POS機服務，拓展商戶，滿足商戶的刷卡交易需求，從而賺取交易手續費以及存款利益。商業銀行pos機收單模式由于服務網點受限、POS機具有限等因素，發展存在較大的地區差異，在沿海城市、發達地區，用卡受理環境較多的城市，普及率較高。而對于三四線城市、農村地區等用卡環境剛剛起步的城市普及率很低。

第二階段：商業銀行與第三方支付機構并存。費率競争2013年至2015年，第三方支付興起，越來越多的第三方支付機構獲得收單業務牌照，參與到收單業務市場競争。這期間的競争主要是進行低費率營銷，前期通過降低交易手續費率或者取消交易手續費來拓展新商戶，培養商戶習慣後，恢複正常手續費。随着第三方支付機構進入市場，很多之前商業銀行未服務的小微商戶、交易規模較小的商戶以及欠發達地區的商戶逐漸進入收單市場視野。而部分發達城市的主流行業商戶出現多個POS機共存的局面。

第三階段：二維碼橫空出世，銀行掉隊。發展迅猛2015年，二維碼出現在市場，收單業務開始發生巨變。二維碼收單是針對小額、高頻收款需求的商戶打造的一款便捷收單産品，商戶通過移動POS、掃碼槍、收款二維碼等形式，即可瞬間快速完成支付寶、微信等軟件的掃碼收款。該收單方式支持主動掃描、被動掃描，方便快捷。2015年，銀行業與支付寶、微信财付通同時開始開發二維碼業務，但央行出于安全考慮，叫停了銀行及銀聯的二維碼推進工作，這一政策給了微信和支付寶足夠的空間和土壤，微信和支付寶抓住此次機會，大力開展二維碼布放。

人行已經對留言進行了回複，表示銀行提供0費率的收款二維碼不屬違規，政策已慢慢有利于銀行。

銀行一直以來都是家大業大，好比“王侯”，跟貨币信用等都要涉足，而第三方支付機構，作為敢于打破規則的“鴻鹄”，占據支付界的江山已數年。如今風水輪流轉，第三方支付機構已多處受限，究竟誰是“王侯”，誰是“鴻鹄”？