在之前的文章《如何為孩子購買保險？看這篇兒童投保指南》中，知守君介紹了給少兒買保險的原則和思路。

作為兒童保險配置核心的少兒重疾險，是每個家庭都非常關注的。自互聯網人身險新規正式實施以來，又有幾款新産品上線。

所以，知守君再對市場上高性價比的少兒重疾産品作一下對比評測，以方便大家選擇，主要内容如下：

1.什麼是少兒重疾險，如何正确配置？

2.市場熱銷的少兒重疾險對比評測

3.具體選擇建議

一、什麼是少兒重疾險，如何正确配置？

少兒重疾險，就是在常規的重疾險種之外，針對“兒童特定重疾”進行額外保障的産品。比如對白血病、手足口、川崎病、脊髓灰質炎等少兒高發病種。

由于沒有統一标準的“兒童特定重疾”，而且普通人醫學常識有限，對哪些是真正的“兒童特定重疾”，哪些隻是一個宣傳噱頭或廣告策劃公司創造的概念，往往無法區分清楚，也常常造成迷茫。

所以，我們首先來讨論一下這個問題。

兒童特定重疾指的是兒童才會得，或者兒童的發病率要遠遠高于成人的重疾。知守君結合醫學資料和行業數據，整理如下：

其中：

序号1-11屬于發生率高，發病年齡集中在嬰幼兒、兒童、青少年，且目前并沒有得到有效預防方法的病種；

序号12-14屬于各個年齡段都有發生，但是兒童風險較大的病種；

序号15-18屬于發病年齡集中于兒童至青少年期，但目前已經得到有效控制或發病率非常低。比如：“脊髓灰質炎”，随着疫苗的普及，中國已被世界衛生組織确認為無脊髓灰質炎的國家，所以重疾險裡面有沒有問題不大。

我們在挑選少兒重疾險的時候，非常有必要關注1-14這些病種，最好都包含，至少要包含大部分。

如果在條款中将1-14項病種均列為兒童特定重疾、保額翻倍，則更好。

2 少兒重疾險多少保額才合适？

知守君在之前的文章《重疾險，保額多少才合适？》中介紹了成人的重疾保額估算方法，少兒的重疾險保額和成人的類似，不過隻需要考慮營養費、康複費用及家長的收入損失。

一般營養費和康複費用可估算20萬，家長的收入損失可按照1位家長3年的實際收入來估算。

假如：1位家長的年收入為10萬，那麼兒童重疾險的保額應為：20萬 10萬×3=50萬

3 少兒重疾險保20、30年，還是保終身？

少兒重疾險是我們整個家庭保險配置的一個組成部分，因此我們不能隻看局部，而是需要把孩子的保險放在“家庭的整體保險規劃”中去看：

1、投保順序要合理：先将大人的保險配置足夠，然後再來規劃孩子的保險。這個話題知守君在《投保的三大原則》中已經說的比較清楚了；

2、投保規劃要全面：不能隻着眼于重疾險，少兒醫保、保障類的意外險、醫療險也是不可缺少的，這部分保費也要考慮進去，具體請參看《如何為孩子購買保險？看這篇兒童投保指南》；

知守君建議：

給兒童投保重疾險，可以采用 短期 長期 相結合的方式；

1）20、30年的重疾險，有超高杠杆率，50萬的保額，每年也就是幾百元；

在給孩子保障的同時，也能夠将更多的保費配置到大人的保額上。

2）保至70歲/終身的重疾險，可以給寶寶鎖定一份長期的基礎保障，不會因為孩子将來身體出險異常而影響投保。

等孩子長大了，在原有保障上再加保，就會比較從容一些。

二、幾款優秀少兒重疾險對比評測

為了方便大家，知守君精選了幾款性價比較高的少兒重疾險：

1）北京大黃蜂6号

2）橫琴人壽小飛象

3）招商仁和青雲衛1号

4）複星聯合媽咪保貝新生版

5）昆侖健康阿波羅1号

同時進行了對比，具體如下：

1 必選責任對比

可以看到：

1、大黃蜂6号、媽咪保貝新生版，可以選擇保30年，另外3款産品不可以；

2、重疾、中症、輕症保障，相差不大；

3、前期額外賠付保障：

阿波羅1号 > 青雲衛1号 > 大黃蜂6号、小飛象 > 媽咪保貝新生版

阿波羅1号最好，不僅時間擴展到60歲前，而且重疾、中症、輕症，均有額外賠付。

媽咪保貝新生版，表現最差，沒有此項保障。

2 兒童特定重疾保障對比

兒童特定重疾額外賠付，是少兒重疾險保障的核心，這幾款産品哪個保障更好呢？

可以看到：

1、保障額度：

1）北京大黃蜂6号，如果保至70歲/終身，前30年特定重疾額外賠付150%；

2）橫琴人壽小飛象，終身賠付120%；

這兩種保障最好。

2、保障期限：

除了阿波羅1号是保至30歲，其他的都是保至合同終止。

3、病種數量

對于兒童特定疾病，不僅要看保障的病種數量，更重要的是要看實際包含的兒童高發重數量的多少，否則意義也不大。

知守君将以上産品對兒童高發重疾的保障整理對比如下：

可以看到：這幾款産品，對于少兒特定重疾保障都很全面，其中阿波羅1号表現最好。

此外，大黃蜂6号、青雲衛1号、媽咪保貝新生版，還包含有對兒童罕見重疾的保障。

綜合保障期限、保障額度、涵蓋高發重疾種類來看：

北京大黃蜂6号、橫琴人壽小飛象 ＞ 阿波羅1号 > 媽咪保貝 > 青雲衛1号 。

3 可選責任對比

這幾款産品的可選責任相差不多，主要看重疾多次賠付，癌症多次賠付以及身故保障這三個方面。

知守君也做了一下對比：

可以看到，可選責任主要有以下幾種：

1、重疾多次賠付保障：

這幾款産品病種都是不分組，間隔期都是365天；

第2次重疾賠付，除了媽咪保貝是100%保額，另外4款産品都是120%保額。

雖然北京大黃蜂6号，以及阿波羅1号賠付的次數更多，但是畢竟發生3次重疾的概率實在是太小了；

因此，可以認為這4款産品的重疾多次賠付保障基本一緻。

2、癌症多次賠付：

癌症額外賠付，間隔期最短的是阿波羅1号，隻需要1年，而且賠付3次，每次40%。

癌症患者治療結束出院後的1～3年内是複發、轉移的高危期；90%的患者都是在這個階段發生的轉移、複發。

因此，癌症多次賠付責任間隔時間越短越好。

另外4款産品，間隔期都是3年。

賠付額度最高的是青雲衛1号，賠付120%保額。

因此，癌症多次賠付責任的保障，阿波羅1号 ＞ 青雲衛1号 ＞ 另外3款。

3、身故責任：

這5款産品身故責任都可選，但有一些不同。

青雲衛1号 與 媽咪保貝新生版 的身故責任，是在 賠保費 與 賠保額 之間2選1。

另外3款産品的身故責任，隻能選賠不賠保額。但實際上是在賠付 現金價值 與 賠保額 之間2選1。

具體原因，在之前的文章 《買了不含身故責任的重疾險，身故後如何拿回現金價值？》 中，我們做過介紹，感興趣的朋友可以參看。

也可以認為基本一緻。

4、投保人豁免：

也就是投保人發生了輕症、中症、重疾、身故、全殘這些情況，後面的保費就不用交了，保障還繼續有效。

（具體的可以參看《關于保費豁免，讀這一篇就夠了》）

因此，給孩子投保，這個保障是很實用的。

不過要注意，選擇這個保障，投保人也要符合健康告知要求，如果不符合，不要随便選。

可選責任怎麼選？

1.如果隻給孩子投保30年，隻選投保人豁免即可。

因為30年内，發生多次重疾、多次癌症的概率實在是太低了，同樣的預算不如把第1次賠付的保額做足更好。

2.如果給孩子做長期保障，強烈建議 重疾多次賠付、癌症多次額賠付 這兩項都選上；如果符合健康要求，投保人豁免也要選。

因為孩子投保的保費比較低，即使都加上，保費也不會增加太多；

而且長期看來，有重疾、癌症可以賠多次的保障，會更安心一些。

不建議給孩子附加身故責任。

1）首先，因為身故責任保費增加的比較多；

2）其次，即使選擇了身故責任，在孩子18歲之前，依然隻能賠付已交保費；不如等孩子成年之後，加保一份壽險更好。

4 産品特色保障

除了以上這些常規的保障之外，這幾款産品都還有特色保障。

其中：

1、北京大黃蜂6号、橫琴人壽小飛象 都可選重疾住院津貼。

1）保至70歲/終身時都是300元/天；

2）保至30歲，大黃蜂6号是200元/天，小飛象不能選保至30歲；

2、重症賠付完，中、輕症還可以賠付

這個責任是招商仁和青雲衛1号的，保險公司也将其作為主要賣點來宣傳。

意思是，如果滿足了以下3個條件，重疾賠完，輕症、中症還可以再享有1次賠付的權利：

1、重大疾病初次确診滿90天之後；

2、輕症累計賠付未達到5次，中症累計賠付未達到2次；

3、重疾與中症/輕症不在同一分組；

前2個條件，大家一看就明白，這裡解釋一下第3個條件的含義。

就是後續的中症、輕症如果與前面的重疾有相關性，擇不能獲得賠付。

判斷的标準如下：

比如患有惡性腫瘤——重度，獲得重疾賠付後，後續再患有 原位癌 以及 惡性腫瘤——輕度，就不能獲得輕/中症賠付了。

知守君看來，這項保障的重要性并不是很大，不過在不顯著增加保費的情況下，有這項保障肯定比沒有要好。

3、忠誠客戶權益

選擇投保定期少兒重疾的家長們，最擔心的就是：

• 萬一孩子在保障期間得了一些小毛病（比如甲狀腺結節、乳腺結節等），保障期結束後，無法購買其他重疾險産品了怎麼辦？

而“忠誠客戶權益”，就是被保人合同到期後，可免健康告知、免等待期投保同一個保險公司的終身重疾險，可以完美的解決這個問題。

目前媽咪保貝新生版有這個權益。

5 保費對比

我們再對這幾個産品的保費作一下對比：

可以看到，無論是保30年、保至70歲，還是保至終身，大黃蜂6号的保費都是最低的。

三、具體選擇建議

這幾款産品各有特色，在保障方面也都很全面，那麼應該怎麼選擇呢？

知守君的建議如下：

定期保障：

北京大黃蜂6号，前10保額增加50%，少兒特定重疾種類覆蓋全面，年交保費低，杠杆高；

終身保障：

追求極緻性價比，北京大黃蜂6号，附加重疾多次賠付、癌症多次賠付保費最低，而且前30年 首次重疾 與 少兒特定重疾，保額均增加50%；

想要保障最全面，招商仁和青雲衛1号；

在保費增加不多的情況下，比北京大黃蜂6号增加了如下保障：

1）前30年，重疾、中症、輕症均有額外賠付，分别是50%，20%，10%；

2）癌症2次賠付120%保額，大黃蜂6号是100%；

3）身故可選賠保費/保額，大黃蜂6号隻能選賠付現金價值/保額，前期青雲衛1号賠付的更多；

4）重疾賠付後，中症、輕症還可以再次賠付；

橫琴人壽小飛象，有人工核保，因此在以上兩種産品的健康告知不能滿足的情況下，可以作為備選。

希望以上文章能夠對您有所幫助，也歡迎大家分享給有需要的朋友。

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