最近很多讀者咨詢續保保費應如何計算，多集中在保費貴不貴、按照監管要求應當幾折優惠合适等等，小百科把問題進行了彙總梳理，這期主要就商業險續保優惠應如何計算進行闡述。

商業車險改革（通常簡稱“商車費改”）從2015年全面開始，以漸進式方式不斷深入推進，最受車主關注的莫過于保費到底是增加or減少？商車費改本質是最大化減輕消費者負擔，如若保費有增無減，那可真是打臉呢。

觀察商車費改的實施效果，确實可圈可點。無論從車險定價還是費率浮動都較之前更加合理，更加傾向于優質客戶。對于連續不出險客戶，可享受更高優惠；對于出險客戶無優惠或保費明顯上浮，更加體現出獎懲分明的原則。

在論述商業車險保費前，小百科先對商業車險進行簡單介紹。商業車險包括4個主險和13 種附加險，是自願投保的保險，是分攤交通事故損失的一種财務安排，是生活的“精巧穩定器”，是一種民事法主體間的合同行為，更是轉移風險的一種方式。

本期讨論商業車險續保優惠，不包括交強險和車船稅續保優惠。

交強險屬于國家強制性保險，也不屬于商業保險範疇，保險公司經營遵循盈虧平衡的原則，所以利潤空間很小，在計算保費時按照有無出險次數進行保費優惠，其它優惠力度較小。

交強險費率浮動表

車船稅屬于國家稅收的科目，是對在我國境内應依法到公安、交通、農業、漁業、軍事等管理部門辦理登記的車輛、船舶，根據其種類，按照規定的計稅依據和年稅額标準計算征收的一種财産稅。

車船稅嚴格來說無優惠，政策包括法定減免和特定減免，符合相關條件可減免。以北京為例，9座以下的小型藍牌車輛按照排量收稅，但由于尾号限行所以車船稅按照10個月的收取，純電動車和一些混合動力車輛免收車船稅。

小百科在前面第十二期中對商業險保費計算進行了論述，詳細可參考《三者險賠了對方20萬，明年保費漲的多嗎？》。

商業車險保費計算規則

商業車險保費=基準保費×費率調整系數

1.基準保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)

基準純風險保費由行業協會制定，投保時出單系統直接帶出具體保費金額。

附加費用率由各保險公司報備保險行業協會後執行。

保險單上【保險費】向下顯示為行業協會系統自動計算出保費價格，不包含優惠系數。

最終保費價格以優惠後支付價格為準。

保險費

2.費率調整系數=無賠款優待系數×交通違法系數×自主核保系數×自主渠道系數

費率調整系數

無賠款優待系數，隻計算上一個完整年度保單的投保時間至本年投保時間的結案次數，不計算理賠金額。

全國無賠款優待系數

商業車險保費實例

新購置東風悅達起亞K2，新車購置價6.19萬元，商業車險投保險種：車損險、盜搶險、三者險（30萬）、車上人員責任險（司機和4座乘客）、不計免賠率險。

1.第一年車險保費：在4S店投保無任何優惠，按照保單上保費繳納，保費總額5017.49元（含車船稅和交強險1175元，商業車險保費3842.49元）。

第一年商業車險保費金額

2.第二年車險保費：車主轉保至其它保險公司，投保險種：車損險、三者險（保額50萬）、車上人員責任險（司機和4座乘客）、盜搶險、不計免賠率險。

商業車險保單保費2489.4元，交強險855元，車船稅300元。

最終繳納保費2741元（商業車險優惠0.63折，交強險10%優惠，車船稅無優惠）。

因轉保客戶無賠款優待系數取1，自主核保系數0.85，自主渠道系數0.75，最終0.6375優惠系數。

3.第三年車險保費：在原保險公司續保，上一年度無出險，投保險種同第二年相同（三者險保額100萬），商業車險保單保費1878.6元，交強險760元，車船稅300元。

最終繳納保費2000元（商業車險優惠0.5折，交強險10%優惠，車船稅無優惠）。

上一年無出險記錄，無賠款優待系數取0.85，自主核保系數0.85，自主渠道系數0.75。

4.第四年車險保費：在原保險公司續保，連續兩年無出險，投保險種同第三年相同（三者險保額增加至200萬），商業車險保單保費顯示1635.4元，交強險665年，車船稅300元。

最終繳納保費1620元（商業車險優惠0.434折，交強險10%優惠，車船稅無優惠）。

從第一年5000元到第四年1620元，保費減少3380元，表明商業車險出險記錄還是至關重要的，如果上述案例中途有一次出險記錄，保費折扣就會明顯減少。

小百科總結

1.新車投保基本都在4S店投保，且無優惠；第二年續保時可選擇換保險公司或轉渠道投保，隻要上一年度無出險記錄，均不會影響保費優惠。

2.投保渠道選擇很重要，上述案例除第一年在車商渠道續保，剩餘三年均選擇電話投保，車主在投保時可選擇同一保險公司傳統渠道和電話渠道對比，擇優而投。

3.轉保時保險公司選擇也不容忽視，上述案例車主選擇了人保、平安、陽光、中華聯合四家保險公司電話渠道報價，最終選擇中華聯合。

4.續保時詢問清楚坐席保費計算規則，重點是優惠折扣，合理使用多輪談判戰術有助于争取更優惠保費。

通過上文論述，建議車主對車險保費計算有些基礎了解，具體保費标準也不需費腦子記，主要詢問清楚保費優惠折扣，并記住車輛出險記錄，自主對照優惠系數，對續保保費價格也就有了初步預判。

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