冉學東

從4月18日或19日起，河南的三家村鎮銀行——禹州新民生村鎮銀行、柘城黃淮村鎮銀行、上蔡惠民村鎮銀行先後發布了系統升級的通知，互聯網存款的儲戶不能線上取現，已經過了十多天。

對于儲戶對存款安全的擔憂，三家銀行均表示，儲戶的存款已加入國家存款保險體系，依照《存款保險條例》受到保護。

4月25日，央行在“公衆留言”一欄對相關問題進行了回複。内容顯示，人民銀行高度關注此事。目前，有關部門已開展調查，人民銀行将配合有關部門，依法盡責保護金融消費者的合法權益。

從媒體的報道看，當地政府也在溝通協調處理此事。4月30日銀保監會有關部門負責人也表示，銀保監會高度關注河南等地個别村鎮銀行有人涉嫌違法及線上服務渠道關閉問題，已責成當地銀保監局密切配合地方黨委政府和相關部門，迅速開展調查核實，積極穩妥處置。

以上存款其實是所謂的非自營互聯網平台存款，是銀行通過流量較大的互聯網平台去吸收存款，這類存款主要是異地客戶，并且利率較高，風險較大，不合規，去年一月央行和銀保監會發布文件叫停了這項業務，互聯網金融平台也紛紛下架了這個業務。

但是對于已經購買過該産品的存量用戶該怎麼處置呢？《通知》明确，商業銀行通過非自營網絡平台已經辦理的存款業務，到期後自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。

也就是，銀行對存量客戶履約“舊”合同，對于新客戶，按照新辦法執行，這是監管為了平穩過渡的一個制度性安排，其本質上也是要讓銀行保護儲戶的利益，維護銀行的聲譽。

當然，以上三家銀行由于出現技術性問題，導緻儲戶難以提現，但是時間過去太久，難免引發儲戶進一步擔憂，并引發網上輿論洶洶，相關銀行應該就客戶關心的問題做詳細解釋，以穩定市場信心，維護銀行自身信譽。

中國的商業銀行有一種說法，叫“存款立行”，慣常的意思是，隻有一家銀行拉來存款，存款才能作為基礎貨币，用來創造資産，發放貸款，支持企業和實體經濟發展，從而獲得收益。而發放貸款的過程，又是一個創造信用的過程，每一次發放貸款，銀行都會從而創造派生存款，而這些派生存款又可以發放貸款，如此循環，所以銀行是一個高杠杆行業。

筆者認為，這個解釋隻是技術層面的，從哲學層面理解，隻有一家銀行通過自身的良好信用，讓儲戶把錢放心的存放到這個銀行，這個銀行才能“立”起來，也才能進行以上作為商業銀行經營的所有動作。

從這個意義上理解，銀行是一個經營信用的行業，信用是本，那麼如何保護好客戶的存款，就是這個銀行的信用的最重要的基礎，所謂基礎不牢、地動山搖，作為一家銀行出現存款的聲譽問題，就必須嚴重警惕了。

銀行業是經營風險的行業，信用是根，信用才是流動性的根本概念，信用出了問題，就會表現為流動性問題，銀行業的外部性強就是體現在這裡的，這一點是金融的常識，相關機構一定要重視。