7月1日起，第三方支付用戶進行餘額轉賬、提現、消費等會受到額度限制。

■記者 蔡平 實習生 羅梓豪

中國人民銀行頒布的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》（以下簡稱“辦法”）于7月1日起正式實施。此前曾引起公衆關注的“限額”問題，也随着法規條文的進一步細化、第三方支付機構的回應而變得清晰。

辦法中提到三類賬戶，究竟是怎麼區分的？最高20萬元的支付額度，跟我們普通用戶是否有關系？與此同時，實名認證到底是否安全？這些問題，記者在此一一解答。

“身份”信息越多

賬戶“權力”越大

對廣大非銀行支付機構的用戶而言，央行新規做出的三類用戶區分無疑是最重要的。在非銀管理辦法中，非銀行支付機構的支付賬戶被分為了三類，從限額來看，三類賬戶中，當屬III類賬戶“最高級”。

三類賬戶是按身份驗證程度來區分的。第一類通過至少1個外部渠道驗證身份的，餘額支付額度為1000元/終身；第二類通過至少3個外部渠道驗證身份，餘額支付額度為10萬元/年；第三類通過至少5個外部渠道驗證身份，餘額支付額度為20萬元/年。對應于這I、II、III類用戶，也有不同的“特權”：I類和II類賬戶隻能消費和轉賬，而III類賬戶就可以在這些之外，購買理财産品。

具體來說，對于I類賬戶，第三方支付用戶可以進行餘額轉賬、提現、消費，通過餘額支付共享1000元的額度，而1000元的額度是終身的限額，即該賬戶以後隻能享受共計1000元的限額。對于II類賬戶，同樣支持餘額轉賬、提現、消費，除了提現之外，個人所有賬戶通過餘額支付共享10萬元/年的額度，而提現不受該額度的限制。

對于III類賬戶，同樣支持餘額轉賬、提現、消費，還能購買投資理财等金融類産品，個人所有賬戶通過餘額支付共享20萬元/年的額度，同樣地，提現時也不受該額度的限制。

需要提醒的是，《辦法》中20萬元/年的額度限制僅僅是針對餘額支付方式，用戶超出20萬元之外的資金使用仍可以通過銀行卡快捷支付、網銀等支付方式完成。也就是說，《辦法》對餘額支付的限制，不會影響大家正常的網購、轉賬、理财等。

普通用戶

也能升級到20萬元額度

有讀者表示疑惑，如何才能查詢自己的賬戶餘額支付額度?

以支付寶為例，7月1日起，所有支付寶用戶可在自己的“餘額”頁面看到額度顯示。如果沒有達到最高20萬元/年額度，就可以去進行信息補充來升級賬戶至最高等級。

對于實名認證的方式，支付寶用戶登錄支付寶錢包，點擊【我的】-【頭像欄】-【賬戶詳情】-【身份信息】，之後按照頁面提示操作。

微信用戶登錄微信，點擊【我】-【錢包】，根據提示操作綁定銀行卡即可。

除去條文規定，用戶最為關心的是，作為普通的非銀行支付機構的用戶，怎麼才能達到第III類賬戶，什麼才叫“外部驗證渠道”呢?

以支付寶、微信等第三方支付為例，用戶外部驗證渠道是非常多元化的。比如，對于I類賬戶，綁一張銀行卡就可以了；對于II類賬戶，上傳身份證或者再綁定一張銀行卡就行了；對于III類賬戶，需要的外部驗證渠道比較多，但大多數用戶也可以通過支付場景來滿足：在支付寶、微信裡繳水電煤費用、有線電視費、買火車票、買機票、買保險等等，都屬于“外部驗證渠道”。

同時，對于不同銀行的銀行卡，也可以各自算作一個外部驗證渠道。

對此，有市民打趣，平時在支付寶和微信裡面繳水電煤等費用，吃穿住用行沒白費，這些應用場景不僅帶來了便利，數據的積累在關鍵時刻還能作為驗證渠道，體現了數據的真正價值。

釋疑

實名後盜刷将很難實現

一些消費者害怕綁定銀行卡、輸入身份證等之後，個人重要信息遭到洩露。事實上，實名認證可以更好地保護用戶賬戶安全。

微信相關負責人表示，認證會通過公安部、銀行等權威機構保證用戶的信息安全。

“隻要你通過了實名認證，别人給你轉賬時，對方就可以在支付密碼輸入框上方看到收款人實名信息，不怕轉錯錢。”

“用戶實名認證後支付必須輸入支付密碼，一旦發現異常交易或欺詐盜号這些情況，支付寶會馬上進行攔截，并通過用戶的實名信息快速定位資金流向。”螞蟻金服表示，實名後盜刷将很難實現。

影響

實際受影響用戶屬少數

根據法規條文解釋，如果賬戶不及時進行實名認證，賬戶的部分功能會受到影響。例如，如果不進行實名認證，那麼将無法接收來自他人的紅包、打賞、轉賬等，需要補全身份信息才能收款。

鑒于這些影響可能帶來的用戶體驗問題，相關支付機構一早就啟動了相關的系統升級和改造工作。

支付寶表示，從今年4月份開始，對于身份驗證未達到辦法要求的部分用戶，支付寶陸續通過短信、支付寶APP消息、操作頁面文案提示等等方式通知到用戶，并引導用戶補全和完善個人身份信息，完成賬戶升級。

以支付寶為例，其實名用戶已經超過4.5億，本次受到新規影響的用戶隻是少數。同時，本次新規影響的隻是餘額支付的額度，如果用戶通過銀行卡快捷支付、網銀、螞蟻花呗等其他方式進行支付，并不會受到任何影響。