“截止2022年上半年，我國居民存款額為112.83萬億元，人均存款為8萬元，足以可見國人熱衷于把錢存在銀行内，但為何有人不建議存‘大額存單’呢？”

随着生活水平的進步，人們的薪資水平也在不斷提升，不過賺到了錢後，多數人都會主動将錢存起來。雖說銀行利息并不高，相比其他理财方式回報率低，可銀行安全性更高。

因而，2022年上半年，我國居民存款額多達112.83萬億元，依據14億人口來計算，人均存款多達8萬元。相比前些年來看，這幾年居民儲蓄意願明顯增強。

當然，存錢主力軍主要還是中年老人群，他們收入穩定，開銷也不是太大，可年輕人不同了，日常花費多，且還要償還車貸、房貸，每個月存不了太多錢。

而對于銀行來說，他們主要是靠吸納儲戶存款，再将其通過各種形式的貸款外放出去，并靠利息謀取收益。

為了能夠拉攏儲戶，銀行也采取了各種手段吸納存款，而2015年推出的大額存單就是一款明星理财産品。

大額存單并不是大額存款，通常來說5萬元以上的存款就屬于大額存款，不過大額存單門檻更高一些，最少要20萬元，部分銀行要求30萬起步，企業機構1000萬元起步。

大額存單在剛推出那幾年時可謂是異常火爆，它的利息更高一些。如普通銀行3年期定期利率為3.8%，大額存單利率為4.2625%。如此利率也吸引了很多儲戶前去辦理存款。

同時，大額存單的流動性也更好一些，相比普通定期來說，它是可以提前支取的，而普通定存提前取錢隻能按活息計算。

然而，這才過去7年，為何很多業内人士不鼓勵大家存“大額存單”了呢？主要有四個原因。

過去，大額存單之所以備受歡迎，主要還因其利率高，不少銀行都能達到4%以上，但如今各大銀行大額存單利率均已回落至3.35%左右，最低的更是回落至2.9%，比起其他理财産品而言并沒有太大的優勢。

近年來，央行放開了存款利率限制，銀行可根據市場需求進行調整，這就使得部分銀行為了提高存款額度，主動上調利率。

特别是中小銀行，他們為了能夠招攬更多的儲戶，也會上調定期銀行利率，三年期的定期存儲業務利益，甚至出現了比大額存單利率高的情況，如此一來大家自然也就不必去搶本來就少的大額存單産品。

盡管去年開始，央行又對銀行存款利率進行限制，減少融資成本壓力，降低銀行經營風險，不過大銀行最高隻能加60基點，小銀行卻可加100個基點，其利率上依舊有優勢。

此外，大家也可選擇國債、創新型産品、專屬産品等理财模式，利率比起大額存單都要高上一些。

有人會說，中小銀行利率雖然高，可風險較大，為何不去搶大額存單？實際上，大額存單的發行量并不多，畢竟它并非普通的銀行産品，随便就可以對外發行。

往往在發行前，銀行需要先向央行進行報備申請，經過一系列嚴格審定程序後才會上市。

因而，大額存單發行量不多，發行時間不确定，以至于每次大額存單上線後，要不了多久就會被搶光。

如果你手裡有閑錢，而大額存單又沒有發行，需要等上幾個月，那這段時間的時間成本也是非常高的。因而，很多人甯願選擇定期存款，也不會繼續遙遙無期的等待。

還有一些銀行，在客戶購買大額存單時，也會忽悠客戶購買保險，如果沒注意而真的購買，那就得不償失了。

大額存單此前的優勢是流動性好，可以挂檔計息，提前支取不會受太多影響。可自從19年開始，監管部門就加大對這類存息的監管，因而各大銀行的大額存單提前支取服務也受到限制。

2020年開始，央行也明确發布文件，要求各銀行規範這類産品的發行。因而各大銀行也紛紛響應，工行、農行等國有六大行率先表态，自2021年1月開始，大額存單計息方式由過去的挂檔計息轉為活期存款挂牌計息方式。

也就是說，現在大多數銀行，大額存單都已無法享受挂檔計息的好處，假設是3年期産品，2年半提取，那就隻能按活期利率0.35%計算，一點也不劃算。

不少客戶就是看中了大額存單的流動性，但如今流動性、利息都已和普通定期存款沒太多差别，大家自然是不會再熱衷追捧。

對于普通人而言，大額存單的資金門檻還是非常高的。可能有人會認為，20萬元并不算太高，随時都可以拿出來。

但實際上，普通家庭為了買房買車，多年積攢的錢财早就花光了，每個月還要還着貸款。就算工作了幾年，又有一筆閑錢了，但也很難湊齊20萬元。

從相關數據來看，全國65%家庭存款低于16.3萬元，因而存款超20萬的占比不足20%。從這就可看出大額存單門檻較高，不适合普通家庭。

更何況，湊齊了20萬元，你就能保證在未來3年内不會動用這筆錢嗎？萬一父母生病或孩子教育需要用錢，提前取錢可就不劃算了，還不如存一年定期。

再者說，投資行業一直有“雞蛋不能放一個籃子”的規定，如果你家裡所有積蓄才二三十萬元，都拿去存了，風險可就比較大了。與其這樣，不如将20萬分幾個銀行，分别存入。

中小銀行的資金風險是大家需要特别注意的，畢竟中小銀行資金實力不大，抗風險能力較弱，一旦銀行經營出現問題，可能會使得儲戶的錢難取出來。

而至于理财方面，如果大家隻是普通儲戶，沒太多閑錢，盡量别去碰。特别是有一些銀行理财經理，會忽悠大家購買高收益産品。

實際上，從2020年開始，根據新規，理财産品成了淨值型産品，銀行是不會為大家保本保息的，一旦出了狀況，也不會根據銀行法條例，50萬以下的資産都不會賠付。

讨論題：你有多少資産，達到大額存單門檻了嗎？

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