之所以造成這個樣子還是因為，保險是一種靠人賣出去的産品，保險公司習慣了無所不能的業務員把銷售中一切不好的體驗抹平，開發一套好用的系統要比多招幾個業務員貴太多了，不劃算。

但保險公司想到支付寶上面賣保險就不一樣了。

作為坐擁12億用戶的世界級APP，支付寶的産品體驗做的不是一般的好。

這些産品都憑借着無比優秀的使用體驗改變了行業。

你上來這麼一個垃圾的投保系統，想都别想。

在支付寶的強勢介入下，保險公司隻好不再保守，開始變得熱情而主動，給用戶提供盡量好的體驗。

以支付寶保險闆塊的拳頭産品好醫保為例：

2018年7月，支付寶派了一支團隊去人保健康賴着不走，強烈要求把保險費的繳納由年繳改成月繳。

繳費方式看起來簡單，實際上牽扯到了預定利率、責任準備金、寬限期、退保率等多項數據，所以保險公司公司收保費一直是一年一收的。

但支付寶不管那麼多，邏輯很簡單——月繳用戶體驗好，交費壓力低，你的産品想在這上線你就得做成月繳。

于是好醫保不得不把産品做成了按月交保費的模式。

（分期交費≈不花錢）

正是憑借着這種死磕的精神，支付寶上購買産品拿到了無比強大的購買體驗。

在保險公司那邊買産品，光是填資料就可能要走幾個小時，買支付寶上的保險可能十分鐘就搞定了。

當然，正是過于追求購買的便捷性，支付寶的理賠端就容易出現一些小問題。

支付寶上買保險最大的壞處就是理賠容易産生糾紛。

雖然支付寶很努力地把保險的購買流程做的人性化，但保險說到底還是一個反人性的産品。

購買端越寬松，理賠端就越容易出現問題。

還拿好醫保舉例（沒辦法，誰讓它是拳頭産品呢）好醫保上線兩年來發生過不少比較有名的拒賠案例：

最近比較火的一個拒賠案例發生在今年五月，因為“腦梗死拒賠了宮頸癌”。

▲點擊播放拒賠案例視頻▲

維權者在支付寶上給母親購買了【好醫保-長期醫療】，後來母親患了宮頸癌，人保健康以目前曾患有腦梗死為理由拒賠并準備解除合同。

因為腦梗死，拒賠了宮頸癌，聽起來很沒有邏輯性對不對，不懂保險産品的人肯定覺得好醫保在耍賴。

但實際上，這個拒賠的邏輯是這樣的——

①腦梗死不能買保險，本來就不應該擁有這份保障；

②不知道自己不具備購買資格，購買了這份保障，後來發現了宮頸癌想要理賠；

③保險公司發現客戶不具備購買資格，進行解約；

④變成了大家眼中的“因為腦梗死，拒賠宮頸癌”。

這樣的案例不隻一起，我們就不一一舉例了，每次一出現這種情況：

客戶委屈，覺得保險公司欺負人；

保險公司委屈，覺得客戶帶病投保；

支付寶也委屈，覺得我流程都優化成這樣了你們還老出問題。

所有人都委屈，3輸。

而這個問題目前看來是無解的：

保險的購買是一個複雜而繁瑣的過程，前端的簡化必然帶來後端麻煩，缺乏指導的情況下各種意想不到的誤解就會發生。

想在支付寶上買保險，你最起碼要懂得你這款保險：

而這裡面會牽扯到無數細節——免賠額、外購藥、就醫範圍、中成藥、輔助治療、矯正、牙科疾病、ICU、特需、門診放化療、續保規則……一個沒注意，理賠的時候就可能出岔子。

表面上你在支付寶購買産品，購買便捷，很輕松；

但實際上，想要輕松的購買保險，你需要儲備大量的保險知識内容，否則買的時候容易，賠的時候卻糟心。

隐形門檻極高，這是在支付寶上買保險最大的問題，而一旦忽視隐形門檻，無腦購買，又很容易陷入理賠争議之中，這正是在支付寶上購買産品産生的最大的壞處。

OK，說了這麼多，接下來就到最關鍵的問題了，要不要買支付寶上的保險。

我的回答是，要。

同樣買保險，線上線下都一樣，支付寶上買起來還舒服，為什麼不買？我本人就有一些保險是在支付寶上買的。（購買體驗很棒）

但在支付寶上購買保險有一個前提是，你必須要懂保險——

①你首先要懂得自己的風險缺口有哪些，都需要買哪些産品，要買多少。

懂了這些，我們才能買對，而不是随便買了幾份，買來了安全感，卻覆蓋不住風險；

②你還要懂得産品，知道産品能不能買、保什麼、不保什麼、怎麼賠。

這樣你才能确保理賠的正确進行，同時不會對産品産生不正确的預期，導緻買了一場空歡喜。

③最後你還要懂得交流與維權。

絕大多數保險都會正常理賠，但現實生活中總有戲劇性的意外。

可能是發票沒分割好；

可能是報銷憑證上沒蓋章；

可能是一不小心讓醫生留下了錯誤的病曆；

可能是提供的銀行卡不支持。

各種小失誤都會讓理賠出現了問題。

這種情況下好好溝通，及時處理是完全可以得到理賠的，但如果不知道問題出在哪裡，又不懂得如何維權，就往往是理賠走了幾十天還是一地雞毛，賠不下來。

這些知識并不難，但很細碎繁瑣，需要花時間認真學。

如果你時間充裕，那麼可以在薄荷保情報局的公衆号裡面學習相應的知識，然後自行購買；如果你時間不寬裕，那我還是建議您在專業人士的指導下進行購買。

好産品有很多，買對了，才值得。