5月22日，這是一個黑色的周末，發生了諸多讓人痛心的事件。

其中，大連寶馬撞人交通事故，造成5死5傷，這是一起重大的人為事件。

我們理性從保險理賠的角度來看看，保險公司該不該理賠：

1、還原事故經過

2、保險該不該賠

3、如何報案理賠

回顧下事情經過：

5月22日11點47分許，肇事司機劉某駕一輛黑色寶馬轎車在勞動公園附近闖紅燈。

僅僅7秒鐘，車速從0加速至108公裡/小時（該路段限速60公裡/小時）。

以非常極端的方式，撞向一群遵守交通規則，正在過馬路的行人。

将路人撞倒後，劉某繼續疾馳并追尾一輛廂式貨車，随後棄車逃逸。

頃刻間，釀成5死5傷的悲劇。

根據官方通報的最新消息：

肇事司機劉某，因為無法接受投資失敗，對生活失去信心，從而産生報複社會的行為。

目前，劉某因涉嫌以危險方法危害公共安全罪，被公安機關依法刑事拘留。

看了很多車禍現場照片，突然覺得生命好脆弱，這一腳油門，讓多少個家庭支離破碎。

小七不禁感概一句：道路千萬條，安全第一條！

對于受害者及其家庭來說，這場車禍帶來的痛苦将伴随一生。

2、保險該不該賠

在522這場非常不幸的人為事故中，我們如何去判斷保險是否能理賠呢？

從兩個維度分析，一是肇事者購買的車險，二是受害者自己購買的商業保險。

1 肇事者購買的車險

先來看肇事者，肇事者的車險，主要分兩部分：1交強險 2商業三者險

1）交強險

交強險，是國家強制車主一定要配置的，是對第三方的人身傷亡和财産損失的保障。

在這起事故中，根據《機動車交通事故責任強制保險條款》的第九條規定： 受害人的搶救費用，車主的保險公司依然要賠付。

由于駕駛人故意制造交通事故，保司墊付的醫療費，有權向緻害人追償。

《機動車交通事故責任強制保險條款》 第九條

保司具體能夠賠受害人多少呢？其實在的交強險第八條有明确規定：

《機動車交通事故責任強制保險條款》 第八條

本次事故造成的5死5傷，也是需要按照條款的限額進行比例賠付。

這是源于交強險采用的是“無過錯責任”原則，無論被保人在事故中是否有責任，保險公司都需要在限定的額度内賠償給受害者。

但仔細一算，這點額度分下來一人也沒多少。

2）商業三者險

三者險，國家沒有強制要求車主配置，需要車主有自行選擇，也是對他人的保障賠付。

商業保險中的三者險對這種故意制造交通事故，通常是免責不賠的，因為涉及到了三者險中的免責條款。

《商業第三者責任險-機動車輛保險條款（最新版）》免除責任

商業三者險采用的是“過錯責任”原則，像這事故，車主故意制造交通事故，又肇事逃逸的違法行為，是不賠付的。

2 受害者自行購買的保險

對于受害者而言，走在路上被車撞了，盡管第三方有責任，隻要滿足人身險的賠付條件，保司是需要賠付的。

這4大險種：壽險、重疾險、醫療險、意外險，具體怎麼賠付，還需要先了解各自的賠付範圍，理賠标準。

這次事故中，可根據受害者傷害不同程度，對照不同險種進行賠付。

1）身故的受害者

如果是已經身故的受害者，哪怕對方全責，壽險、帶身故責任的重疾險、意外險都能賠付。

可按照合同投保保額，一次性賠付一大筆錢，保障終止。

2）受傷未緻殘的受害者

如果是受傷未緻殘的受害者， 傷者可以索賠的項目有醫療費、誤工費、護理費等。

遵循《保險法》裡的《補償原則》，商業保險不能重複報銷同一醫療費。

因為對方全責，應由肇事者的保險公司賠付醫療費之後，剩餘部分由肇事者賠付；

若肇事者沒有能力賠付，被保人自己購買的醫療險可以針對剩餘未報銷的部分進行報銷。

3）因傷緻殘的受害者

如果是因傷緻殘的受害者，意外險，可以根據傷殘等級進行賠付；重疾險，可以根據重疾不同程度進行賠付。

如果受害者被撞傷，鑒定傷殘等級為5級，根據傷殘等級比例，5級傷殘是賠付保額的60%。

假設意外險100萬保額，可以拿到100萬*60%=60萬現金賠償。

這部分錢，無論肇事方賠不賠，被保人的保險公司都得賠；如果傷殘等級達到全殘，大部分壽險可以賠付。

若是重疾險，看是否達到約定的疾病成都，比如“單個肢體缺失”一般在重疾險中按照輕症賠付；如果是“多個肢體缺失”，一般是達到重疾理賠。

3、如何報案理賠

當我們發生意外事故時，無論是自己的責任，還是第三方的責任，第一時間要注意的先報案。

以下流程可以做個簡單的了解：

需要特别注意的是，在就診過程中的資料要收好，尤其是原件，如果涉及到多家保險公司理賠，盡量把資料也複印一份保存。

寫在最後

意外風險無處不在，我們都無法預知，明天和意外，哪一個先來。

配置好全面的風險保障，防止這種突發的事故，對我們自己和家庭造成緻命的傷害。

多一份保障，多一份安心。

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