之前就有粉絲問過大啵相關汽車保險的問題，那這期《大啵叨B叨》就和大家說說車險，不過可能和一般贅述車險的内容不太一樣，今天傳授給大家一些使用技巧！

先說好了啊，

這一期我可沒教你怎麼騙保！

1

輪毂或輪胎單獨破損，怎麼出險？

大家一定都遇到過輪胎破損需要更換，或者是輪毂被馬路牙子刮花的情況，但是報保險的時候，會遇到“碰壁”的情況。因為在商業保險有關車損險的免責條款中，輪胎或輪毂單獨損壞是不能索賠的。

那咋辦？我們仔細研究下這段話：輪胎或輪毂單獨損壞不能索賠。那換句話說，如果不是單獨損壞，我們就可以進行合理索賠。說到這想必你應該知道什麼意思了。當然，前提是你不心疼自己的保險杠或者翼子闆額外受到不必要的損失。

你用上述方法出險成功後，會遇到次年保費上漲的情況，所以再給大家算筆賬。以20萬左右的家用車為例，16-17英寸的輪胎更換一條的價格在400-800元。而單隻輪毂價格的更換價格也基本不會超過1000元，沒有變形隻是修補的話價格在200元左右。如果是多年未出險的車輛，商業險的價格可以做到4-6折，一旦出險，3000-4000元左右的商業險将直接上漲大幾百元。所以你需要衡量走保險後保費上漲和自費更換哪個合适。

是不是有點看暈了？沒事，大啵幫你總結下來就是：

輪胎單獨破損，不出險，自己換合适。

輪毂單獨損壞，不出險，自己換合适。

輪胎輪毂都損壞，都需要更換，走保險合适。

除此以外，大燈、後視鏡、天窗等單獨損壞也是不能索賠的，那要想出險，方法如上。

2

玻璃受損，但是沒上玻璃險咋辦？

和上面提到的輪毂、輪胎一樣，如果汽車玻璃單獨破損，車損險也是不賠的，是需要玻璃險來賠付的。

那問題來了，如果玻璃碎了又沒上玻璃險咋辦？

第一種方法和上面提到的輪毂輪胎的出現方法類似，玻璃單獨損壞車損險不賠，那不要讓他單獨損壞就可以了。當然，相比輪胎輪毂，擋風玻璃這個位置想要做點手腳還是有點費勁的。

第二種方法是，目前有些保險公司，尤其是一些小型保險公司，為了吸引新顧客，在續保時增加了投保項目也不需要驗車，這時候就直接把玻璃險再加上就可以了，然後等第二年保險生效後直接走玻璃險進行索賠。通俗一點說就是：什麼時候玻璃碎了，找不需要驗車的保險公司，增加第二年的玻璃險後再出險。

另外，不同于輪毂輪胎，更換玻璃走保險要比自費更合适，因為國産玻璃價格算上更換工時費在1000-2000元左右，進口的則貴些，大幾千甚至過萬也有可能。這個價格是遠比第二年漲的保費要多的。

3

車上有劃痕，但沒上劃痕險咋辦？

劃痕險是指車輛發生無明顯碰撞痕迹的車身表面油漆單獨劃傷，多是3年以内的新車會選擇這個險種，車齡太久的車，就算你想上部分保險公司也未必答應。這也是身邊朋友購車時經常問我需不需要上的險種，那今天大啵就好好講講。

先說觀點：大啵本人是不建議上劃痕險的。原因是劃痕險有上限的金額賠付，同時還需要購買劃痕險的不計免賠險才能全額賠付，整體算下來幾百元的保費隻能換來2000-10000元的賠付金額，整體的投保和賠付金額比例較低。其次劃痕險如果出險，也會被記做出險次數，下一年的保費同樣會上漲。

那麼問題來了，反生次年保費都得漲，那為何我不用車損險來處理劃痕，而還要單獨買個劃痕險呢？那怎麼做呢？

這個解決方法其實也很簡單，車身劃痕車損險不賠，但是剮蹭就賠了啊！那我把劃痕變成剮蹭就可以正常出險了。但在這提個醒，車損險不同于劃痕險，理論上是需要事故現場或者事故過程的，同時要記住案發時間和報險時間間隔不能超過48小時，話隻能說到這了，剩下的你們自己悟。

4

為啥老司機從來都不上涉水險？

涉水險全稱是發動機涉水損失險，是專門針對因水淹導緻的發動機損失進行賠償的一個險種。通俗點說，這個保險隻保發動機，而其他車身進水導緻的損失，則由車損險來賠償。

但為什麼老司機都不上涉水險呢？

首先，老司機都擁有不錯的駕駛技術和意識，水深的地兒為啥我還要往裡送人頭？

其次，在最新修改的商業險保險責任中明确指出：因暴雨造成的車輛損失，可依照保險合同約定賠償。暴雨的鑒定标準是連續24小時降雨量50毫米以上的降水。這意味着即使沒有投保涉水險的車輛，也能通過車損險進行理賠。

最後，大啵也在這提醒下大家，不是你上了涉水險，大雨天就可以為所欲為。如果車輛因涉水熄火後，又二次打火導緻發動機嚴重損傷，就算你上了涉水險，保險公司也拒賠。還有更重要的一點就是：有發動機啟停功能的車輛，下雨天，一！定！要！關！閉！原因不過多說了，記住就行，大啵去修發動機了。

5

上了也未必能賠

賠了也不是全額——盜搶險

上面的幾個保險，雖說有的不太實惠，但起碼能有理賠出險的機會，而盜搶險則完全不同，上了基本就是白給保險公司送錢。

為什麼這麼說呢？

首先，是因為現在汽車類盜搶事件少了。現在的車和過去的老車不同，都配備了發動機鎖，像電影裡搭兩根線就能着車偷走的劇情是根本不可能的了，而且就算真的是偷鑰匙把車開走，如今馬路上的攝像頭這麼多，怕是出不了省界就被警察叔叔按下了。銷贓也是個大問題，偷個50萬的車能賣10萬就不錯了，但量刑的時候可是按車輛的實際價值算的，所以得不償失。

其次，盜搶險的免責條款也比較苛刻。簡單點說：

停在有人看管的停車場，丢了，不賠！

因為債務糾紛，别人把你車開走了，不賠！

另外，盜搶險擁有最少20%的絕對免賠金額，同時盜搶險中被保險人丢失行駛證、購車原始發票、車輛購置附加費憑證每一項增加0.5%的絕對免賠，丢失車鑰匙增加5%的絕對免賠。所以就算你上了盜搶險，這些條款也可能成為你索賠的“攔路虎”。

基于上面種種原因，這個盜搶險大啵就真心不推薦了。

6

為啥老司機遇到單方事故

不單修自己一輛車？

當我們發生了單方事故，比如操作失誤不慎剮蹭牆體，或者碰撞了障礙物導緻車輛受損，但沒有其他需要維修的車輛或建築的時候，這種單方事故就可以做些文章。反正都走保險了，為啥隻修自己一輛車呢？

可能我說的比較隐晦，沒懂的朋友我再舉個例子。如果是單方事故，隻能修1輛車，用車損險出險修車，算1次出險；如果是雙方事故，可以修2輛車，要用車損和三者出險修車，但也算1次出險，也就是說，單方事故和雙方事故一樣，都算1次出險。那為啥不把單方事故變成雙方事故呢？這回你明白了嗎？

當然大啵需要提醒大家，雙方事故車主不能是同一個人或不能是親屬關系，否則存在拒賠風險，這點需要注意。

7

如果已經确定賣車

可用保險處理車損讓愛車賣個好價格

如果你已經确定要賣車，但車身又有很多損傷，怕品相不好影響二手車售價，這時就可以用保險處理車損。因為根據車險的原則，保險“跟車不跟人”，車輛賣掉後你被保險人的權利也将跟随車輛變更（保險也能過戶，即更改被保險人），上一輛車的任何出險情況導緻的保費上漲也不會影響你下一輛購車保費。所以，賣車前，有些看着别扭、可能影響售價的車損，趕緊用保險修了吧！

當然還有一個更的絕的“招兒”。我們續保時，通常在本年度保險到期3個月前就可以提前續第二年的保險，那續保後我們就能随便出險了，因為第二年的保費你已經交了，再出險隻會導緻第三年的保費上漲，但那時你車就已經賣了。當然這個辦法，唯一的好處就是能讓你的車早點送修，不賣車的話保費早晚還是得漲的。