剛剛做了第二次開放的唠嗑會。

給大家也分享一下生命周期理論，這是美國籍經濟學家、諾貝爾經濟學獎獲得者，弗蘭科·莫迪利安尼最主要的經濟學貢獻之一。

這對我們的消費行為和家庭财富管理行為，有着很強的指導意義，并且我們會從中發現極簡人生的真谛，且包含我們更好度過一生的方法論。

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01

生命周期理論之人生本質

首先我們來思考一個問題：

人一生總共有多少天？

按100歲來算，一年365天，100歲就是36500天。

按80歲來算，一年365天，80歲就是29200天。

再除去吃喝拉撒睡的時間，人生真的很短暫。（要好好珍惜哦）

而弗蘭科·莫迪利安尼提出的生命周期假說，将我們的人生更加濃縮：三個階段和兩條線。

三個階段分别是：

依賴期（0~20歲）

成熟期（20~60歲）

退休期（60歲到百年）

分别對應我們人生的：

成長期

事業期

養老期

歌詞裡總唱到，人生短短幾個秋，的确如此，這就是我們的一生。

與此同時，我們每個人從出生就開始花錢，一直花到走的那一天，這叫人生的财務支出曲線。

我們從工作以後開始賺錢，一直賺到退休的那一天，這叫人生的财務收入曲線。

可以很直觀的看到，我們的收入曲線和支出曲線是不重合不平衡的。

那如何在這種不平衡中，更好度過一生呢?

02

一生效用最大化之财富分配原則

弗蘭科·莫迪利安尼給出的答案是 :遵循金融基礎原理，以效用最大化為原則，來合理分配人生收入和消費，獲得人生不同周期的最大滿足；

通過經濟學裡的削峰填谷，實現收入和支出的有效平衡。

具體怎麼做呢？

我們要學會反向儲蓄和正向儲蓄。

反向儲蓄就是借錢，一個是向未來借錢。

比如在成長期依賴期，成長和受教育階段會花很多錢，但此時你并沒有很多收入，你需要向你自己的未來借錢，有人會用到教育貸款。

再比如說，在我們剛剛開始工作的時候，我們的收入并不能支持我們做更大件的消費，但是我們想提早享受更好的生活條件，這個時候，我們可能會選擇用貸款的方式，來買房買車。這也是向未來借錢。

另外一個是向代際借錢。

比如向你的父母借錢，然後由他們來幫你完成教育。未來呢，我們做父母的，同樣要“借錢”給下一代，去幫助他們完成教育。

借錢，我們叫反向儲蓄。

那要想實現收入和支出的平衡呢，還有一種叫正向儲蓄。

我們要在事業期，把賺的多的錢拿出來，分别給到前後兩端。也就是前端的子女教育的支出，和後端的家庭養老的支出，以保證孩子将來有一個好的教育，我們呢，也可以有現金流安度晚年。

如此，相對圓滿。

經濟學上還有一個詞，叫平滑消費，也是類似邏輯。

03

實操指南

知道了生命周期假說理論和削峰填谷的做法，那是不是就可以很好的執行了呢？

我們還需要保證我們的收入＞支出，這樣，才有更多盈餘去平滑向兩端。

要保證收入大于支出，要做到兩方面：

1、努力工作賺錢。我們要盡量高效賺錢，比如牽涉到職業選擇，有的人一年賺的錢抵得上别人10年賺的錢，那就是1年抵10年的時間，就是要想辦法提高單位時間内的賺錢量。

再比如搞一些副業，包括一些理财的被動收入等。

如果這個階段，我們的資産性被動收入或事業性被動收入，能大于支出，就可以早日退休了。

2、收入不能中斷。這個階段收入中斷的情形無非就是意外和疾病，所以我們要配置好身故保險金和疾病保險金，這樣即使有任何問題，保險金都會頂上來。這是保人的保險。

另外如疫情，也在警示我們平時要多儲蓄。

我們解決了收入盈餘的問題，才有資本去向我們的教育端和養老端平衡支出，這個時候可以用到保險的教育金和養老金兩個工具。這是保錢的保險。

其實以上已經用到了人壽保險配置的基礎功能。

如果收入積累到相當大的規模的時候，我們還要保證已經積累的财富的安全，我們把它叫做資産的保全，包括規避一些利率下行風險、企業經營和婚姻風險。

那到了百年的時候，如果我們還剩下巨額的财富需要交給下一代的時候，我們就面臨資産傳承的問題。

這個時候就進入到了人壽保險的衍生功能：我們把它叫做保錢的保險裡面的，資産的保全與傳承。

04

人生真谛總結

第一：

認真搞錢，别在該奮鬥的年紀選擇安逸！

該卷的時候 卷

才能有機會 躺

大部分人躺不了

都是該卷的時候 沒卷

才會在後面無數的時候 都要卷

第二：

做好基礎配置，

奮鬥無憂，

平滑消費。

第三:

做好第一點

安排好第二點，

早日實現躍遷、自由，

人生，不就是這點事兒嘛。

最後，想買保險，想從事保險經紀人職業，不妨找我聊聊。||原文首發保保你好公号